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來源：北京商報記者 宋亦桐
在競爭日趨白熱化的新能源汽車市場，前有小米強勢推出首款車型SU7，憑借精致的外觀、強有力的定價策略，攪動了汽車信貸市場格局，并給出員工1.6%的優(yōu)惠貸款費率。后有特斯拉官宣推出“0利息”分期購車方案，六家銀行背后“站臺”。在爭奪市場份額的同時，兩大巨頭通過各自的信貸政策和服務(wù)創(chuàng)新，正掀起一場席卷新能源汽車產(chǎn)業(yè)的消費信貸大戰(zhàn)，“內(nèi)卷”背后，金融機構(gòu)在這場戰(zhàn)役中的角色同樣重要……
新能源汽車戰(zhàn)火蔓延至信貸業(yè)務(wù)高速領(lǐng)航、智能泊車、21.59萬元起售價入市……幾天前，小米宣布推出首款新能源車型SU7，憑借綜合性能和市場定位等一系列亮點，吸引不少潛在車主的關(guān)注，線下門店試駕活動異常火爆，一度導(dǎo)致展車座椅出現(xiàn)了磨損情況。
特別是在定價策略上，小米SU7采取了相對親民的路線，這在同級別新能源汽車中形成了強烈的沖擊力。為了進一步降低購車門檻，小米也與多家金融機構(gòu)合作，推出了分期購車方案。
北京商報記者注意到，小米汽車官網(wǎng)表示，為客戶減輕購車壓力、擴大購車選擇，推出小米汽車金融服務(wù)為SU7全系車型提供限時金融優(yōu)惠方案，即提供首付低至15%、期限長至60期的分期產(chǎn)品供客戶自由選擇。
小米與建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、中信銀行合作，為購買SU7車型的消費者提供多樣化的購車分期服務(wù)，根據(jù)網(wǎng)站的限時優(yōu)惠方案試算顯示，首付比例為15%、33%、50%，年化費率均為2.5%。以常規(guī)用戶首付15%、貸款期限12個月為例，假設(shè)一輛小米SU7車型的基礎(chǔ)價格為215900元，則首付金額為32385元，貸款金額計算得出為183515元，對應(yīng)的月供金額為15675元。如果選擇更長的60個月（五年）分期付款計劃，每月償還的貸款金額會降至3440元。
另外，針對小米集團的正式員工還特別推出了內(nèi)部優(yōu)惠政策，從2024年3月28日至6月30日購買小米SU7并進行分期付款，可以獲得更低的年化費率，低至1.6%。
就在小米集團購車“員工價”曝光的幾小時后，特斯拉官宣“0利息”分期購車方案。“0利息”主要針對Model 3/Y車型。具體可分為兩種方案，第一種方案為首付7.99萬元起，若直接購買新車，最多可享受36期免息，Model 3后驅(qū)版月供最多4611元（日供約154元）；Model Y后驅(qū)版，月供最多5111元（日供約171元）。第二種方案，若通過官方置換購車，可享受60期免息，Model 3后驅(qū)版月供最多2767元；Model Y后驅(qū)版月供最多3067元。
北京商報記者注意到，零息利率貸款方案限定金融機構(gòu)為招商銀行、平安銀行、建設(shè)銀行、微眾銀行、交通銀行、中國銀行。首付金額與月供等隨貸款金額等因素變動，最終金融方案以客戶選擇的特斯拉合作金融機構(gòu)實際審核結(jié)果和合同為準。
銀行信貸“狂卷”新能源陣地
新能源汽車的賽道極其寬廣，根據(jù)工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展改革委、生態(tài)環(huán)境部2022年發(fā)布的《工業(yè)領(lǐng)域碳達峰實施方案的通知》，到2030年，當(dāng)年新增新能源、清潔能源動力的交通工具比例達到40%左右，乘用車和商用車新車二氧化碳排放強度分別比2020年下降25%和 20%以上。
多家銀行密切關(guān)注并積極布局新能源汽車金融領(lǐng)域，部分戰(zhàn)果已在年報中披露。其中，平安銀行截至2023年末的汽車金融貸款余額3024.75億元，全年個人新能源汽車貸款新發(fā)放368.03億元，同比增長47.8%。汽車金融貸款發(fā)放額的綜合金融占比由20.8%增至21.2%。
招商銀行在2023年加大了對新能源汽車的金融支持力度，打造“e秒購車”綠色金融產(chǎn)品，簡化新能源汽車分期申請流程，首創(chuàng)新能源專崗服務(wù)模式，與新能源汽車門店共同為客戶提供進店至交付、上牌的一站式服務(wù)，助力綠色消費。
中信銀行則對新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈給予了有力的信貸支持和資金管理服務(wù)，與多個主流新能源汽車品牌建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，2023年報告期內(nèi)，該行新能源汽車放款金額達86.87億元。
興業(yè)銀行在2023年年報中稱，新能源汽車相關(guān)金融業(yè)務(wù)已成為公司汽車金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要橋頭堡，并為該行綠色金融發(fā)展提供有力支撐。
