又有銀行客戶經理被終身禁業！

　　近日，金融監管總局官網披露，中國農業銀行股份有限公司（以下簡稱“農業銀行”）一支行客戶經理李某方因利用職務便利，通過要求客戶超出額度辦理貸款、直接使用他人身份信息辦理貸款、私自截留客戶還款資金等方式將經手的貸款及客戶資金挪用，被終身禁止從事銀行業工作。

　　通過查閱中國裁判文書網發現，編號為（2021）吉0184民初6744號的一審民事判決書中，客戶經理李某方與貸款客戶在銀行系統外存在金錢往來，通過對比信息可以發現，這起借款合同糾紛可以與李某方“要求客戶超出額度辦理貸款”和“私自截留客戶還款資金”的違法違規事實相佐證。

　　值得注意的是，信貸資金違規挪用等問題備受金融管理部門高度關注。今年前三季度，央行、金融監管總局、國家外匯管理局共對銀行業金融機構（包括各分支機構）開出1422張罰單，其中，近七成與信貸業務違規有關。

　　客戶向銀行貸款后，

　　又把錢借給客戶經理？

　　時任農業銀行公主嶺楊大城子支行客戶經理的李某方具體干了何事？一起“9萬元借貸案” 揭開了其部分違法違規事實。

　　2021年12月7日，吉林省公主嶺市人民法院對農業銀行公主嶺市支行與被告邢某偉借款合同糾紛一案進行立案后，依法適用簡易程序，公開開庭進行了審理。

　　2022年1月30日，上述案件一審民事判決書在中國裁判文書網發布。

　　在審理過程中，銀行與貸款人雙方各執一詞。

　　農業銀行公主嶺市支行向法院提出訴訟請求時稱，2019年2月21日，邢某偉以信用方式在該行貸款人民幣9萬元，借款期限為一年，到期日為2020年2月20日，并簽定了《農戶貸款借款合同》。貸款到期后，邢某偉尚欠銀行貸款本息合計超10萬元，其中利息超1萬元。銀行多次派人上門催要，被告以無錢為由均未還清貸款本息，致使貸款逾期。

　　邢某偉則稱，2019年2月21日在銀行貸款9萬元，其中自己貸款5萬元，其余4萬元由信貸員李某方使用。對于剩余的本金數額為何不對，邢某偉說：“2019年年底我就將本息53000多元貸款給李某方了，所以我現在不欠銀行貸款了?！?/p>

　　法院認定，2019年2月21日，邢某偉與銀行簽訂借款合同，約定借款本金89，997.98元，借款期限一年，到期日為2020年2月20日，約定借款期限內利息為年利率6.09%，逾期利率為年利率9.135%，借款期限內利息及逾期利息14，138.16元，利息暫算至2021年10月18日，至還清欠款之日止。

　　經詢問，邢某偉借款時明知貸款9萬元，支取貸款后將其中4萬元借給李某方使用，李某方給邢某偉出具了借條一張，借款金額4萬元。

　　法院認為，邢某偉在涉訴借款合同和發放貸款的業務憑證上簽字，借款事實清楚，借款合同合法有效。雙方在借款合同中明確約定了借款期限、借款利息及逾期利息的計算標準，現該貸款的償還已經逾期，農業銀行有權要求邢某偉進行償還。

　　關于邢某偉辯稱2019年底已將貸款本息交給李某方一事，經庭審質證，李某方承認向邢某偉借款5萬元，否認此款用于償還其銀行貸款，且李某方借款數額與邢某偉所欠銀行本金及利息不相符，無法確認此筆款用于償還原告貸款。

　　最終，法院判決邢某偉應償還農業銀行公主嶺市支行借款本金89，997.98元，借款期內及逾期利息14，138.16元，此利息計算至2021年12月17日，以后逾期利息按照借款合同約定的年利率9.135%計算至還清欠款本息之日止。

　　超額貸款、截留還款、冒名貸款

　　挪用經手貸款及客戶資金花樣多

　　11月18日，國家金融監督管理總局四平監管分局行政處罰信息公開表顯示，農業銀行公主嶺支行因貸后管理不到位，員工違規挪用貸款資金，被罰款25萬元。

　　李某方則是利用其客戶經理的職務便利，通過要求客戶超出額度辦理貸款、直接使用他人身份信息辦理貸款、私自截留客戶還款資金等方式將經手的貸款及客戶資金挪用，被終身禁止從事銀行業工作。

　　基于雙罰制度，時任農業銀行公主嶺支行的行長對上述事由負有責任，也一同受罰，受到監管警告。

　　對上述案件梳理可發現，在邢某偉從銀行貸款9萬元后，客戶經理李某方先是向其借款4萬元，并出具了借條一張，而后，在2019年底又向邢某偉“借款”5萬元。

　　對比此次監管部門的處罰文書來看，這起“9萬元借貸案”可以與李某方“要求客戶超出額度辦理貸款、私自截留客戶還款資金等方式將經手的貸款及客戶資金挪用”的違法違規事實相佐證。

　　目前此案件二審或后續結果暫未在網上公布。

　　此外，從罰單中李某方被指“直接使用他人身份信息辦理貸款”的內容來看，李某方似乎還涉及其他“冒名貸款”案件。

　　值得一提的是，在監管罰單披露之前，中國裁判文書網2022年1月19日發布的另一起民間借貸糾紛案中，上訴人朱某忠稱，客戶經理李某方當時已被農業銀行停薪留職，并且負債累累。

　　信貸資金違規挪用受關注

　　嚴監管倒逼銀行重視合規

　　近日一則新聞震驚眾人，2022年下半年至2023年4月，湖北蘄春農商行大河口支行時任信貸主管洪某挪用1866萬元資金進行網絡“賭球”。案發后，他的父親歸還了其挪用的全部資金。2024年10月28日，洪某被蘄春縣人民法院判處有期徒刑3年、緩刑4年。

　　今年以來，個人信貸資金流入限制性領域的亂象時有發生，相關貸款違規挪用的問題也受到了金融管理部門高度關注。

　　今年前三季度，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、國家外匯管理局共對銀行業金融機構（包括各分支機構）開出1422張罰單，涉及商業銀行主體超400家，被罰沒總金額約10.89億元。

　　在一行兩局開出的1400余張罰單中，近七成與信貸業務違規有關。

　　今年8月，江西永新農商行因貸款資金被挪用、貸款“三查”不盡職等問題被處罰金120萬元。

　　今年10月，江蘇江南農商行常州市武進支行一客戶經理利用職務便利挪用、侵占客戶資金，被終身禁業。

　　此外，三季度還有多家銀行因個人消費貸款資金違規流入資本市場、貸后管理不盡職等被金融監管總局出具百萬元罰單。

　　信貸是商業銀行盈利的主要來源，在其為銀行帶來大量增量的同時，卻也暴露出銀行內控與合規管理方面的短板。

　　在嚴監管趨勢下，銀行業的潛在問題與風險更容易暴露出來，將倒逼銀行機構進一步重視合規經營。

責任編輯：王馨茹