來源：財聯(lián)社

　　北上廣深一線城市首套房和二套房貸款利率均步入“3時代”，近日不少存量房貸用戶表示“坐不住了”。

　　來自深圳的陳女士有兩筆理財即將到期。“現(xiàn)在沒什么收益率高的產(chǎn)品，與其拿去投資，還不如先還房貸。現(xiàn)在預(yù)約至少也得等2個月才能還上。”陳女士透露，個貸經(jīng)理說辦提前還款，都是要排隊的。

　　“前一段時間預(yù)約（提前還款）的人沒那么多，但最近預(yù)約的人又變多了。現(xiàn)在申請大概要一個多月。”廣州某國有大行個貸中心人士補充，目前的等待時間已經(jīng)“算快了”。即便是提前還款預(yù)約較少的時期，也沒法幾天就能（提前）還上。

　　從廣深一線調(diào)研來看，包括國有大行、股份行、城商行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行均表示，提前還房貸需要排隊預(yù)約，被調(diào)研的銀行都支持線上App預(yù)約通道以及線下現(xiàn)場辦理。目前，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有大行需要等1個月左右，部分城商行、農(nóng)商行需要等2個月。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，由于各類資產(chǎn)收益率持續(xù)下行，且置換按揭的性價比低于提前還貸，在現(xiàn)金流充足的情況下，導(dǎo)致近段時間購房者提前還房貸有所升溫。

　　提前還貸至少得排隊一個月

　　從一線調(diào)研來看，多家商業(yè)銀行表示，排隊預(yù)約提前還貸的人有所變多。不過，也有個別國有大行人士透露，提前還房貸排隊周期變短了，此前要兩個月左右。但據(jù)記者了解，目前該行從還款人提出申請到還上房貸，仍然需要等待一個多月時間。

　　調(diào)研過程中也有銀行人士表示，提前還款的最早時間“至少得30天”，屬于合同約定。“手機（線上）申請?zhí)崆斑€款，能選的最近的日期也得30天（后）。”廣州某國有大行個貸部工作人員表示，根據(jù)合同約定，預(yù)約商貸提前還款，扣款時間最早也得一個月（后）。

　　針對調(diào)降存量房貸利率熱度較高，廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉告訴財聯(lián)社記者，一方面，取消房貸利率下限后，大部分城市首套房貸利率降至“3”字頭；另一方面，無風險利率繼續(xù)下降，保本理財產(chǎn)品利率大幅降至3%以內(nèi)。多因素疊加，促進近段時間購房者提前還貸熱度有所升溫。

　　粵開證券羅志恒近日表示，由于存量房貸利率偏高、理財收益率下降，部分居民選擇提前還貸。一季度個人住房貸款余額僅增加 200 億元，但商業(yè)銀行新發(fā)放個人住房貸款 1.3 萬億元，意味著居民提前還貸規(guī)模也在1.3萬億元左右。

　　存量房貸利率下調(diào)重要條件：壓降資金成本

　　購房者提前還貸現(xiàn)象增加，存量房貸利率下調(diào)呼聲再起。下半年有可能下調(diào)存量房貸利率嗎？需要具備什么條件？

　　人民銀行、國家金融監(jiān)管總局曾聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），自2023年9月25日起，存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構(gòu)提出申請，由該金融機構(gòu)新發(fā)放貸款置換存量首套住房商業(yè)性個人住房貸款。

　　而存量按揭貸款下調(diào)，已經(jīng)對商業(yè)銀行的息差造成一定壓力。一季度，境內(nèi)商業(yè)銀行凈息差降至歷史低點1.54%，較上年年末減少0.15個百分點。

　　而農(nóng)銀國際2024年下半年經(jīng)濟展望及投資策略報告指出，一季度凈息差下行主要是由于我國正處于利率下行周期，加上政策在 4Q23 引導(dǎo)銀行下調(diào)存量房貸利率所致。盡管有關(guān)下調(diào)存量房貸利率的影響目前很大程度已經(jīng)反映，預(yù)期持續(xù)的貸款重新定價過程及進一步的利率下調(diào)仍會為銀行凈息差帶來壓力。

　　有分析人士認為，推動存量房貸利率下行，關(guān)鍵在于壓降銀行的資金成本。李宇嘉表示，像央行降準、降低MLF，降低各檔次存款利率等方式，均有利于降低資金成本，呵護銀行息差，為存量房貸利率下調(diào)創(chuàng)造條件。

　　李宇嘉認為，除此之外，如果大面積出現(xiàn)提前還房貸，導(dǎo)致較大影響銀行利潤。在此背景下，銀行可能考慮，與其提前還款后完全沒有收益，不如下調(diào)存量房貸利率，這樣尚且能保留一定的利潤。

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經(jīng)APP

責任編輯：曹睿潼