伴隨監(jiān)管政策的引導(dǎo)和市場(chǎng)需求的變化，信用卡行業(yè)正在經(jīng)歷著深度洗禮。從關(guān)閉信用卡分中心，到停發(fā)聯(lián)名卡、削減信用卡權(quán)益等，多家銀行已經(jīng)開(kāi)啟對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的全局性戰(zhàn)略調(diào)整。

　　今年以來(lái)，銀行關(guān)停信用卡中心現(xiàn)象愈發(fā)普遍。比如，今年11月，華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)；3月，天津分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。而在去年12月，廣州分中心亦獲批終止?fàn)I業(yè)。此意味著，在近一年時(shí)間內(nèi)，華夏銀行已關(guān)停北京總部之外的三家信用卡分中心，而此并非是唯一關(guān)停信用卡中心的銀行。

　　信用卡中心“落寞”的背后，相關(guān)業(yè)務(wù)回歸分行的趨勢(shì)則愈加明顯。光大銀行高管在今年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，信用卡啟動(dòng)機(jī)制體制改革，推動(dòng)兩個(gè)回歸，包括回歸消費(fèi)本源、回歸分行；中信銀行則在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹“從分行渠道獲客的信用卡占比”情況。此外，交通銀行部分省分行正在推進(jìn)落實(shí)信用卡屬地經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型改革。

　　多家銀行關(guān)停信用卡中心

　　信用卡業(yè)務(wù)正在回歸分行

　　降本增效壓力之下，部分銀行對(duì)信用卡中心進(jìn)行戰(zhàn)略層面調(diào)整，關(guān)閉信用卡中心成為一種選擇。

　　近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理局青島監(jiān)管局批準(zhǔn)華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)。與此同時(shí)，今年3月、去年12月，華夏銀行信用卡中心天津分中心、廣州分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。

　　有媒體報(bào)道稱(chēng)，對(duì)于華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)一事，其回應(yīng)表示終止?fàn)I業(yè)是經(jīng)營(yíng)機(jī)制改革的需要，將由法人持牌對(duì)外營(yíng)業(yè)變更為屬地分行管理。下一步，青島分公司人員及業(yè)務(wù)將由華夏銀行青島分行負(fù)責(zé)承接、吸收及合并，并在總行信用卡中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)下，由分行負(fù)責(zé)信用卡具體經(jīng)營(yíng)與管理。

　　除了華夏銀行，今年7月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局廣西監(jiān)管局發(fā)布了關(guān)于核準(zhǔn)交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)，同意該桂林分中心終止?fàn)I業(yè)，其業(yè)務(wù)并入交通銀行桂林分行。

　　去年6月、7月，蒙商銀行信用卡中心呼倫貝爾分中心、呼和浩特分中心先后獲批終止?fàn)I業(yè)，同時(shí)，相關(guān)批復(fù)還顯示后者業(yè)務(wù)并入蒙商銀行呼和浩特分行信用卡業(yè)務(wù)部。

　　與此同時(shí)，部分銀行對(duì)總行部室組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，去年10月末，上海農(nóng)商行發(fā)布董事會(huì)決議公告顯示，在零售條線(xiàn)組織架構(gòu)的調(diào)整中，直接撤銷(xiāo)信用卡部。數(shù)據(jù)顯示，該行近年來(lái)個(gè)人貸款和墊款下的信用卡規(guī)模下滑明顯，2021年、2022年、2023年的信用卡貸款余額分別為110.65億元、61.09億元、36.05億元。

　　無(wú)獨(dú)有偶，平安銀行全面啟動(dòng)組織架構(gòu)調(diào)整，其中將信用卡中心撤并劃入其他一級(jí)部門(mén)。

　　央行近期發(fā)布的《2024年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至二季度末，信用卡卡和借貸合一卡7.49億張，環(huán)比下降1.53%。另外，信用卡逾期半年未償信貸總額1053.29億元，環(huán)比下降3.96%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%。

　　現(xiàn)如今，銀行信用卡業(yè)務(wù)正面臨深刻變革，關(guān)閉信用卡分中心已成為多家銀行節(jié)省成本以及優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面的重要舉措。

　　屬地分行管理改革提速

　　融合趨勢(shì)發(fā)展加深

　　現(xiàn)如今，信用卡業(yè)務(wù)已告別“跑馬圈地”的快速增長(zhǎng)時(shí)代，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，各大銀行對(duì)信用卡分中心進(jìn)行改革改制，在此背后，“精耕細(xì)作”管理理念已然興起，屬地融合轉(zhuǎn)型成為重要發(fā)展趨勢(shì)之一。

