作者：董云峰 來(lái)源：新金融瑯琊榜

　　招行在焦慮什么

　　中國(guó)金融科技往事

　　周小川：警惕BigTech贏者通吃

　　能覆蓋的差不多都覆蓋了，大多數(shù)人既用微信支付也用支付寶，大多數(shù)場(chǎng)景既支持微信支付也支持支付寶。換句話說(shuō)，博愛(ài)的世人習(xí)慣了支付寶和微信支付的同時(shí)存在。打，打個(gè)大西瓜啊。

　　今年的“88活動(dòng)”過(guò)去了，靜悄悄地。

　　原本是支付寶和微信支付（財(cái)付通）之間一年一度的角斗大戲，并未留下太大聲響。

　　曾經(jīng)火力全開(kāi)的移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)，已然變成一場(chǎng)看不見(jiàn)硝煙的持久戰(zhàn)，焦點(diǎn)則從C端轉(zhuǎn)向了B端。

　　如今來(lái)看，面向B端的戰(zhàn)略縱深，不僅關(guān)乎移動(dòng)支付戰(zhàn)局，更關(guān)乎騰訊和阿里在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的對(duì)決。

　　這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)早就不止于支付，而是兩大巨頭的天王山之戰(zhàn)——支付是入口，是賬戶，是數(shù)據(jù)，是命脈，誰(shuí)也輸不起。

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　　to C，打不下去了

　　“做一個(gè)有溫度的產(chǎn)品，不用再去想KPI，不用再去想數(shù)據(jù)?！?/p>

　　在最近舉辦的微信支付“88媒體開(kāi)放日”上，微信支付事業(yè)群副總裁耿志軍如是說(shuō)。

　　微信支付方面甚至提出了“后移動(dòng)支付時(shí)代”這一概念，并聲稱將始終堅(jiān)持開(kāi)放，驅(qū)動(dòng)社會(huì)、民生和產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化升級(jí)與轉(zhuǎn)型。

　　而在支付寶“88媒體交流會(huì)”上，支付寶IoT事業(yè)部總經(jīng)理鐘繇提出，“移動(dòng)支付下一個(gè)階段，或者目前階段需要解決的問(wèn)題，不僅僅是收款問(wèn)題，而是更多在深層次商業(yè)方面，如何幫助商家做好生意?！?/p>

　　看看，火藥味少了很多，不再那么劍拔弩張，絲毫沒(méi)有非要拼個(gè)你死我活的意味。

　　除了公關(guān)話術(shù)的成分，一個(gè)至關(guān)重要的原因是，戰(zhàn)爭(zhēng)越來(lái)越打不下去了。

　　據(jù)易觀國(guó)際統(tǒng)計(jì)，從2017年起，支付寶和財(cái)付通在移動(dòng)支付市場(chǎng)的份額分別穩(wěn)定在54%和39%左右，合計(jì)占比在93%上下。

　　過(guò)去七個(gè)季度以來(lái)，任憑阿里和騰訊如何搏殺，這一市場(chǎng)格局高度穩(wěn)定，財(cái)付通未能再接再厲，支付寶也沒(méi)能拉開(kāi)差距，雙方均無(wú)力撼動(dòng)。

　　在向來(lái)變化萬(wàn)千、起伏不定的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)江湖里，如此持久而膠著的拉鋸是非同尋常的。

　　神仙打架，凡人遭殃。兩大巨頭的拉鋸，伴隨著其他玩家的偃旗息鼓。目前市場(chǎng)上除了銀聯(lián)云閃付還能發(fā)起像樣的沖鋒，其他機(jī)構(gòu)都無(wú)心戀戰(zhàn)。

　　戰(zhàn)爭(zhēng)不可能停止，只不過(guò)，傳統(tǒng)的以C端為主的打法失去了意義——流量紅利見(jiàn)頂了，不是將要，而是正在發(fā)生。

