小時(shí)候，聽父親講《阿凡提的故事》。

　　其中有一個故事，是關(guān)于“香味”和“錢聲”的。

　　阿凡提遇見巴依老爺在吃雞，說道：“好香的雞呀！”

　　巴依老爺說：“雞的香味是雞的一部分，你手上還有個餅，香味都跑到你的餅里去了。你聞到了，就要付錢給我！”

　　阿凡提拿出錢袋，舉到巴依老爺?shù)亩吺箘诺負(fù)u晃，問：“聽見了嗎？聽到錢的聲音了嗎？” 巴依對錢的碰擊聲特別愛聽，滿臉堆笑他說：“聽見了，聽見了。”

　　阿凡提說道：“錢幣的響聲是錢的一部分，你聽到了我就付過錢了。”

　　隨著移動支付時(shí)代的到來，

　　你有多久沒有聽到硬幣在你口袋里碰撞的聲音了？你的衣服或手包里還有錢包和紙幣嗎？你有多久沒有見過紙幣的模樣了？

　　以前上公交車，聽到的是一枚枚硬幣投入票箱時(shí)，那清脆的“當(dāng)啷”聲。而現(xiàn)在聽到的，卻是手機(jī)支付的“叮”和“叮咚”聲。如果阿凡提現(xiàn)在碰到巴依老爺?shù)馁|(zhì)問，他該如何應(yīng)答呢？

　　貨幣，從物理載體的有形現(xiàn)鈔，發(fā)展到虛擬的電子化貨幣，如銀行電子存款、支付寶、微信支付等，其發(fā)展演變的規(guī)律和動力在于：

　　提高效率、降低成本和合規(guī)監(jiān)控

　　。和紙幣相比，數(shù)字化貨幣支付成本低、便攜性強(qiáng)、效率高。同時(shí)，印刷成本為零，且可以規(guī)避假鈔，這無疑給國家節(jié)約了大量的生產(chǎn)資源和管理成本。

　　2014年的“雙12”，是貨幣數(shù)字化值得記錄的里程碑。從那時(shí)起，二維碼支付開始大規(guī)模線下推廣，催生了無現(xiàn)金交易的廣泛發(fā)展。人們慢慢開始熟悉移動支付，錢包也慢慢變成電子錢包，和手機(jī)合為一體。和西方國家相比，中國老百姓跨越了刷卡時(shí)代，直接進(jìn)入了刷碼時(shí)代。和攜帶銀行支票和信用卡相比，掃碼支付操作簡單，只需要一部智能手機(jī)就可以了。

　　隨著無現(xiàn)金支付方式的擴(kuò)大，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和完善，貨幣數(shù)字化正在走向數(shù)字化貨幣。2020年10月，中國人民銀行在《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中，

　　首次提出人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式，這將為發(fā)行法定數(shù)字貨幣提供法律保障。貨幣數(shù)字化和數(shù)字化貨幣，只是數(shù)字化換了位置，從后綴變成了前綴，但完全不是一回事。

　　央行的數(shù)字貨幣絕不僅是法幣的數(shù)字化，就像數(shù)字資產(chǎn)不僅僅是資產(chǎn)數(shù)字化那么簡單。那么，未來的數(shù)字化貨幣會是怎么樣的？

　　和貨幣數(shù)字化不同，數(shù)字化貨幣最大的特點(diǎn)是自帶場景。

　　當(dāng)數(shù)字化貨幣和區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，它們就會合成一個個場景。

　　原來的人民幣現(xiàn)鈔是不可能規(guī)定：某一張紙幣，只在固定的場景，有指定人選去使用的。但數(shù)字化貨幣也許可以做到，我們可以把這個數(shù)字化貨幣定向發(fā)放到指定的賬戶，然后設(shè)計(jì)規(guī)則，制定此貨幣的使用條件和用途。

