21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

　　“2022年，我行數字化轉型相關重點工程、項目加快推動，在多個領域呈現出亮點。”2月8日，農業銀行董事會秘書韓國強在該行專項投資者關系活動上表示，2023年該行將以數據應用為主線、以用數為核心，深入推進數字化轉型。

　　數字化轉型成果是農業銀行此次專項投資者關系活動回應的首個問題。農歷開年以來，包括郵儲銀行、建設銀行推出的最新數字化轉型成果引發行業關注，其他大行的數字化轉型成效也備受關注。

　　在此次專項投資者關系活動上，韓國強率農業銀行資產負債管理部、公司業務部、個人金融部、鄉村振興金融部等10多位部門領導出席，回答了投資者們關心的信貸投放、資產質量、“保交樓”、凈息差、銀行理財、個人養老金等熱點問題。

　　未來數年將進一步提升RPA應用推廣力度

　　韓國強表示，2023年，農業銀行將以數據應用為主線、以用數為核心，深入推進數字化轉型：

　　一是推動數據在業務領域的深層次應用。進一步深化數據在客戶服務、風險防控、經營管理等領域的應用，持續拓展數據應用的廣度和深度，加快形成數據驅動的業務經營模式，不斷提升金融服務的精準性和客戶體驗。

　　二是夯實數據應用的基礎支撐能力。加強企業級數據組織能力建設，豐富完善數據資產，提升數據和模型的共享復用水平，強化數據分析師隊伍建設，對規模化、體系化用數形成有力支撐。

　　三是強化適應數字化轉型的機制建設。加力推動與數據應用要求、數據驅動經營模式相適應的機制建設，著力提升全渠道協同經營能力，從客戶、用戶視角持續推動流程優化和產品服務創新，持續強化數字化金融服務能力。

　　農業銀行擁有各類機構網點近2.3萬個，是全國唯一一家在全部縣域都有網點的大型金融機構。韓國強表示，該行順應數字化時代客戶金融需求變化，深入推進網點轉型，優化線上線下雙向營銷路徑，打通線上線下各類場景，形成“一點接入、全渠道響應”的服務體系，切實提升金融服務的便利性和客戶體驗，進一步做強全渠道競爭優勢。

　　“我行于2021年開始推廣機器人流程自動化（RPA）應用，截至2022年3季度，RPA機器人已覆蓋約500項工作場景，運行總時長超過11萬小時，釋放人力效果明顯。”韓國強談及機器人技術來降本增效成果時表示，該行高度重視機器人流程自動化技術的發展，并制定了長期發展規劃。未來數年，將進一步提升RPA應用推廣力度，擴大RPA應用范圍，努力在機器人應用數量和質量方面走在前列、同業可比。同時，致力于打造“場景-人-技能”RPA數字化生態，建設新金融與AI等高新科技互融共促的新業態，加力推進數字化轉型，助力全行降本、提質、增效。

　　預計2023年凈息差還將有所下行

　　“開年以來，隨著實體經濟信貸需求有效回升，我行貸款投放總體延續了2022年的良好勢頭。”農業銀行資產負債管理部總經理王劍表示，2023年，農業銀行將更加主動融入和服務構建新發展格局，緊扣擴大內需戰略，立足“兩大定位”，進一步提高和優化金融供給，持續增強“三農”和實體經濟服務質效。

　　從總量上看，農業銀行將根據實體經濟需要和自身風險管理能力，促進信貸總量平穩可持續增長。從結構上看，將堅持聚焦主責主業，主動對接宏觀政策發力點，持續加大對鄉村振興、普惠金融、基礎設施、科技創新、制造業、戰略性新興產業、綠色發展等領域的支持力度，做好涉房貸款、基礎設施基金配套融資、設備更新改造貸款投放。同時，對接服務擴大有收入支撐的消費需求，加大個人住房貸款、個人消費貸款等個人貸款投放力度。

　　對于零售貸款，農業銀行個人信貸部總經理查成偉介紹，2023年該行將緊扣擴大內需戰略，將大力發展消費信貸業務作為2023年重點工作方向，進一步優化消費信貸供給，采取更多解民憂、惠民生、暖民心舉措，提高個人消費信貸可得性和便利性，并適度降低消費信貸融資成本。

