文/張俊 

　　正在沖擊上市的持牌消金公司——馬上消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱馬上消金）遭遇監(jiān)管點(diǎn)名批評(píng)！

　　6月15日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于馬上消費(fèi)金融股份有限公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》（以下簡(jiǎn)稱《通報(bào)》），指出了馬上消金的七大問(wèn)題。具體包括營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在夸大誤導(dǎo)、告知義務(wù)履行不充分、產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范、個(gè)別服務(wù)定價(jià)不合理以及學(xué)生貸款管理不規(guī)范執(zhí)行存在偏差等。

　　開(kāi)業(yè)于2015年6月的馬上消金剛滿“六周歲”，不過(guò)該公司近年業(yè)績(jī)一路增長(zhǎng)已邁入頭部消金公司之列，因而也備受市場(chǎng)關(guān)注。去年9月，重慶銀保監(jiān)局一紙批復(fù)同意其開(kāi)啟A股上市之路，也令馬上消金成為了截止目前“走得最遠(yuǎn)”的持牌消金公司。

　　公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，馬上消金累計(jì)注冊(cè)用戶已超過(guò)1.3億，今天監(jiān)管的通報(bào)無(wú)異于給這家已擁有龐大用戶的消金公司敲響了警鐘。對(duì)此，馬上消金回復(fù)新浪金融研究院稱，截至目前，公司已基本完成相關(guān)問(wèn)題的整改工作，并繼續(xù)在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下持續(xù)優(yōu)化完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，防止類似問(wèn)題再次發(fā)生。

　　馬上消金遭監(jiān)管通報(bào)

　　具體來(lái)看，銀保監(jiān)會(huì)消保局指出了馬上消金的七項(xiàng)問(wèn)題，首條就是“營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在夸大誤導(dǎo)，告知義務(wù)履行不充分”，而宣傳誤導(dǎo)一直是監(jiān)管打擊的重點(diǎn)之一。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局指出，馬上消金“安逸花”APP宣傳存在夸大誤導(dǎo)，首頁(yè)有“超低利率”的宣傳表述，實(shí)際貸款年利率為7.2%-36%；“極速放款權(quán)益”彈窗顯示“免費(fèi)領(lǐng)取”，點(diǎn)擊則將消費(fèi)者導(dǎo)入聯(lián)合貸款審貸流程等。

　　“聯(lián)合貸申貸流程中，未向借款人明確告知提供信用保證保險(xiǎn)或擔(dān)保的合作機(jī)構(gòu)、聯(lián)合貸款合作銀行，未充分告知涉及個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的各項(xiàng)信息。以某筆安逸花APP借款測(cè)試為例，貸款由馬上消金和銀行聯(lián)合出資，由保險(xiǎn)公司承保，整個(gè)貸款申請(qǐng)流程沒(méi)有事前告知投保個(gè)人保證保險(xiǎn)所需費(fèi)用，也沒(méi)有對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)條款的提示和說(shuō)明。”銀保監(jiān)會(huì)消保局指出。

　　二是產(chǎn)品定價(jià)管理不規(guī)范，個(gè)別服務(wù)定價(jià)不合理。據(jù)《通報(bào)》，馬上消金將對(duì)借款人實(shí)際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續(xù)費(fèi)等綜合資金成本超過(guò)36%的部分作為“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領(lǐng)溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。

　　三是學(xué)生貸款管理不規(guī)范，執(zhí)行存在偏差。具體來(lái)看，馬上消金不同產(chǎn)品對(duì)“非學(xué)生承諾”的要求不一致。商品分期要求20-24周歲的申請(qǐng)人作出“非學(xué)生承諾”，現(xiàn)金分期、循環(huán)額度則要求18-22歲的申請(qǐng)人作出承諾。值得注意的是，今年2月，銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)剛剛對(duì)學(xué)生貸款做出進(jìn)一步規(guī)范通知，要求嚴(yán)格大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　除此之外，馬上消金還存在合作商管理制度不健全管控不嚴(yán)、聯(lián)合貸款管理不規(guī)范、催收管理不到位以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制不完善等問(wèn)題。

　　銀保監(jiān)會(huì)消保局表示，馬上消金的上述行為，違反了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)益。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局將嚴(yán)格依法依規(guī)對(duì)該公司進(jìn)行處理。