　　舉例來說，現(xiàn)在市政府相關(guān)部門給救助對象發(fā)放救助款項(xiàng)，途徑是救助對象按照條件申請，通過層層審批核對，最后拿到了一筆救助款。但當(dāng)他拿到這筆款項(xiàng)后，他如何使用，是無法監(jiān)管的，他可以一下子揮霍一空，甚至可以去賭博。而數(shù)字化貨幣是可以規(guī)定用途的，這筆錢只可以購買柴米油鹽等生活必需品，也可以規(guī)定救助對象只能在指定的扶貧超市使用，或一個月使用的金額和次數(shù)。

　　這并不是天方夜譚，聯(lián)合國世界糧食計(jì)劃署（WFP）正通過基于以太坊的區(qū)塊鏈系統(tǒng)Building Blocks，為約旦的近萬名難民服務(wù)。負(fù)責(zé)此項(xiàng)目的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室主管Bernhard Kowatsch表示，該項(xiàng)目消除了98%的銀行交易費(fèi)，為他們節(jié)省了近15萬美元的預(yù)付卡支出費(fèi)用，而這筆節(jié)省下來的錢，可以用來幫助更多需要幫助的人。更重要的是，數(shù)字賬戶可以避免此前難民身份證被當(dāng)?shù)夭柯涫最I(lǐng)搶走后冒領(lǐng)造成的腐敗問題。WFP現(xiàn)在還可以直接與本地零售商溝通，借助電子交易，獲得援助接受者購買食物商品的流水。

　　我們可以再設(shè)想一個場景：新冠疫情以來，經(jīng)濟(jì)受到極大創(chuàng)傷，浙江、江蘇、廣東等地區(qū)政府紛紛通過發(fā)放消費(fèi)券來作為刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、提振經(jīng)濟(jì)的重要方式。現(xiàn)在的消費(fèi)券發(fā)放，都是民眾提前去某一個銀行或互聯(lián)網(wǎng)平臺搶券，然后去消費(fèi)抵扣，往往會發(fā)生想用券的人沒有搶到券，而搶到券的人沒有去消費(fèi)的情形。

　　如果用數(shù)字化貨幣的思路，則可以變“后補(bǔ)貼”為“前補(bǔ)貼”，因?yàn)閿?shù)字化消費(fèi)券是不需要印刷和發(fā)放成本的，完全可以投放到每一個市民的電子錢包，然后和現(xiàn)有消費(fèi)券一樣，規(guī)定一個時(shí)限內(nèi)的政府消費(fèi)券補(bǔ)貼總額。這樣，

　　每個人都有消費(fèi)券，而且只有使用的那一刻才“支付即結(jié)算”

　　，后臺只需要提醒民眾整個消費(fèi)券補(bǔ)貼池里面還有多少余額。在消費(fèi)券的設(shè)計(jì)上，甚至可以指定場景，哪些消費(fèi)券是用于購買超市物品，哪些是購買車輛等大宗消費(fèi)，哪些是購買電影票或景區(qū)門票等娛樂消費(fèi)。

　　如果這個思路可以實(shí)現(xiàn)，那么很多應(yīng)用場景都可以重新設(shè)計(jì)。當(dāng)一個政府需要用大學(xué)生租房或交通補(bǔ)貼來吸引應(yīng)屆畢業(yè)生落戶的話，原有的方法是來一個，核準(zhǔn)一個，發(fā)一筆；現(xiàn)在則可以給全國所有符合條件的大學(xué)生的電子錢包賬戶里面都預(yù)先發(fā)放一筆補(bǔ)貼款，設(shè)定好智能合約，只要大學(xué)生落戶，即可觸發(fā)補(bǔ)貼，可以瞬間到款。當(dāng)政府要給特定人員發(fā)放補(bǔ)助，也同樣可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫，定向按月補(bǔ)貼，并指定使用用途和期限。當(dāng)政府要鼓勵企業(yè)科技創(chuàng)新，設(shè)計(jì)特定財(cái)政補(bǔ)貼政策時(shí)，同樣可以先給到一筆數(shù)字化貨幣到指定賬戶，只要是符合條件，科技中小企業(yè)就不會與政策紅利擦肩而過。