　　在投放策略上，一是圍繞新能源汽車、家裝家電、健康、文旅、教育、養老、剛性和改善性住房等消費領域，加強產品和服務創新，不斷滿足人民日益增長的美好生活需要；二是推進數字化轉型，優化場景消費貸款服務，提高個人消費信貸便利性；三是用心做好新市民金融服務，為新畢業大學生、進城務工人員和新引進人才等新市民群體，提供便捷、實惠的消費信貸服務，助力更快融入新城市生活。

　　“2023年，我行繼續合理有序讓利實體經濟，在提升金融供給質效的同時，實現自身可持續發展。綜合考慮服務實體經濟需要和前期LPR下調等因素的影響，預計2023年凈息差還將有所下行。”農業銀行資產負債管理部總經理王劍表示，與此同時，隨著存款利率市場化調整機制成效持續顯現，以及主動加強存款成本管理，付息率上升壓力將有所緩解，加之，央行持續加強在“碳減排”“煤炭清潔高效利用”等重點領域的貨幣政策工具支持，息差下行幅度將逐步走緩。

　　對于負債成本方面，王劍表示，該行將繼續圍繞量價統籌協同，主動優化調整負債組合策略和定價策略，不斷提升差異化和精細化的定價管理能力，繼續保持存款成本優勢，主要措施有：一是持續加大夯實客戶基礎，推動活期存款等低成本存款穩定增長，保持我行活期存款占比優勢；二是順應客戶多元化、個性化資產配置需求，優化存款定價策略，強化精細化成本管控。

　　農業銀行財務會計部總經理劉世棟認為，基于對宏觀經濟形勢的研判，綜合考慮服務實體經濟要求、自身資產負債結構優化和資本支撐能力等因素，預計該行2023生息資產規模仍將保持較快增長，但增幅較2022年略有降低。

　　“綜合研判外部經濟金融形勢，以及農行自身經營實際，預計2023年我行保持盈利增長的有利條件和不利因素交織，機遇和挑戰并存。”劉世棟表示，該行將在持續提升服務實體經濟質效的同時，全力推動業務經營再上新臺階，努力保持盈利水平總體穩健。

　　三大領域信用風險仍需高度關注

　　農業銀行信用管理部副總經理李軍彥表示，整體看，當前經濟恢復的基礎仍不牢固，需求收縮、供給沖擊、預期轉弱“三重壓力”依然較大，外部環境動蕩不安，對我國經濟運行的影響加深，疊加疫情影響猶存，部分領域信用風險仍需高度關注：

　　一是雖然相關部門近期密集出臺支持房地產市場平穩健康發展政策措施，市場預期逐步修復，但是在行業逐步復蘇過程中，部分項目銷售和價格仍面臨一定壓力，部分房企風險化解仍需持續推進，房地產貸款質量短期內可能繼續承壓。

　　二是當前小微企業PMI持續處于收縮區間，部分中小企業客戶經營壓力加大，需前瞻性關注中小企業和個人信貸業務信用風險。

　　三是綠色低碳轉型加快，部分高碳行業客戶面臨轉型壓力，轉型風險仍需高度關注。

　　“農行將繼續貫徹‘穩定大局、統籌協調、分類施策、精準拆彈’的方針，聚焦重點領域，強化精準識別、精準管控和快速處置，切實化解存量風險，嚴控增量風險，嚴守不發生系統性金融風險底線。”李軍彥稱。

　　一是持續推進信貸結構調整優化。堅持把實體經濟作為信貸服務著力點，聚焦國家戰略和“穩增長、擴內需、補短板”，加大鄉村振興、普惠小微、基礎設施、綠色金融、制造業等重點領域精準投放，提升信貸結構與國家戰略和經濟社會發展目標的適配性，推動資產組合的價值創造力和風險防控力穩步提升。