　　QuestMobile數(shù)據(jù)顯示，2019年二季度，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶凈減200萬(wàn)，11.38億成為了大頂；寒意更濃的是用戶時(shí)長(zhǎng)，從2018年12月到2019年3月，用戶時(shí)長(zhǎng)增速?gòu)?2.6%降至11.8%，到了2019年6月，增速滑到了6%，人均單日時(shí)長(zhǎng)358.2分鐘，可能也離大頂不遠(yuǎn)了。

　　能覆蓋的差不多都覆蓋了，大多數(shù)人既用微信支付也用支付寶，大多數(shù)場(chǎng)景既支持微信支付也支持支付寶。

　　換句話說(shuō)，博愛(ài)的世人習(xí)慣了支付寶和微信支付的同時(shí)存在。

　　打，打個(gè)大西瓜啊。

　　2

　　to B，爭(zhēng)奪戰(zhàn)略縱深

　　C端打無(wú)可打，但B端的戰(zhàn)爭(zhēng)剛剛開(kāi)始。

　　既然通過(guò)補(bǔ)貼去改變C端偏好被證明是失效的，那就只能靠B端撬動(dòng)C端。誰(shuí)能更好地服務(wù)B端，就能占據(jù)更多C端。

　　原因是，C端之所以博愛(ài)，在于支付寶和微信支付面向B端的服務(wù)整體同質(zhì)化，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)趨同，無(wú)法分化用戶。

　　同樣是掃碼，掃來(lái)掃去，能有什么差異呢？這也是為什么，在騰訊和阿里的生態(tài)體系之外，B端為了方便用戶不會(huì)輕易選擇站隊(duì)。

　　to B之戰(zhàn)，是兩大巨頭to B服務(wù)能力的對(duì)決，究其本質(zhì)，比拼的還是to C的用戶體驗(yàn)。只不過(guò)，邏輯從2C變成了2B2C。

　　打個(gè)比方，在某個(gè)場(chǎng)景里，用戶發(fā)現(xiàn)使用支付寶能有不一樣的體驗(yàn)，可以獲得更多B端提供的附加服務(wù)，也就更愿意在該場(chǎng)景中使用支付寶；這樣的場(chǎng)景越多，用戶的心智與習(xí)慣就越有可能發(fā)生變化。

　　在此基礎(chǔ)上，一旦支付寶或者微信支付與B端深度綁定，B端站隊(duì)也就水到渠成了。只有B端高度分化，戰(zhàn)爭(zhēng)格局才有撼動(dòng)的可能。

　　概言之，騰訊和阿里的to B能力，決定了各自的戰(zhàn)略縱深，也決定了移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)的未來(lái)。

　　在今年的“88活動(dòng)”期間，微信支付和支付寶將to B提到了一個(gè)前所未有的高度。

　　此次是騰訊提出向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型之后的首個(gè)“88活動(dòng)”。微信支付公布的數(shù)據(jù)顯示，目前其日均總交易量超10億次，連接5000萬(wàn)個(gè)體商戶與商家，滲透到36個(gè)大行業(yè)以及100多個(gè)細(xì)分行業(yè)。

　　微信支付方面提到，隨著整個(gè)商業(yè)環(huán)境的變化，從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，也意味著微信支付要向更深的商業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域滲透。“微信支付逐漸更懂商業(yè)，將貢獻(xiàn)它在后移動(dòng)支付時(shí)代的增長(zhǎng)。”

　　另一邊，支付寶與餓了么聯(lián)合推出“8.8掃貨節(jié)”。支付寶方面釋放的信號(hào)是，未來(lái)還會(huì)有更多阿里系業(yè)務(wù)與支付寶打通，為商家提供整套的阿里商業(yè)服務(wù)系統(tǒng)。

　　鐘繇指出，“移動(dòng)支付更多從淺層次的流量交換和流量的分發(fā)，變成怎樣跟B端做融合，幫助商家更好的了解他們的客戶，更好的服務(wù)他們的客戶，提升他們的生意效率，提升生意的轉(zhuǎn)化能力，提升過(guò)程當(dāng)中對(duì)客戶的洞察?！?/p>