　　如果腦洞夠大，那么在租房的時(shí)候，就可以把一次性押金寫進(jìn)智能合約，到期自動以數(shù)字化貨幣的方式原渠道退還；去醫(yī)院看病，也不用頻繁往返支付，只要你的電子社保卡上有金額，就可以憑借電子處方，直接扣款；如果你買了商業(yè)醫(yī)保，憑借醫(yī)院的電子病歷還可以自動賠付；諸如此類，將來得以實(shí)現(xiàn)，都在于

　　數(shù)字化貨幣是一種可編程的貨幣，具備智能合約特性，有極強(qiáng)的擴(kuò)展能力，可以與應(yīng)用場景深度融合。

　　相對于傳統(tǒng)貨幣，這是最大的價(jià)值創(chuàng)新。

　　作為硬通貨，傳統(tǒng)貨幣可以交換任何商品，使用場合不受限制，但卻不攜帶信息，無法追溯。當(dāng)你把一張100元的紙鈔交給銀行時(shí)，你會發(fā)現(xiàn)：你可能這輩子也不一定再有機(jī)會見到這張編號的紙鈔，哪怕你下一秒去ATM提款，拿到的也是另一張同等面值的紙鈔。事實(shí)上，銀行拿你的錢，做了什么你并不清楚。在數(shù)字貨幣時(shí)代，我們可以看到比特幣、以太幣等數(shù)字貨幣的控制權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移，只要你持有私鑰。同樣，由國家信用背書的數(shù)字化貨幣可以攜帶信息，除具備原有的記賬、支付、儲值等功能外，還能夠?qū)崿F(xiàn)貨幣全生命周期的全量數(shù)據(jù)管理。也就是說，央行將擁有更大的控制權(quán)，可以控制貨幣的創(chuàng)造、流通、回籠。

　　數(shù)字化貨幣和現(xiàn)有的移動支付也有區(qū)別：移動支付使用時(shí)必須接入網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字化貨幣離開網(wǎng)絡(luò)照樣可以使用。數(shù)字化貨幣的數(shù)據(jù)不會被商家窺探，保障了用戶的安全性和匿名性；同時(shí)，數(shù)字化貨幣等同于現(xiàn)金，不會產(chǎn)生交易費(fèi)用。做個不太精確的比喻，移動支付（如支付寶、微信）是“錢包”；數(shù)字化貨幣是支付工具，是“錢包”里面的 “錢”。數(shù)字化貨幣發(fā)行后，我們?nèi)钥捎梦⑿藕椭Ц秾氈Ц叮徊贿^“錢包”里裝的內(nèi)容增加了人民銀行的數(shù)字貨幣。

　　2020年12月，中國的數(shù)字人民幣在繼第一批深圳、雄安、蘇州、成都等5個區(qū)域封閉測試的基礎(chǔ)上，又新增了上海、長沙、海南、青島、大連、西安等6個第二批試點(diǎn)。測試內(nèi)容主要集中在零售支付場景，覆蓋了生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政府服務(wù)等多個領(lǐng)域。條碼支付和近場支付等多元支付方式并存，可以滿足當(dāng)前消費(fèi)者對支付便捷、高效的需求。

　　讀到這里，大家可能會擔(dān)心，如果使用數(shù)字化貨幣，會不會以后再也無法使用紙幣了呢？其實(shí)，數(shù)字化貨幣再有優(yōu)勢，也只是貨幣形態(tài)的一種補(bǔ)充，它會與實(shí)物人民幣長期并存。不過，它會是我們邁入數(shù)字經(jīng)濟(jì)世界的另一把鑰匙。

　　（作者胡逸為無錫市大數(shù)據(jù)管理局局長）

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責(zé)任編輯：陳嘉輝