　　二是把好客戶準入關，針對性加強新發放貸款管理。完善綜合信貸政策、行業信貸政策和區域信貸政策“三位一體”的信貸政策，明確新客戶準入策略；運用行業分類管理、法人客戶名單制管理、限額管理等工具，加強客戶準入和信貸資產精細化組合管理；在保持信貸投放合理增長的同時，聚焦信用發放條件落實、資金賬戶監管、存續期檢查與報告、信用風險監控、風險預警與處理、信用業務到期管理等關鍵環節，針對性加強新發放貸款用信和存續期管理。

　　三是完善信用風險主動防控工作機制。進一步深化和拓展對信用風險的規律性認識，加強風險排查、壓力測試、監測預警，做好精準化解，多措并舉加大不良處置力度，保持資產質量穩定。

　　四是著力提升信用風險數字化管控能力。深入推進信用風險數字化管控平臺建設，強化大數據等金融科技在信用風險前瞻識別和精準管控中的應用，推進風控模型優化迭代，持續提升信用風險防控的數字化、智能化水平。

　　“關于存量不良貸款化解，農行將積極應對新形勢新挑戰，持續加大不良貸款處置力度，綜合運用清收、核銷、重組、轉讓、不良資產證券化等多種方式，拓寬處置渠道，推動不良資產處置業務轉型升級，處置結構進一步優化，處置工作質量進一步提高，促進全行資產質量總體保持穩定。”李軍彥表示。

　　劉世棟稱，該行將繼續加強信用風險管控，努力保持資產質量總體穩定，并堅持審慎的撥備計提策略，落實相關監管要求，預計2023年信用成本較上年基本保持穩定。

　　探索縣域業務可持續發展成效積極

　　作為一家“鄉村振興領軍銀行”定位的國有大行，農業銀行鄉村振興金融部主要負責人段肖磊表示，今年農業銀行將堅持高目標引領，高質量推進鄉村振興領軍銀行建設。

　　一是縣域貸款實現持續增長。主要是縣域貸款增速高于全行，國家鄉村振興重點幫扶縣貸款增速高于全行，農業貸款和鄉村產業貸款增速高于縣域。同時，也將力爭涉農貸款在全行占比提升，縣域個貸在全行個貸占比有所提升。

　　二是縣域存、貸款市場份額較上年提升。

　　三是縣域業務盈利水平平穩增長。立足打造縣域金融服務領軍銀行，持續提升縣域業務經營能力和盈利水平，在落實好服務縣域實體經濟、服務鄉村振興、減費讓利政策的基礎上，努力保持縣域業務盈利穩固。

　　“農行作為公眾持股上市公司，始終秉承可持續發展理念，在傾力做好鄉村振興金融服務的同時，始終把風險防控放在重要位置，特別是近年來深入實施數字經營戰略，加快大數據在風控領域的深度應用，不斷增強精準識別能力，數字化風控水平持續提升。”肖磊在回答縣域業務發展可持續性時表示，該行在嚴格控險的同時，也全面強化縣域業務精細化管理，進一步加強縣域經濟資本約束和量價平衡管理，努力提高縣域戰略資源配置效率。

　　肖磊介紹稱，當前農業銀行縣域貸款不良率處于較好水平，撥備覆蓋率也長期保持在較高水平，成本收入比穩中有降，與全行差距持續縮小，該行已經在探索縣域業務可持續發展實踐中取得積極成效。

　　農業銀行普惠金融事業部副總經理張星則介紹，近年來，農業銀行深入推進普惠金融數字化轉型，優化業務辦理流程、提升業務辦理效率，在為小微企業客戶提供優質信貸服務的同時，不斷降低自身運營成本與風險成本。目前來看，普惠貸款各項成本得到有效控制，可持續發展能力不斷增強。下一步，該行將立足自身發展優勢，統籌考慮普惠貸款的量價平衡，確保普惠金融業務可持續發展。

　　“保交樓”是近期工作重中之重

　　1月10日，央行、銀保監會聯合召開主要銀行信貸工作座談會，要求有效防范化解優質頭部房企風險，實施改善優質房企資產負債表計劃，聚焦專注主業、合規經營、資質良好、具有一定系統重要性的優質房企，開展“資產激活”“負債接續”“權益補充”“預期提升”四項行動；運用好保交樓專項借款、保交樓貸款支持計劃等政策工具。

