界面新聞記者 | 安震

　　“房貸月供本金低至1元！”在樓市調控松綁，銀行信貸政策放松的背景下，不少銀行推出了“先息后本”的個人按揭還款政策。

　　近日，平安銀行率先在微信公眾號發布消息，貸款客戶可以選擇“特色還款方式”的信貸產品，包括“二階段還款”、“雙周供”、“輕松還”和“氣球貸”。

　　其中，“二階段還款”是指前三年內可以按月付息、無需償還本金、在剩余貸款期限按月等額本息還款，貸款期限不少于十年，不超過三十年。“氣球貸”指借款人按約定的總期數（固定20年）計算每期月供，在貸款期限內分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金。

　　目前，平安銀行已經刪除了上述微信公眾號文章，但界面新聞梳理發現，建設銀行、工商銀行、興業銀行、廣發銀行、浦發銀行等多家銀行都推出了此項業務，不過，有銀行總行人士對界面新聞表示：“先息后本的還款業務并未在全國鋪開，不少銀行還處在省分行試點反饋的階段?！?/p>

　　據不完全統計，截至6月11日，房貸“先息后本”已在上海、廣州、山東、西安、蘇州等地落地。

　　事實上，我國商業銀行個人住房按揭貸款主要有兩種還款方式，即等額本金和等額本息，前者每月償還本金相同，利息逐漸減少，前期還款壓力較大；后者每月償還相同金額，前期利息占比較高，后期本金占比較高。

　　一位信貸條線人士對界面新聞表示，先息后本在行業內并不是新的業務模式，只不過之前在個人住房按揭上運用不多，通常在消費貸或個人抵押經營貸上相對常見。

　　從目前銀行已經落地的個人住房按揭先息后本模式來看，通?？梢赃x擇在未來24個月或36個月內歸還少量本金即對應利息。有的銀行甚至每月利息也可以選擇只歸還一部分。

　　假設貸款100萬元、還款期限30年，利率3.5%，“先息后本”模式前兩年每月只需還1元本金，加上利息后月供在2800元至2900元之間，從第三年開始按照等額本息模式還款，月供為4673元。如果使用等額本息還款，月供為4490元。

　　招聯首席研究員董希淼對界面新聞表示，對于工作時間不長，未來收入有增加的年輕人而言，較低的貸款門檻、“先息后本”等靈活多樣的還款方式有一定吸引力。對于銀行而言，通過住房信貸產品創新，提供差異化、人性化服務，滿足不同貸款人需要，有助于提高產品競爭力，進而擴大信貸市場份額。

　　不過，一家銀行信貸中心工作人員對界面新聞表示，目前咨詢先息后本模式的貸款人不多，“我也很少向客戶主動提及先息后本的業務，從總還款利息來看，先息后本暫時緩解了貸款人的還款壓力，避免斷供導致征信受到影響，但總利息更高一些，并不適用于多數人?！?/p>

　　易居研究院研究總監嚴躍進此前接受界面新聞采訪時也認為，這類貸款容易給借款人造成還款壓力不大的錯覺。若借款人后續收入狀況不及預期，還款壓力會越來越大，進而產生不可控的貸款違約和金融風險問題?！般y行應具體分析借款人的職業情況、工作年限、工資收入和零工收入、信用狀況、產業情況、過往購房情況和貸款情況等，細化不同群體的收入曲線結構和趨勢，以便精準推進差異化和個性化的房貸還款計劃和產品?！?/p>

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責任編輯：張文