8月30日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）公布了2023年半年度報(bào)告。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)總額突破15萬億元，較上年末增長(zhǎng)7.51%；歸屬于股東的凈利潤(rùn)495.64億元，同比增長(zhǎng)5.20%，剔除去年同期理財(cái)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型一次性因素后，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)24.17%，連續(xù)五年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)；不良貸款率0.81%，撥備覆蓋率381.28%，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)保持優(yōu)良。

　　“今年以來，銀行業(yè)面臨了外部環(huán)境的復(fù)雜變化，大家的一個(gè)共同感受就是經(jīng)營(yíng)壓力與往年相比更大了。在這樣的挑戰(zhàn)面前大家可以看到，我們既保持了戰(zhàn)略定力，總體上還是呈現(xiàn)了健康平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，交出了一份有韌勁、有后勁的答卷”，郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍在該行中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

　　中信建投證券分析認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行逆勢(shì)企穩(wěn)的息差表現(xiàn)、穩(wěn)定高增的財(cái)富管理業(yè)務(wù)和發(fā)力起效的結(jié)算投行收入明顯優(yōu)于同業(yè)。展望未來，在“三農(nóng)”金融、小微金融、主動(dòng)授信、財(cái)富管理、金融市場(chǎng)五大差異化增長(zhǎng)極不斷深化下，優(yōu)異的息差表現(xiàn)和高水平的中收業(yè)務(wù)“雙輪驅(qū)動(dòng)”將為營(yíng)收提供向上彈性。

　　打造五大差異化增長(zhǎng)極

　　堅(jiān)持高質(zhì)量發(fā)展策略

　　保持戰(zhàn)略定力，持續(xù)構(gòu)建和鞏固差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是銀行筑牢長(zhǎng)期價(jià)值“護(hù)城河”的關(guān)鍵舉措。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)打造五大差異化增長(zhǎng)極，通過具有差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，建設(shè)一流大型零售銀行的步伐更加堅(jiān)實(shí)。

　　在打造“三農(nóng)”金融方面，今年以來郵儲(chǔ)銀行加快推進(jìn)“三農(nóng)”金融數(shù)字化、場(chǎng)景化、集約化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建獨(dú)具特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成主動(dòng)授信模式、整村授信模式、線上線下有機(jī)融合模式、協(xié)同服務(wù)模式等四類服務(wù)鄉(xiāng)村振興的特色業(yè)務(wù)模式，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，穩(wěn)步開展農(nóng)戶普遍授信，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的觸角不斷延伸。

　　截至6月末，郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)貸款余額突破2萬億元，較上年末增加2，329.64億元，增量創(chuàng)歷年同期新高，余額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國(guó)有大行前列；建成信用村約38萬個(gè)，評(píng)定信用戶超千萬戶；個(gè)人小額貸款余額1.32萬億元，較上年末增加1，866.91億元，增量創(chuàng)歷年同期新高。

　　小微企業(yè)聯(lián)系千家萬戶，是推動(dòng)創(chuàng)新、促進(jìn)就業(yè)、改善民生的重要力量，也是郵儲(chǔ)銀行長(zhǎng)期深耕的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行依托小微金融數(shù)字化“5D （Digital）”體系（數(shù)字化營(yíng)銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化服務(wù)方式），不斷強(qiáng)化小微金融服務(wù)專業(yè)核心能力。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.35萬億元，較上年末增加1，702.82億元，增量創(chuàng)歷年同期新高；在客戶貸款總額中占比超過17%，穩(wěn)居國(guó)有大行前列。

　　同時(shí)，上半年郵儲(chǔ)銀行加速推進(jìn)主動(dòng)授信，深化智能風(fēng)控工具應(yīng)用，構(gòu)建資產(chǎn)客戶主動(dòng)授信模型，完成全行資產(chǎn)類客戶基本信息、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易流水多維數(shù)據(jù)整合分析，推進(jìn)主動(dòng)授信數(shù)字化運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)，打造了行業(yè)領(lǐng)先的線上貸款經(jīng)營(yíng)能力，讓主動(dòng)授信成為觸達(dá)客戶的“金手指”。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)授信名單庫(kù)規(guī)模突破1.2億人，貸款余額突破千億元。