　　農業銀行公司業務部總經理譚敦宇表示，該行將住房項目“保交樓”作為近期工作的重中之重，積極支持和配合地方政府開展“保交樓、保民生、保穩定”工作。總行成立了“保交樓”統籌協調工作小組，完善工作機制，壓實分行責任，全面開展風險排查，積極推進風險治理。同時，對符合政策的客戶，規范辦理還款計劃調整、延期還款等業務操作，并切實做好個人客戶紓困工作。

　　“為做好保交樓工作，央行出臺了保交樓專項借款配套融資、保交樓貸款支持計劃等政策工具。農業銀行總行成立了工作專班，召開了專題推進會，全面傳導監管政策要求，及時明確保交樓貸款的信貸政策、業務流程和操作要求，并對一級分行進行了特別授權。目前正在加快推進項目篩選評估、報送確認和貸款投放等工作。”譚敦宇介紹。

　　談及后續的貸款風險防控問題，譚敦宇表示，一是按照監管政策要求，配合地方政府做好項目存量債務新老劃斷等債券債務安排，明確新增配套融資的司法保障；二是堅持市場化、法治化原則，落實好還款來源，項目剩余貨值的銷售回款優先償還新增配套融資和專項借款；三是嚴格落實資金封閉運行，確保信貸資金專款專用，及時回籠項目剩余貨值的銷售回款、資產處置收益等，嚴格防范資金挪用。

　　在談及近期公眾較為關注的“提前償還個人住房貸款”問題，王劍表示，近期，個人住房貸款提前還款需求有所增加。從該行情況看，總體資產業務穩中有進，保持合理增速，量價協同成效較好。后續，我行將持續提升服務質量，優化金融供給，促進資產平穩增長和可持續發展，不斷提升經營質效。

　　銀行理財今年首要任務是重建客戶信心

　　2022年是資管新規第一年，銀行理財發展遭受了不小的考驗。農銀理財董事長馬曙光表示，從長期趨勢看，我國經濟發展長期向好，隨著居民金融資產配置需求的不斷上升，預計理財資金的規模將會持續增長。

　　“就2023年而言，2022年金融市場的超預期調整，使銀行理財經歷了產品的破凈和贖回，投資者對理財產品的信心受到沖擊，這是資管新規發布四年多來未曾遇到過的。”馬曙光稱，在這種情況下，2023年銀行理財的首要任務是繼續深入推進專業化、市場化轉型，以穩健的投資業績和用心的客戶陪伴重建客戶信心。與2022年相比，2023年國內經濟總體處于復蘇軌道，加上過去一年居民積累的超額儲蓄，都有利于釋放理財業務增長潛力。“相信2023年，理財業務能夠從2022年四季度的低谷中走出，在一個更加堅實的基礎上實現穩中求進。”

　　在產品布局上，馬曙光介紹稱，農銀理財將積極研發非現管低風險低波動產品、行外代銷系列現管類產品，合規布局攤余成本法產品，加大ESG、共同富裕、養老等特色產品發行力度，推進養老理財產品分紅、理財定投等新功能開發，更好滿足廣大客戶投資理財需求。其中，個人養老金理財產品定位固收類或混合類，風險等級為中等及以下，首支產品將于近期發售。

　　“理財產品規模波動是多種因素綜合作用的結果。”馬曙光表示，從根本上講，今年宏觀環境還存在一定不確定性，經濟穩增長壓力依然較大，尤其是疫情的后續如何演繹、內需尤其是消費恢復前景等制約因素尚不明朗，以及其他資管產品的競爭，都將影響投資收益與客戶資金配置傾向，進而造成理財規模的波動。