　　其中，交行已明確提及信用卡分中心調(diào)整方面，公開(kāi)信息顯示，該行將“信用卡屬地經(jīng)營(yíng)”管理改革列為今年五個(gè)重點(diǎn)改革部署之一，舉措內(nèi)容包括：一是在該行省直分行成立信用卡部單獨(dú)一級(jí)部門(mén)，統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)和管理數(shù)據(jù)；二是將屬地分中心的業(yè)務(wù)和人員陸續(xù)劃轉(zhuǎn)至分行，由分行承接信用卡分中心的業(yè)務(wù)和隊(duì)伍。

　　交行甘肅分行方面曾在今年8月指出，為落實(shí)總行關(guān)于信用卡屬地經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型改革要求，交行甘肅省分行單設(shè)信用卡部，積極推進(jìn)交行信用卡服務(wù)廣泛融入汽車(chē)、住房及綜合消費(fèi)生活場(chǎng)景。此外，交行重慶市分行信用卡非核心業(yè)務(wù)外包項(xiàng)目的招標(biāo)中提及，為全面推進(jìn)信用卡屬地經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，分行擬將信用卡非核心業(yè)務(wù)（商務(wù)及催收）委托至外包服務(wù)公司進(jìn)行受理。

　　事實(shí)上，從銀行人員引進(jìn)亦可看出趨勢(shì)。比如，在中信銀行信用卡中心多家分中心人員招募計(jì)劃中，其工作職責(zé)包括推動(dòng)屬地分支行信用卡考核指標(biāo)達(dá)成；推動(dòng)屬地分支行與分中心的融合，推動(dòng)屬地分支行業(yè)務(wù)資源與信用卡業(yè)務(wù)的融合，實(shí)現(xiàn)資源共享，做大區(qū)域獲客規(guī)模；負(fù)責(zé)屬地分支行信用卡指標(biāo)的業(yè)績(jī)推動(dòng)；組織實(shí)施屬地分支行信用卡業(yè)務(wù)培訓(xùn)，及時(shí)了解分支行信用卡業(yè)務(wù)需求與建議。

　　由此可見(jiàn)，在此背后，銀行更加關(guān)注信用卡分中心與分支行的協(xié)同與融合，包括獲客、業(yè)績(jī)指標(biāo)達(dá)成等方面。

　　而多家信用卡中心關(guān)停也反映出信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式正在發(fā)生轉(zhuǎn)變，在光大銀行今年舉行的中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，該行表示，信用卡啟動(dòng)機(jī)制體制改革，推動(dòng)兩個(gè)回歸，包括回歸消費(fèi)本源、回歸分行，結(jié)構(gòu)調(diào)整取得成效，9月末新客戶(hù)合意占比83.0%，同比提升13.8%。

　　中信銀行則在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上透露，截至6月末，從分行渠道獲客的信用卡占比達(dá)到41.2%。此外，從分行渠道獲客的信用卡，能夠防范欺詐性風(fēng)險(xiǎn)，因此從自身渠道獲客的信用卡資產(chǎn)質(zhì)量比外獲的高。

　　公開(kāi)信息顯示，依據(jù)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)中資商業(yè)銀行專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引的通知》第四條、第五條，信用卡中心是指商業(yè)銀行或其他發(fā)卡機(jī)構(gòu)針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)（包括發(fā)卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)、信用卡服務(wù)等）設(shè)立的、有別于傳統(tǒng)分支行的機(jī)構(gòu)。

　　浦發(fā)銀行信用卡中心成立于2004年1月，是浦發(fā)銀行設(shè)立的專(zhuān)業(yè)從事信用卡業(yè)務(wù)的直屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，是國(guó)內(nèi)最早獲得金融許可證的信用卡中心之一。

　　原銀監(jiān)會(huì)2012年底發(fā)布監(jiān)管指引，允許商業(yè)銀行針對(duì)某一特定領(lǐng)域業(yè)務(wù)單獨(dú)設(shè)立領(lǐng)取金融許可證的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)。

　　多家銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡，

　　信用卡權(quán)益逐漸“縮水”

