來(lái)源：財(cái)聯(lián)社

　　記者 曹韻儀

　　壓歲錢怎么花？銀行瞄準(zhǔn)未成年人，提供專屬的定期存款利率和低門檻的起存金額，助力小朋友們打理壓歲錢和紅包禮金。還有銀行指出，春節(jié)后會(huì)推出定制美元理財(cái)產(chǎn)品，讓孩子們把壓歲錢儲(chǔ)備成未來(lái)的留學(xué)基金。記者梳理發(fā)現(xiàn)，兒童壓歲錢產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏好整體偏低，并且流動(dòng)性需求低，因此銀行主要以長(zhǎng)期存款產(chǎn)品為主，利率多在2%-2.6%之間。

　　多位專家對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，壓歲錢理財(cái)有一定市場(chǎng)，主要是隨著居民財(cái)富增長(zhǎng)，兒童壓歲錢金額增加，以及理財(cái)投資知識(shí)普及，自然產(chǎn)生一些理財(cái)投資方面需求。對(duì)兒童金融的營(yíng)銷，折射出銀行企圖在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，通過(guò)客群的細(xì)分以及精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)能力以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　多家銀行盯上“壓歲理財(cái)”

　　“收到壓歲錢的小朋友們會(huì)不會(huì)亂花亂買？小朋友們何時(shí)能樹(shù)立起對(duì)待財(cái)富的正確態(tài)度？……”歲末除了年終獎(jiǎng)，壓歲錢也是一筆大開(kāi)銷，銀行針對(duì)未成年人的壓歲錢推出一系列產(chǎn)品和活動(dòng)。

　　比如北京銀行上海分行近日提出，低至1歲的小客戶可以在北京銀行開(kāi)立銀行賬戶、定制銀行卡，隨后擁有相對(duì)完整的理財(cái)服務(wù)（在家長(zhǎng)指導(dǎo)下）。持有人能購(gòu)買“小京壓歲寶”產(chǎn)品，享受專屬的存款利率和定制的理財(cái)服務(wù)。在降息通道下，北京銀行推出5年期“小京壓歲寶”，年利率達(dá)2.65%。

　　“未來(lái)還會(huì)有更多的主題活動(dòng)和權(quán)益，面向小朋友和親子家庭，預(yù)計(jì)春節(jié)后將推出定制美元理財(cái)產(chǎn)品，為孩子儲(chǔ)備未來(lái)留學(xué)基金，幫助孩子們管好壓歲錢。”北京銀行上海分行零售銀行部負(fù)責(zé)人透露。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，兒童壓歲錢產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)偏好整體偏低，并且流動(dòng)性需求低，因此銀行主要以長(zhǎng)期存款產(chǎn)品為主，利率多在2%-2.6%之間。普陀農(nóng)商行推出壓歲存產(chǎn)品，針對(duì)18周歲以下的未成年客戶開(kāi)卡，可享受1年期2.15%，2年期2.6%的優(yōu)惠利率。江西鷹潭農(nóng)商行推出“存壓歲錢”的沙龍活動(dòng)，提供“成長(zhǎng)存”產(chǎn)品，最高利率可達(dá)2.1%。

　　在定期存款產(chǎn)品以外，銀行還力推壓歲金、保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓壓歲錢伴隨成長(zhǎng)。“我行每年都會(huì)推出黃金壓歲錢，主要是為了小朋友投資。黃金保值，買來(lái)放著等到小孩成年也有價(jià)值，而且寓意也很吉利，送小輩很吉祥。這段時(shí)間，一些老人還是會(huì)來(lái)購(gòu)買壓歲金的，而且龍年更有收藏價(jià)值。”建設(shè)銀行上海支行的經(jīng)理對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹。交通銀行、恒豐銀行、渤海銀行等多家銀行也上線了龍年壓歲金系列產(chǎn)品，并推出包括首發(fā)優(yōu)惠價(jià)、支付貼金券、限時(shí)折扣優(yōu)惠等活動(dòng)。