　　對(duì)此馬上消金相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)新浪金融研究院稱，針對(duì)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題，公司高度重視，誠(chéng)懇接受監(jiān)管部門(mén)的批評(píng)和意見(jiàn)，第一時(shí)間成立了專項(xiàng)整改工作小組。整改工作堅(jiān)持立查立改原則，舉一反三，同時(shí)深入開(kāi)展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升。

　　“截至目前，公司已基本完成相關(guān)問(wèn)題的整改工作，并繼續(xù)在監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下持續(xù)優(yōu)化完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，防止類似問(wèn)題再次發(fā)生。目前公司經(jīng)營(yíng)一切正常，業(yè)務(wù)穩(wěn)定，發(fā)展?fàn)顩r良好。”馬上消金稱。

　　“持牌消金第一股”

　　馬上消金屬于較早開(kāi)業(yè)的持牌消金公司。公司于2015年6月正式開(kāi)業(yè)，于2016、2017、2018年分別完成三次增資擴(kuò)股，目前注冊(cè)資本金40億元。

　　公司股東包括上市公司重慶百貨、重慶銀行、小商品城等，以及北京中關(guān)村科金技術(shù)有限公司、物美科技集團(tuán)有限公司、陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，該公司的新一輪戰(zhàn)略投資者包括了中金公司、中信建投及重慶兩江新區(qū)等央企與地方國(guó)資背景資本。

　　該公司董事長(zhǎng)趙國(guó)慶是出身京東集團(tuán)，2015年在重慶創(chuàng)立馬上消金。2018年10月17日，趙國(guó)慶當(dāng)選第一屆中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)副主任。

　　開(kāi)業(yè)于2015年6月的馬上消金剛滿“六周歲”，不過(guò)該公司近年業(yè)績(jī)一路增長(zhǎng)已邁入頭部消金公司之列，因而也備受市場(chǎng)關(guān)注。去年9月，重慶銀保監(jiān)局一紙批復(fù)同意其開(kāi)啟A股上市之路，也令馬上消金成為了截止目前“走得最遠(yuǎn)”的持牌消金公司。

　　今年1月8日，重慶證監(jiān)局官網(wǎng)披露，馬上消金已與保薦機(jī)構(gòu)中金公司和中信建投簽訂輔導(dǎo)協(xié)議，擬公開(kāi)發(fā)行股票并上市，這也比市場(chǎng)視為其IPO進(jìn)程再次提速的信號(hào)。（詳見(jiàn)：消金第一股要來(lái)了？馬上消費(fèi)金融“繁榮”背后暗藏隱憂丨消金觀察）

　　然而“持牌消金第一股”的高光之下，馬上消金并非沒(méi)有陰暗面。首先就是業(yè)績(jī)的下降。數(shù)據(jù)顯示，2020年馬上消金全年實(shí)現(xiàn)收入76.04億元，較去年同期下降15.50%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7.12億元，較上年同期的8.53億元同比下降16.5%。截至2020年末，馬上消金總資產(chǎn)為524.8億元，凈資產(chǎn)為71.52億元。

　　其次是就是高企的投訴數(shù)量。黑貓投訴平臺(tái)顯示，截止目前，針對(duì)馬上消金的投訴數(shù)量已達(dá)到1.5萬(wàn)條，其中超過(guò)半數(shù)的投訴與暴力催收、搭售保險(xiǎn)、利率過(guò)高等相關(guān)。值得注意的是，今年1月這一數(shù)字還是1.3萬(wàn)條左右，不到半年間投訴數(shù)量總量暴增兩千余條，增幅近20%。

　　再次就是自身的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。此次監(jiān)管的通報(bào)無(wú)疑是給馬上消金敲了一記警鐘，作為持牌消金機(jī)構(gòu)，理應(yīng)重視增長(zhǎng)的質(zhì)量，而非野蠻追求效益，畢竟已有不少狂奔折戟的前車(chē)之鑒。

　　“我們的創(chuàng)業(yè)的初衷，是立足重慶打造一家科技能力領(lǐng)先的企業(yè)。”趙國(guó)慶曾表示。領(lǐng)先本不應(yīng)是唯一終點(diǎn)，在成立6周年的新起點(diǎn)，馬上消金還有太多需要完善。

責(zé)任編輯：潘翹楚