　　除了信用卡分中心關(guān)停，聯(lián)名卡停發(fā)、信用卡權(quán)益縮減等現(xiàn)象也引發(fā)廣泛關(guān)注。

　　比如，國(guó)有銀行方面，郵儲(chǔ)銀行今年11月13日發(fā)布公告稱(chēng)，2024年12月31日起，停止“郵掌柜聯(lián)名信用卡”的新卡發(fā)行工作；中國(guó)銀行信用卡中心8月30日公告稱(chēng)，自2024年10月15日起，停發(fā)18款信用卡產(chǎn)品，其中包含2款聯(lián)名卡，3款主題卡；交通銀行太平洋信用卡中心9月10日發(fā)布公告稱(chēng)，2024年10月25日（含）起停止發(fā)行交通銀行中鐵網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名信用卡；農(nóng)業(yè)銀行自8月23日起將停發(fā)包括主題卡、聯(lián)名卡在內(nèi)的27款信用卡。

　　另外，中信銀行信用卡中心11月發(fā)布公告稱(chēng)，12月31日24時(shí)起，停發(fā)中信銀行皇室戰(zhàn)爭(zhēng)聯(lián)名信用卡和中信銀行部落沖突聯(lián)名信用卡；民生銀行信用卡中心近期公告稱(chēng)，2025年1月1日起，停發(fā)visa民生銀行2024年巴黎奧運(yùn)會(huì)主題信用卡；平安銀行信用卡中心發(fā)布公告稱(chēng)，將自2025年1月1日起，停止平安由你卡的中超主題系列卡面的新卡銷(xiāo)售。另外，招商銀行信用卡中心發(fā)布公告，自2024年10月16日（含）起，該行將停止部分信用卡的申請(qǐng)受理，存量卡在有效期內(nèi)仍可正常使用并享受對(duì)應(yīng)權(quán)益。

　　針對(duì)聯(lián)名卡停發(fā)原因，上述多家銀行表示因“業(yè)務(wù)調(diào)整”、“合約到期”等原因所致。

　　除了部分銀行停發(fā)聯(lián)名卡外，信用卡權(quán)益也正在逐漸“縮水”。11月13日，建設(shè)銀行發(fā)布《2025年高端信用卡權(quán)益及活動(dòng)內(nèi)容公告》，從2025年1月1日起，旗下全部6款高端信用卡，不再享受建行指定國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)，同時(shí)部分取消汽車(chē)道路救援服務(wù)，部分取消全球醫(yī)療救援及國(guó)際旅游援助服務(wù)。

　　11月15日，浦發(fā)銀行發(fā)布公告稱(chēng)，針對(duì)運(yùn)通超白金信用卡、無(wú)限信用卡、銀聯(lián)永恒鉆石信用卡等8款高端信用卡，個(gè)別或全部取消或調(diào)降游樂(lè)園、文化館、野獸派禮品兌換、境外消費(fèi)返現(xiàn)等權(quán)益，2025年1月1日起正式生效。

　　資深信用卡觀(guān)察人士董崢近期表示，信用卡更像是一把“雙刃劍”，所附加的各類(lèi)權(quán)益如生活的點(diǎn)綴，如果善于使用，它可以帶來(lái)樂(lè)趣，但是一旦用不好，它也可能成為生活的“枷鎖”，而有一部分人正在被“枷鎖”緊緊地拷在債務(wù)泥潭中難以自拔。銀行在面對(duì)信用卡市場(chǎng)的變化，如何應(yīng)對(duì)這場(chǎng)變局，或是生存，或是躺平，已經(jīng)成為不得不面對(duì)的抉擇，即便采取權(quán)益降級(jí)的收縮戰(zhàn)略，更要面臨著一波“銷(xiāo)卡潮”的沖擊，但同時(shí)也更應(yīng)該考慮如何對(duì)存量用戶(hù)提供良好消費(fèi)體驗(yàn)，以及在剛性消費(fèi)中給予具有誘惑力的優(yōu)惠，以加強(qiáng)用戶(hù)粘性降低用戶(hù)流失率。

　　同時(shí)，他認(rèn)為，盡管信用卡權(quán)益在大幅縮水，但是信用卡業(yè)務(wù)仍然是銀行最重要的資源平臺(tái)，絕大多數(shù)權(quán)益都要通過(guò)社會(huì)企業(yè)進(jìn)行整合，在為用戶(hù)帶來(lái)更多權(quán)益的同時(shí)，也為合作伙伴帶來(lái)客流和消費(fèi)。因此對(duì)于一些剛性消費(fèi)極強(qiáng)的場(chǎng)景，諸如機(jī)場(chǎng)、酒店、汽車(chē)、電商、海外購(gòu)物等領(lǐng)域，銀行或卡組織通過(guò)對(duì)社會(huì)資源的整合為用戶(hù)帶來(lái)相應(yīng)權(quán)益。

責(zé)任編輯：曹睿潼