　　面對(duì)前景廣闊的財(cái)富管理市場(chǎng)，郵儲(chǔ)銀行加快財(cái)富管理體系升級(jí)，深化分層進(jìn)階、持續(xù)成長(zhǎng)的客戶鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)體系；加強(qiáng)理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍能力建設(shè)，打造從長(zhǎng)尾客戶到私行客戶的鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)體系。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行服務(wù)個(gè)人客戶6.56億戶，VIP客戶（資產(chǎn)10萬元及以上）5，050.59萬戶，較上年末增長(zhǎng)6.67%；富嘉及以上客戶（資產(chǎn)50萬元及以上）474.11萬戶，較上年末增長(zhǎng)11.55%；管理個(gè)人客戶資產(chǎn)（AUM）14.52萬億元，較上年末增加6，324.96億元。

　　此外，郵儲(chǔ)銀行深耕金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，精細(xì)化策略管理，做好資產(chǎn)配置，推動(dòng)交易轉(zhuǎn)型，借助“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)持續(xù)深化場(chǎng)景建設(shè)，同業(yè)生態(tài)圈的影響力和品牌知名度持續(xù)提升。截至6月末，“郵你同贏”同業(yè)生態(tài)平臺(tái)注冊(cè)機(jī)構(gòu)超2，100家，已覆蓋85%的線下生態(tài)圈客戶；近800家同業(yè)機(jī)構(gòu)在平臺(tái)開展業(yè)務(wù)交易，累計(jì)交易規(guī)模近萬億元。

　　五大差異化增長(zhǎng)極策略的推動(dòng)已初見成效，正在推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行信貸結(jié)構(gòu)發(fā)生積極的變化。一方面，差異化增長(zhǎng)極的貢獻(xiàn)日益增長(zhǎng)，另一方面，差異化增長(zhǎng)極也帶動(dòng)了個(gè)人貸款的有效恢復(fù)，上半年個(gè)人住房貸款逆勢(shì)實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，住房貸款增量和增速在國(guó)有大行當(dāng)中均是首位。此外，差異化增長(zhǎng)極策略的推進(jìn)也優(yōu)化了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，結(jié)構(gòu)優(yōu)化為息差穩(wěn)定發(fā)揮了非常重要的支撐作用。

　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好

　　風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足

　　資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力持續(xù)優(yōu)良強(qiáng)大的風(fēng)控能力是商業(yè)銀行駕馭不確定性的核心競(jìng)爭(zhēng)力。截至6月末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率0.81%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率381.28%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足。

　　上半年，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持風(fēng)控先行理念，持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，深化風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型；夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)，上線全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)全景監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)探查工具，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)并表管理，持續(xù)健全附屬機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)偏好傳導(dǎo)；發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)賦能作用，持續(xù)健全授信政策體系，創(chuàng)新行業(yè)研究和應(yīng)用，提升篩選優(yōu)質(zhì)客戶的能力；深化智能風(fēng)控工具應(yīng)用，投產(chǎn)信貸反欺詐平臺(tái)，完善客戶風(fēng)險(xiǎn)分層管理，提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、精準(zhǔn)性；筑牢風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線，優(yōu)化內(nèi)控案防長(zhǎng)效機(jī)制，有效提升內(nèi)控合規(guī)管理質(zhì)效。

　　在資本管理高級(jí)方法運(yùn)用方面，郵儲(chǔ)銀行繼續(xù)推動(dòng)資本集約化發(fā)展，加快推進(jìn)資本管理高級(jí)方法建設(shè)，不斷深化高級(jí)方法在信貸決策、差異化貸后、貸款定價(jià)、減值計(jì)提、經(jīng)濟(jì)資本、績(jī)效考核等領(lǐng)域的應(yīng)用，全面提升風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)效。

　　與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極運(yùn)用內(nèi)外源資本補(bǔ)充渠道有序開展資本補(bǔ)充，順利完成450億元定向增發(fā)和200億元二級(jí)資本債發(fā)行，資本基礎(chǔ)更加夯實(shí)，促進(jìn)長(zhǎng)遠(yuǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　勇于迎接挑戰(zhàn)，

　　培育“逆周期”發(fā)展能力

　　今年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)總體回升向好。但是，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是一個(gè)波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的過程。劉建軍表示，作為順周期行業(yè)，商業(yè)銀行普遍面臨較大的考驗(yàn)，一家優(yōu)秀的商業(yè)銀行，必然要具備一定的“逆周期”能力從而穿越周期，實(shí)現(xiàn)“破局”。

