● 本報記者 薛瑾

　　近期，多家大中型商業(yè)銀行發(fā)布不良資產(chǎn)支持證券（ABS）發(fā)行文件，基礎資產(chǎn)覆蓋信用卡不良貸款、個人住房抵押不良貸款、汽車不良貸款、個人消費不良貸款、小微企業(yè)不良貸款等。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年以來，銀行不良ABS已經(jīng)發(fā)行65只，較去年同期翻倍，規(guī)模超過250億元，較去年顯著增加。據(jù)了解，當下銀行業(yè)有比較強的不良“出表”訴求，通過不良貸款ABS的發(fā)行來優(yōu)化銀行“表內(nèi)”數(shù)據(jù)，可以幫助銀行盤活存量資產(chǎn)、釋放信貸空間。

　　發(fā)行規(guī)模大增

　　中國證券報記者梳理中國債券信息網(wǎng)及Wind數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，8月以來，多家銀行發(fā)布不良資產(chǎn)支持證券發(fā)行文件，包括平安銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等。

　　數(shù)據(jù)顯示，今年以來，銀行不良ABS已經(jīng)發(fā)行65只，規(guī)模達到252.06億元。去年同期，上述ABS發(fā)行數(shù)量為32只，規(guī)模為131.62億元。

　　據(jù)了解，不良ABS和一般的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品一樣，資本占用小是其優(yōu)勢之一，可促進銀行輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。尤其是在當前銀行業(yè)資本和不良壓力較大且監(jiān)管引導銀行業(yè)加大信貸投放的背景下，通過不良ABS釋放資本，既有利于增加銀行收入和利潤率，優(yōu)化銀行“表內(nèi)”數(shù)據(jù)，又可以滿足監(jiān)管指引。

　　從近期披露的相關計劃資產(chǎn)細分情況來看，基礎資產(chǎn)包括信用卡不良貸款、個人住房抵押不良貸款、汽車不良貸款、個人消費不良貸款、小微企業(yè)不良貸款等。其中，以信用卡不良貸款為基礎資產(chǎn)的ABS數(shù)量最多，占據(jù)銀行不良ABS發(fā)行的主流。

　　分析人士表示，信用卡不良ABS在助力金融機構(gòu)化解表內(nèi)零售類資產(chǎn)不良壓力的優(yōu)勢凸顯，發(fā)行規(guī)模以及發(fā)行單數(shù)增速較高。近年來，銀行信用卡業(yè)務依然面臨不小的不良壓力，信用卡不良ABS因處置效率高、發(fā)行周期可控以及估值更加公允等原因，已成為銀行重要的不良處置手段，越來越多的銀行開始常態(tài)化甚至高頻次發(fā)行不良ABS。專家預計，2023年下半年信用卡不良ABS仍有充分的發(fā)行空間。

　　信用卡信貸風險處置是重點

　　信用卡不良ABS發(fā)行的提速，也在一定程度上與信用卡業(yè)務“高光不再”、資產(chǎn)質(zhì)量下滑有關。《中國信用卡消費金融報告（2023）》指出，經(jīng)歷了高速發(fā)展階段之后，信用卡業(yè)務增速開始進入平臺期，信用卡信貸的市場份額有所下滑。

　　央行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額990.04億元，環(huán)比增長14.35%，占信用卡應償信貸余額的1.16%。信用卡逾期半年未償信貸規(guī)模、占比均有所增加，改善信用卡資產(chǎn)質(zhì)量成為擺在商業(yè)銀行面前的一道難題。

　　近日多家銀行披露的半年報顯示，信用卡不良貸款仍是多家銀行個人零售貸款的主要不良構(gòu)成。例如，平安銀行半年報稱，2023年上半年，國內(nèi)經(jīng)濟仍在逐步恢復和回穩(wěn)，部分個人客戶的還款能力還處在恢復至正常水平的過程中，“新一貸”和信用卡等業(yè)務不良率有所上升。平安銀行表示，信用卡應收賬款受宏觀環(huán)境影響，以及2021年四季度應監(jiān)管要求調(diào)整信用卡逾期認定標準影響，新戶逾期率有所上升，但該行已主動優(yōu)化授信方案，增加優(yōu)質(zhì)額度投放，加大貸后催收力度。

　　有分析人士表示，整體來看，信用卡業(yè)務增速放緩，部分銀行信用卡不良率高位運行，預計信用卡信貸風險處置、存量風險繼續(xù)出清將是行業(yè)接下來的工作重點之一。

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責任編輯：張文