超70億資產起拍價僅約1.5億？

　　近期，消費金融公司正在加速出清不良資產。銀行業信貸資產登記流轉中心（以下簡稱“銀登網”）顯示，僅今年12月，包括中郵消金、中銀消金等在內的多家消金公司掛牌出售了個人不良貸款。

　　其中，中郵消金在12月3日發布第3-6期個貸資產包，未償本息總額達71.72億元；中銀消金在12月5日發布第68-83期以及兩度重新掛牌的第44期個貸資產包，同時在10日發布重新掛牌的61期和63期的個貸資產包。

　　值得注意的是，上述消金公司均以“骨折”出售了不良資產。據統計，中銀消金3-6期平均折扣率低至1.5折，而中郵消金68-83期平均折扣率甚至低至0.2折。

　　超70億資產起拍僅1.5億

　　平均折扣低至0.2折

　　公開資料顯示，不良資產轉讓是指金融機構（如銀行、金融資產管理公司等）將其持有的不良資產（如不良貸款、不良債券等）轉讓給其他具備收購資質的法人企業、非金融企業和自然人的過程。

　　不良資產轉讓有助于金融企業清理不良資產，降低風險，優化資產結構，同時也有利于激發市場活力，促進社會經濟發展。

　　一般而言，不良資產轉讓方式包括公開拍賣、協議轉讓、招標轉讓，不同類型的不良資產轉讓可能涉及不同的操作流程和審批程序，具體操作遵循相關法律法規和規定。

　　據銀登中心發布的《2024年三季度不良貸款轉讓業務統計》中的“批量個人業務平均折扣率及平均本金回收率（按逾期時間）”，第三季度個貸資產包中逾期1年以下的平均折扣率為12.9%；逾期1-2年的平均折扣率為8.8%；逾期2-3年的平均折扣率是4.6%；逾期3-4年的平均折扣率是3.8%；逾期4-5年的平均折扣率為3.5%；逾期5年及以上的平均折扣率是6.2%。

　　據銀登網，中郵消金在12月3日發布了其第3-6期個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓公告。

　　據統計，上述四期的未償本息總額高達71.72億元，而起拍總額卻僅為1.52億元，平均折扣低至0.2折。

　　而從加權平均逾期天數看，每一期均超過1000天，四期的加權平均逾期天數則超過3.6年，逾期時間較長。

　　除上述四期外，中郵消金在今年5月和11月發布了第1期和第2期個人不良貸款轉讓相關公告，未償總本息金額為11.88億元。其中，第2期未償總本息為10.45億元，起始價為917萬元，折扣率低至0.88%。

　　事實上，早在2023年，中郵消金便在銀登網進行過兩期個人不良貸款轉讓，總本息金額為3億元。

　　公開資料顯示，中郵消費金融成立于2015年11月19日，經過原中國銀監會廣東監管局批準，由郵儲銀行、星展銀行、渤海國際信托、拉卡拉、廣百股份、海印集團及三正集團共同發起，注冊資本為10億元人民幣。截至目前，該公司注冊資本為30億元，郵儲銀行為最大股東，持股比例為70.5%。

　　重新掛牌后起始價再降，有的已流拍兩次

　　今年12月5日，中銀消金在銀登網發布第68-83期以及兩度重新掛牌的第44期個貸資產包，同時在10日發布重新掛牌的61期和63期的個貸資產包。

　　其中，第44期個貸資產包已流拍兩次，未償本息總額為5.37億元，加權平均逾期天數長達1700.84天。

　　具體來看，第44期首次發布時間為8月28日，彼時起始價0.13億，平均折扣率低至2.45%，競價日為9月11日；流拍后，第一次重新掛牌的時間是11月13日，以2.33%的折扣率掛牌后再次流拍；第二次重新掛牌的時間是12月5日，最新折扣已低至2.21%，競價日為12月16日，后續該資產是否能順利出售，還需觀察。

　　除了第44期，12月10日，中銀消金的第61期和63期的個貸資產包同樣也重新掛牌，未償本息總額分別約為2.64億元、3.06億元。

　　其中，第61期首次發布時間在11月21日，彼時的折扣率為2.05%，而在流拍后，折扣率降至1.95%；63期首次發布時間同樣是11月21日，彼時折扣率為2.62%，流拍后的折扣率同樣出現了下滑。

　　除了第44期之外，中銀消金本月5日公告的第68-83期本息合計約2.16億元的個貸資產包，加權逾期平均天數均為102天，平均折扣率約為15%。

　　消金公司密集轉讓不良資產，

　　呈現高頻、量大、價低等特點

　　除了上述消金公司，近段時間，湖南長銀五八消費金融、捷信消費金融、北銀消費金融、海爾消費金融等同樣發布了不良貸款轉讓信息。

　　比如，湖南長銀五八消費金融在12月9日發布了第1期個人不良貸款（個人消費貸款）轉讓項目不良貸款轉讓公告。其中，未償本息總額5.26億，起始價0.23億元，折扣率約為0.4折。

　　11月，捷信消費金融發布了兩期個人消費貸款不良資產項目的拍賣信息，涉及本息共計7.7億元。首期資產包以255萬元的起拍價出讓，為原值的0.24折，第二期折扣則更低，為0.21折。

　　綜合來看，近段時間消費金融公司不良資產轉讓呈現高頻、量大、價低等特點。

　　近年來，為減少不良貸款，部分金融機構因維權之路不順暢而選擇雇傭第三方催收公司，有的催收公司為達目的“無所不用其極”，對消費者實施“暴力催收”。

　　今年5月，中國互聯網金融協會發布《互聯網金融貸后催收業務指引》（以下簡稱“《指引》”），進一步規范互聯網金融貸后催收業務，例如明確規定每日電話催收頻次不得超過三次，晚上10點之后禁止進行催收活動，以及嚴禁向債務人以外的聯系人實施催收等具體措施。

　　在與外包催收機構的合作方面，根據《指引》，金融機構應當結合催收中涉及消費者權益的事項等，設定第三方催收機構的準入和退出標準，對第三方催收機構進行經營資質、持續經營狀況、專業能力、作業環境等多方面進行評估，并對其催收記錄進行定期檢查和不定期的突擊檢查。同時，金融機構還應要求第三方催收機構履行書面承諾，包括不將催收業務轉包或變相轉包、對個人信息保密等。

　　此外，具體業務操作方面，《指引》提出，金融機構和第三方催收機構應只向債務人催收，不應向聯系人催收。

　　面對日益復雜的市場環境，消費金融公司也正在加大科技投入。根據《中國消費金融公司發展報告（2024）》，目前消費金融公司大力推進金融科技的研發和創新，實現業務全流程的網絡化、貸款審批決策的自動化、客戶服務的智能化。

責任編輯：王馨茹