每經(jīng)編輯 畢陸名

　　近日，多家國有大行支行網(wǎng)點被批復(fù)終止?fàn)I業(yè)，銀行網(wǎng)點“瘦身”再度引發(fā)關(guān)注。小編在翻閱銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，包括國有大行在內(nèi)的不少銀行營業(yè)網(wǎng)點已獲批終止?fàn)I業(yè)。例如，2月10日，阜新銀保監(jiān)分局同意郵儲銀行阜新市清河門清遠(yuǎn)街支行終止?fàn)I業(yè)；2月9日，上海銀保監(jiān)局同意平安銀行上海碧云新天地社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)；上海銀保監(jiān)局同意興業(yè)銀行陸家浜路社區(qū)支行終止?fàn)I業(yè)。

　　除郵儲銀行等大型銀行外，部分規(guī)模較小的村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)等也難逃被“裁撤”的厄運(yùn)。例如，2月10日，阜新農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行十家子支行獲批終止?fàn)I業(yè)。

　　據(jù)報道，2023年以來，有286家商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點被裁撤，其中國有大行和農(nóng)商行各占119家、100家，占比近八成。過去一年，約2400家商業(yè)銀行網(wǎng)點被裁撤。與此同時，以發(fā)證日期計算，近一年來全國共有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)立。

　　據(jù)國際金融報2月10日報道，冰鑒科技研究院高級研究員王詩強(qiáng)對記者指出：“銀行收縮線下網(wǎng)點的主要原因是移動支付飛速發(fā)展，居民紛紛使用微信支付、支付寶等移動支付購物消費(fèi)，對紙質(zhì)現(xiàn)金的需求越來越少，即使需要存取紙質(zhì)現(xiàn)金或者辦理其他業(yè)務(wù)也可以通過ATM機(jī)或者其他機(jī)器操作。目前只有少量業(yè)務(wù)需要通過柜臺辦理，因此，收縮營業(yè)網(wǎng)點，減少租金成本、人力成本就成為各大行常見操作。”

　　一天13家網(wǎng)點獲批終止?fàn)I業(yè)

　　2月10日，銀保監(jiān)會連續(xù)發(fā)布13家銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)。僅阜新農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行，就有10家子支行獲批終止?fàn)I業(yè)。

　　近期獲批終止?fàn)I業(yè)的銀行分支機(jī)構(gòu)如下（不完全統(tǒng)計）：

　　銀保監(jiān)會許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至2023年2月10日，2022年以來商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中合計有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點終止?fàn)I業(yè)。2023年以來，有119家國有行營業(yè)網(wǎng)點、24家股份行營業(yè)網(wǎng)點、42家城商行營業(yè)網(wǎng)點被裁撤。另外，近一年來，全國共有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)立（以發(fā)證日期計算）。

　　關(guān)閉網(wǎng)點的主要原因還是銀行的統(tǒng)籌布局，而不同類型的銀行發(fā)展也不同，因此表現(xiàn)為國有大行的關(guān)閉網(wǎng)點更多。據(jù)國際金融報2月10日報道，郵儲銀行研究員婁飛鵬分析，大型國有行網(wǎng)點布局更全面，數(shù)量更多，目前呈現(xiàn)略微下降趨勢；股份行等為了強(qiáng)化區(qū)域布局，網(wǎng)點數(shù)量有所上升。

　　據(jù)時代周報2月10日報道，中國（深圳）綜合開發(fā)研究院金融發(fā)展與國資國企研究所所長胡彩梅告訴記者：“部分銀行從降低成本、提升服務(wù)效率、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的角度，開始加大線上辦理水平，紛紛裁撤網(wǎng)點，減員增效。銀行裁撤網(wǎng)點會結(jié)合銀行的發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)布局、客群定位有選擇性裁撤。”

　　胡彩梅分析，“大型國有銀行、股份制銀行在成本較高的一二線城市的網(wǎng)點裁撤速度會比較快，在成本較低的三四線城市及縣城的裁撤速度會相對慢一些；城商行、農(nóng)商行等主要面向小微、社區(qū)、農(nóng)村等客群的銀行網(wǎng)點裁撤速度會相對較慢。”

　　銀行網(wǎng)點收縮是數(shù)智化轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果，但是線下網(wǎng)點的功能并不能完全被取代，尤其是臨近居民區(qū)以及老年人較多的社區(qū)必須要有線下實體網(wǎng)點的存在，關(guān)閉網(wǎng)點的申請不會全部審批通過。2020年底，工商銀行新疆克拉瑪依石油分行申請對克拉瑪依陽光支行終止?fàn)I業(yè)，但由于該支行網(wǎng)點毗鄰農(nóng)貿(mào)市場，小區(qū)人口密集，老年及高齡人員較多，終止?fàn)I業(yè)將無法滿足周邊居民及商戶的金融服務(wù)需求，因此被監(jiān)管部門駁回。