　　除了用存款利率吸引未成年客戶及家長(zhǎng)，銀行還推出針對(duì)未成年人的禮品，比如興業(yè)銀行福州分行推出活動(dòng)，18周歲以下未成年人在該行綜合金融資產(chǎn)提升1萬(wàn)元以上可領(lǐng)取存錢罐一個(gè)。

　　光大銀行宏觀市場(chǎng)金融分析師周茂華對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示：“投資者需要充分了解兒童專屬理財(cái)?shù)哪繕?biāo)及風(fēng)險(xiǎn)偏好，充分了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等方面情況，平衡好風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性需求。”

　　針對(duì)這種營(yíng)銷現(xiàn)象，周茂華指出對(duì)部分家庭還是有吸引力。“壓歲錢理財(cái)有一定市場(chǎng)，主要是隨著居民財(cái)富增長(zhǎng)，兒童壓歲錢金額增加，以及理財(cái)投資知識(shí)普及，自然產(chǎn)生一些理財(cái)投資方面需求。”

　　市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致客戶細(xì)分 兒童金融需注意風(fēng)險(xiǎn)匹配

　　厚雪研究首席研究員于百程認(rèn)為，“在國(guó)內(nèi)，兒童財(cái)商教育一般比較晚，多數(shù)都是父母幫助管理壓歲錢，在日常消費(fèi)支付中，支付寶、微信等親情賬號(hào)功能，也使得兒童使用銀行卡的機(jī)會(huì)不多”。

　　兒童理財(cái)服務(wù)是在零售轉(zhuǎn)型、客戶細(xì)分的背景下的產(chǎn)物，旨在加大家庭對(duì)銀行的粘性。于百程指出，兒童金融的背后是家長(zhǎng)，兒童金融發(fā)展得好，也有利于提升家長(zhǎng)客戶的認(rèn)可和留存，而早布局兒童金融，也能為銀行提前儲(chǔ)備未來(lái)的客戶，所以兒童金融更大的價(jià)值在于未來(lái)，在于提升家庭客戶的黏性。

　　但是，銀行開(kāi)展壓歲錢金融的道路同樣面臨困境，兒童卡辦理之后只有逢年過(guò)節(jié)存入壓歲錢時(shí)才會(huì)使用一次，使用頻率較低。其次， 由于兒童卡持卡人是未成年人，因此在銀行卡的相關(guān)功能方面也有所限制，兒童卡不能直接綁定手機(jī)銀行和個(gè)人網(wǎng)銀，理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品則無(wú)法購(gòu)買。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮認(rèn)為，在發(fā)展兒童金融業(yè)務(wù)方面，銀行首先要關(guān)注兒童群體客戶的儲(chǔ)蓄目的及對(duì)未來(lái)的資金用途期望，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的產(chǎn)品及服務(wù)，其次則是要關(guān)注用戶體驗(yàn)，關(guān)注精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，借助手機(jī)銀行等線上渠道設(shè)立相應(yīng)功能。

　　“ 銀行企圖在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，通過(guò)客群的細(xì)分以及精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)能力以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面也反映了銀行對(duì)兒童金融前景的看好，愿意投入人力、財(cái)力等資源來(lái)豐富自身的產(chǎn)品服務(wù)體系，進(jìn)而為鞏固其金融生態(tài)打下優(yōu)良根基。”蘇筱芮表示。

　　“兒童理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)放與創(chuàng)新，同樣面臨產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的問(wèn)題，而且目前部分家長(zhǎng)為兒童理財(cái)?shù)馁Y金規(guī)模占比相對(duì)小，這也可能導(dǎo)致銀行開(kāi)展兒童理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)的成本相對(duì)高一些；同時(shí)，如果銀行產(chǎn)品創(chuàng)新不足，也可能降低家長(zhǎng)參與動(dòng)力等”。周茂華表示。

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責(zé)任編輯：劉天行