　　3

　　刷臉支付，并非大殺器

　　刷臉支付算是此次“88活動(dòng)”的唯一亮點(diǎn)。

　　在全球范圍內(nèi)，2013年7月，芬蘭創(chuàng)業(yè)公司Uniqul推出了史上第一款基于臉部識(shí)別系統(tǒng)的支付平臺(tái)。

　　2015年3月，馬云在德國(guó)漢諾威電子展上演示了“刷臉支付”技術(shù)，由螞蟻金服與曠視科技（Face++）合作研發(fā)。

　　微信支付則在2017年末開(kāi)始探索刷臉支付，最初的合作伙伴是服飾品牌杰克瓊斯，雙方推出了人臉智慧時(shí)裝店。

　　一直到2018年8月，支付寶宣布刷臉支付開(kāi)始商用；同年12月，支付寶率先發(fā)布了刷臉支付機(jī)具“蜻蜓”。

　　進(jìn)入2019年，3月，微信支付推出刷臉支付機(jī)具“青蛙”；4月，支付寶發(fā)布“蜻蜓”二代；最近，微信支付宣布“青蛙Pro”即將上線。

　　就目前而言，支付寶在刷臉支付領(lǐng)域走得更激進(jìn)，占據(jù)了一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。2019年7月之后，蜻蜓的訂單與上個(gè)月相比增長(zhǎng)了10倍。針對(duì)C端用戶的需求，支付寶還推出了“刷臉美顏”功能。

　　微信支付聲稱，過(guò)去一年其刷臉設(shè)備鋪設(shè)了數(shù)千臺(tái)，主要是采用贈(zèng)送的方式。“考慮到安全性、場(chǎng)景便利性以及硬件成本，門店智能設(shè)備還沒(méi)到大范圍走向市場(chǎng)的時(shí)候。”

　　隨著5G時(shí)代的到來(lái)，刷臉支付會(huì)在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)更重要的位置，支付寶和微信支付必將展開(kāi)一場(chǎng)惡戰(zhàn)。

　　不過(guò)，刷臉支付很難成為決定戰(zhàn)爭(zhēng)走向的“大殺器”，更多還是to B戰(zhàn)略的一部分。

　　從近期支付寶和微信支付所透露的信息來(lái)看，它們共同強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，刷臉支付可以給B端帶來(lái)巨大價(jià)值——通過(guò)優(yōu)化會(huì)員體系增強(qiáng)to C服務(wù)能力。

　　諸如，升級(jí)后青蛙 Pro不僅能掃“人臉”，還給商家準(zhǔn)備了另外一個(gè)屏幕，并接入微信支付的小程序生態(tài)。在掃臉支付的同時(shí)，顧客能同時(shí)登錄會(huì)員系統(tǒng)，店員可以通過(guò)自己的屏幕與顧客端互動(dòng)，使之變成了一個(gè)跟顧客溝通的交互媒介。

　　微信支付行業(yè)應(yīng)用副總經(jīng)理郭潤(rùn)增稱，經(jīng)過(guò)5年來(lái)“支付+會(huì)員”的探索，微信支付正式推出基于微信卡包會(huì)員、小程序會(huì)員與青蛙設(shè)備結(jié)合的“刷臉即會(huì)員”解決方案。門店除了掃碼支付和刷臉支付能力外，還能高效獲取會(huì)員。

　　支付寶方面亦指出，在刷臉支付時(shí)代，可以完美地做到支付即會(huì)員，同時(shí)完善商戶服務(wù)體系。

　　據(jù)支付寶公布，在線下，50%的會(huì)員增長(zhǎng)通過(guò)“蜻蜓”刷臉支付終端完成?！斑@表明了刷臉支付對(duì)于商戶而言，不僅僅是一種支付方式，更是完善自身會(huì)員體系，增加用戶粘度的有效方式，同時(shí)也是幫助商戶完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要途徑?！?/p>

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責(zé)任編輯：李鐵民