　　上一年4月，銀保監(jiān)會首席檢查官、辦公廳主任王朝弟表示，這幾年來我國商業(yè)銀行的實體網(wǎng)點出現(xiàn)了收縮，在當(dāng)前信息化、網(wǎng)絡(luò)化水平高度發(fā)展的環(huán)境下，這是一個正常現(xiàn)象。銀行出現(xiàn)網(wǎng)點人流量下降、客戶消費(fèi)習(xí)慣改變的現(xiàn)象，客觀上要求銀行機(jī)構(gòu)重塑組織架構(gòu)，創(chuàng)新體制機(jī)制，為老百姓提供更加便利的電子化、自動化服務(wù)。

　　不可否認(rèn)的是，信息化高速發(fā)展正重塑金融業(yè)。截至2021年末，六大國有銀行2021年金融科技投入總量超1000億元，同比增長10.77%。自2016年起，銀行業(yè)平均業(yè)務(wù)離柜率呈上升趨勢。早在2020年，銀保監(jiān)會主席郭樹清就指出，銀行業(yè)離柜交易率已接近90%。離柜率持續(xù)上漲，日常業(yè)務(wù)對銀行柜臺依賴度持續(xù)降低，銀行傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點的主要作用發(fā)生變化，不少銀行減少網(wǎng)點數(shù)量，以降低運(yùn)作成本。無論是從運(yùn)營效率，還是成本角度分析，商業(yè)銀行減少網(wǎng)點已是大勢所趨。

　　銀行網(wǎng)點會徹底消失嗎？

　　在網(wǎng)點關(guān)停的同時，也有新的網(wǎng)點陸續(xù)被批復(fù)開業(yè)。今年以來，據(jù)不完全統(tǒng)計，銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露了近20家銀行支行開業(yè)批復(fù)。其中，2月1日，工商銀行沈陽市三家支行獲批開業(yè)。

　　目前行業(yè)共識是，網(wǎng)點數(shù)量會下降，但不會消失。整體來看，銀行業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型處于起步和加速階段。“我國人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，在廣大農(nóng)村、基層社區(qū)、農(nóng)貿(mào)市場等特殊區(qū)域，以及面向老年人、文盲等特殊群體，小額傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點交易仍是不可或缺。”胡彩梅分析。

圖片來源：視覺中國

　　線下網(wǎng)點在轉(zhuǎn)型時期將承擔(dān)怎樣的責(zé)任？對于一些城商行而言，線下網(wǎng)點仍然是戰(zhàn)略支撐和重要的渠道。南京銀行曾表示，計劃在2023年末營業(yè)網(wǎng)點總量達(dá)300家，較2020年末新增100家。南京銀行原行長林靜然表示，增加網(wǎng)點是對大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略的有效支撐，服務(wù)零售客戶及中小企業(yè)首先要把渠道鋪設(shè)好。

　　“近些年，銀行收縮線下網(wǎng)點是一個大趨勢，少量城商行增加網(wǎng)點布局可能是其銀行網(wǎng)點較少，且現(xiàn)有網(wǎng)點產(chǎn)出較多，需要通過布局營業(yè)網(wǎng)點與大行錯位競爭，推動業(yè)務(wù)發(fā)展。進(jìn)一步講，一些中小銀行希望通過線下網(wǎng)點吸引中老年客戶存錢，或者購買銀行理財、保險等。”王詩強(qiáng)表示，同時，中小銀行增加線下網(wǎng)點也能更好服務(wù)企業(yè)客戶，開拓對公業(yè)務(wù)。

　　未來銀行網(wǎng)點如何發(fā)展？國際知名會計咨詢機(jī)構(gòu)畢馬威曾在上一年發(fā)布的《智慧網(wǎng)點與數(shù)字化營銷運(yùn)營白皮書》中指出，不同類型銀行的具體布局方式出現(xiàn)分化，大型銀行聚焦網(wǎng)點撤并與布局優(yōu)化，區(qū)域性銀行依靠區(qū)域優(yōu)勢有所擴(kuò)張，同時大部分銀行的特色網(wǎng)點數(shù)量增加，綜合來看網(wǎng)點建設(shè)與轉(zhuǎn)型仍是銀行經(jīng)營發(fā)展的重點發(fā)力方向。

　　同時，《白皮書》建議，銀行應(yīng)首先充分發(fā)揮自身優(yōu)勢、回避競爭短板，圍繞區(qū)域布局、客群經(jīng)營、服務(wù)理念三大要素構(gòu)建自身特色，制定特色化的網(wǎng)點發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)差異化經(jīng)營；其次，遵循職能綜合化、定位差異化、獲客生態(tài)化、營銷場景化、運(yùn)營智能化、管理精細(xì)化的“六化”經(jīng)營策略，切實保障網(wǎng)點發(fā)展戰(zhàn)略落地。

　　每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合國際金融報、時代周報、銀保監(jiān)會

　　封面圖片來源：視覺中國

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