截至2023年末，興業(yè)銀行新能源汽車相關(guān)資產(chǎn)余額1702.07億元，在汽車金融中的占比達46.64%，較上年末提升6.61個百分點；貸款余額832.1億元，占比56.78%，較上年末提升11.78個百分點。新能源汽車主要經(jīng)營指標占比均高于31.6%的國內(nèi)新能源汽車行業(yè)滲透率水平。
新能源車戰(zhàn)局已經(jīng)從產(chǎn)品性能、續(xù)航、價格等方面蔓延至金融信貸服務(wù)。在小米汽車之前，小鵬、理想等其他新能源汽車品牌也均上線過類似金融優(yōu)惠方案。
例如，小鵬智選分期通過整合有資質(zhì)的汽車金融服務(wù)機構(gòu)，如小鵬融資租賃、中國銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、工商銀行、民生銀行、平安銀行產(chǎn)品及服務(wù)，為客戶提供“先享計劃”和“均衡計劃”兩種分期購車方案。
理想汽車與中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、平安銀行、微眾銀行、興業(yè)銀行、工商銀行推出1—5年期、年化費率1.99%（近似年化利率3.65%—3.8%）方案，該方案適合理想汽車2023款全系車型，適用客戶為2024年4月30日24：00前完成定金支付的定單。
暗戰(zhàn)即將升級
混戰(zhàn)膠著中，政策端再度迎來利好。為推動汽車以舊換新，支持促進汽車消費，4月3日，來自中國人民銀行官網(wǎng)信息，人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》（以下簡稱《通知》），優(yōu)化汽車貸款最高發(fā)放比例，加大汽車以舊換新場景金融支持。
《通知》明確，自用傳統(tǒng)動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例由金融機構(gòu)自主確定；商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為70%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75%；二手車貸款最高發(fā)放比例為70%。
《通知》同時鼓勵金融機構(gòu)結(jié)合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，適當(dāng)減免汽車以舊換新過程中提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。
知名經(jīng)濟學(xué)者盤和林指出，銀行參與新能源汽車信貸領(lǐng)域是想要增加業(yè)務(wù)量，當(dāng)前銀行重視車貸，車貸也是銀行重要的業(yè)務(wù)增量來源。《通知》的發(fā)布是讓金融機構(gòu)給出更加優(yōu)惠的信貸條件，一方面促進車市消費，增加信貸支持，另一方面也為金融機構(gòu)薄利多銷創(chuàng)造條件。但對于車市來說，車貸舉措并非提振汽車消費的根本辦法，根本還是汽車需求和消費者購買力，需要在收入端增強消費者購買力。
“消費金融、房市、車市一直都是銀行競爭的對象，此次《通知》力度支持非常高，也說明國家在加強刺激消費市場，特別是汽車市場的力度。預(yù)計短期內(nèi)會有一波購車和換車潮，對汽車市場和汽車消費金融市場都是重大利好。” 博通咨詢首席分析師王蓬博說道。
“盡管汽車相較于房地產(chǎn)在保值性上略遜一籌，但由于汽車作為具有一定價值的硬資產(chǎn)，其消費金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險收益相對較為平衡，對金融機構(gòu)而言仍是一項具有較高收益潛力且風(fēng)險可控的業(yè)務(wù)。” 在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟資深研究人士王劍輝看來，金融機構(gòu)通過在汽車金融領(lǐng)域的深耕細作，不僅可以從中獲取穩(wěn)定的利潤來源，而且還可以借鑒以往在傳統(tǒng)汽車領(lǐng)域的經(jīng)驗，更好地適應(yīng)新能源汽車市場，進一步發(fā)揮金融工具在拉動消費需求、促進產(chǎn)業(yè)升級方面的重要作用。此外，汽車金融業(yè)務(wù)成為了連接汽車廠商、消費者以及整個產(chǎn)業(yè)鏈條的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，通過提供高效便捷的金融服務(wù)，不僅能夠助力新能源汽車的市場推廣，更能為整個產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)造價值，推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
北京商報記者 宋亦桐
責(zé)任編輯：楊賜
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