　　在資產配置方面，馬曙光表示，一是債券市場投資策略宜中性偏謹慎。久期上，保持中性偏短水平，主要配置中短期限的信用債，重點關注流動性相對較好的品種，并根據市場資金面情況維持適度杠桿運作。板塊上，加大國家重點戰略、區域、行業相關主體的投資支持力度，以中高評級主體為主，避免信用過度下沉，防范尾部及估值風險。二是權益市場隨著國內經濟企穩修復，預計存在一定的投資機會。農銀理財將適度增加權益投資的力度，并根據不同產品的特征，差異化制定權益投資策略，確保市場風險的有效管控。在投資結構上，總體保持風格和行業的均衡配置，并重點關注經濟復蘇領域以及醫藥、信創等主題投資領域。在操作上嚴格遵守組合管理紀律，根據市場的演變及時做好倉位的應對調整。

　　對于債券市場，農業銀行金融市場部副總裁胡艷認為，預計今年國內債市收益率中樞將有所抬升，但上行節奏存在一定不確定性。該行將持續加強市場研判，基于全行大類資產配置策略開展債券投資，在發揮大行擔當服務經濟高質量發展的同時，合理把握投資時點，靈活調整券種、期限、賬戶等策略。

　　個人養老金客戶規模處于同業第一梯隊

　　1月18日，人社部養老保險司副司長亓濤在人社部2022年四季度新聞發布會上表示，在各部門、各先行地區、各參與金融機構的大力宣傳和共同推動下，總體運行平穩有序。截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。

　　“截至目前，農業銀行服務客戶規模處于同業第一梯隊，戶均繳存情況符合發展預期；客戶繳存資金主要用于購買養老儲蓄產品，但隨著各類養老產品持續豐富、客戶養老投資意識不斷增強，投資者購買的個人養老金產品將呈現多元化協調發展的態勢。”農業銀行個人金融部總經理孫寧表示。

　　據了解，2022年11月25日個人養老金政策正式落地實施，農業銀行第一時間在柜面、掌銀、微信銀行等多渠道開辦相關業務，保障了政策順利落地。

　　孫寧具體介紹稱，一是建立工作機制。在組織領導、專業隊伍、管理制度、資源配備、服務渠道等方面，迅速建立協同配合機制，落實相關工作。二是打造服務體系。產品上，開放個人養老金資金賬戶相關服務，推出基金、儲蓄和保險等個人養老金產品；渠道上，實現柜面、掌銀、微信公眾號、微銀行等多渠道開戶服務；推廣上，免收個人養老金資金賬戶相關費用，并做好宣傳引導。三是突出科技引領。農業銀行充分調動全行科技力量，深度參與相關系統開發工作中，成為可比同業首家具備柜面開戶能力的銀行，運行穩定、體驗流暢。四是強化規范管理。農業銀行積極將風險管理、消費者權益保護等重要內容融入個人養老金業務發展全流程，迅速制定相關制度規范，有力落實監管要求，注重合規經營，保護消費者合法權益。

　　協同推動估值修復和提升

　　“自上市以來，農業銀行一直保持較高（30%）的分紅比率，體現了國有大型上市銀行的責任和擔當。下一步，農行將繼續以‘股東利益最大化’為原則，保持分紅率相對穩定，這樣既有利于保證股東可持續的即期回報，也同時兼顧平衡分紅與資本內生增長，特別是通過夯實資本以保障農行的長遠發展。”韓國強表示。

　　對于農業銀行股價走勢問題，農業銀行董事會辦公室副主任袁江表示，造成銀行股價值低估的原因很復雜，既有宏觀經濟形勢方面的原因，也有資本市場預期和偏好方面的原因。農業銀行作為A+H兩地上市的大型商業銀行，高度關注估值問題：一方面，堅持高質量發展主題，突出“服務鄉村振興的領軍銀行”和“服務實體經濟的主力銀行”兩大定位，深入實施三農縣域、綠色金融和數字經營三大戰略，力爭通過更加優質的產品和服務、更為穩健的業務經營管理，為廣大投資者創造長期價值回報。另一方面，將在監管部門指導下，加大主動信息披露力度，進一步增強與資本市場的溝通與交流，更好地向市場傳遞農行良好的業務經營情況和信息，協同推動估值修復和提升。

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責任編輯：宋源珺