　　為培育“逆周期”發(fā)展能力，劉建軍表示，未來將重點(diǎn)在以下幾個(gè)方面發(fā)力：

　　第一，堅(jiān)守零售銀行定位不動(dòng)搖，增強(qiáng)發(fā)展的定力。郵儲(chǔ)銀行將堅(jiān)持把零售作為特色和主體、價(jià)值貢獻(xiàn)的主要來源，同時(shí)發(fā)展特色的公司業(yè)務(wù)、資金資管業(yè)務(wù)，形成戰(zhàn)略重點(diǎn)突出、統(tǒng)籌平衡、融合發(fā)展的全功能現(xiàn)代化商業(yè)銀行格局，著力推動(dòng)規(guī)模、質(zhì)量、效益的均衡，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)中的總體最優(yōu)發(fā)展。

　　第二，堅(jiān)持不懈打造五大差異化增長(zhǎng)極，培育發(fā)展的動(dòng)力。在已經(jīng)取得明顯成效的基礎(chǔ)上深入挖掘，將五大差異化增長(zhǎng)極打造成為“逆周期”發(fā)展的關(guān)鍵。

　　第三，以能力建設(shè)為根本，構(gòu)建發(fā)展的活力。未來在事關(guān)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的科技、人才和創(chuàng)新方面，將投入更多的資源，例如在科技方面，將持續(xù)保證每年?duì)I業(yè)收入3%的投入，對(duì)標(biāo)行業(yè)先進(jìn)，在場(chǎng)景創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域全方面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以科技的力量改善用戶體驗(yàn)、提升業(yè)務(wù)效率、提高經(jīng)營(yíng)價(jià)值。

　　郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明表示，從外部市場(chǎng)環(huán)境來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的基本面沒有改變，中國(guó)經(jīng)濟(jì)韌性強(qiáng)、潛力大、彈性足。隨著近期一系列政策的出臺(tái)，市場(chǎng)主體的活躍度增強(qiáng)，消費(fèi)者、投資者信心的提升，銀行面臨的外部環(huán)境向好。下半年，將重點(diǎn)從“穩(wěn)利息收入、提非息、控成本”三方面發(fā)力，促進(jìn)全年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　利息收入方面，一方面在資產(chǎn)端推動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)模較快增長(zhǎng)，在貸款上，搶抓經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和消費(fèi)復(fù)蘇的市場(chǎng)機(jī)遇，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微、“三農(nóng)”“專精特新”、科創(chuàng)企業(yè)以及居民消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)的信貸支持力度；在存款上，把握利率普遍下調(diào)的狀態(tài)和資本市場(chǎng)日趨活躍的新變化，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行“自營(yíng)+代理”、近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和客戶下沉的優(yōu)勢(shì)，全力以赴地穩(wěn)存、增存，鞏固郵儲(chǔ)銀行的儲(chǔ)蓄大行地位。

　　非息收入方面，下半年將更加注重各個(gè)板塊的均衡發(fā)展。一方面要保持零售和公司板塊中收良好的勢(shì)頭，另一方面也要依托“郵你同贏”的同業(yè)平臺(tái)擴(kuò)展交易覆蓋面，強(qiáng)化票據(jù)業(yè)務(wù)的直轉(zhuǎn)聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建票據(jù)特色大行的地位，同時(shí)還要保持公募基金、ABS等同業(yè)投資業(yè)務(wù)行業(yè)領(lǐng)先的地位。

　　成本管控方面，一是加快體制機(jī)制改革，管控運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)成本，保持一張干凈的資產(chǎn)負(fù)債表。

　　面向未來，郵儲(chǔ)銀行表示，將緊扣高質(zhì)量發(fā)展主題，依托資源稟賦重塑發(fā)展動(dòng)力，著眼可持續(xù)發(fā)展打造面向未來的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，全面構(gòu)建獨(dú)一無二的郵銀協(xié)同優(yōu)勢(shì)，全面構(gòu)建決勝未來的數(shù)智化優(yōu)勢(shì)，全面構(gòu)建廣袤無垠的農(nóng)村市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、增進(jìn)民生福祉中拓展發(fā)展空間，走好特色鮮明的大型零售商業(yè)銀行發(fā)展之路，以特色金融服務(wù)全方位助力推進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展。

責(zé)任編輯：李琳琳