當(dāng)前，我國帶病體人口數(shù)量已達(dá)4億，但傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)往往只保健康體，不保帶病體，那么，具有龐大基數(shù)的帶病體人群與帶病體健康險(xiǎn)市場基本空白的矛盾該如何解？

　　6月26日，中國人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院、中國人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”與上海鎂信健康科技集團(tuán)股份有限公司（以下簡稱“鎂信健康”）共同發(fā)布《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡稱“《報(bào)告》”）。

　　《報(bào)告》指出，與國外相比，國內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營更依賴帶病體的風(fēng)控手段，涌現(xiàn)出三類承保形式：一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)，此為接近國外帶病體市場發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)。

　　但是，帶病體保險(xiǎn)目前為止仍面臨諸如“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題，行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品還未出現(xiàn)，商業(yè)模式也未成型。

　　我國帶病體保險(xiǎn)具有三類承保形式，

　　兩種籌資模式

　　什么是帶病體保險(xiǎn)？《報(bào)告》指出，從字面上來看是指為病患人群提供保障的保險(xiǎn)，此概念的出現(xiàn)主要是由于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品為管控風(fēng)險(xiǎn)，通常僅允許具有風(fēng)險(xiǎn)一致性的健康個體投保，廣大帶病群體被健康保險(xiǎn)排除在外。

　　鎂信健康高級副總裁、首席產(chǎn)品官龔巧表示：“通過大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民眾對于帶病體保險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈，并表現(xiàn)出明確的投保意愿。此外，帶病體人群對于醫(yī)療、醫(yī)藥相關(guān)的專業(yè)服務(wù)需求也尤為明確。”

　　《報(bào)告》指出，從國外帶病體保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀看，其經(jīng)營為“強(qiáng)政策支持型”，并呈現(xiàn)出一定的發(fā)展規(guī)律。其類型分為保障限制的帶病體保險(xiǎn)和不區(qū)分既往病史承保的帶病體保險(xiǎn)，通過降低投保要求或采取措施對帶病人群帶來的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。

　　與國外相比，國內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營則更依賴于帶病體的風(fēng)控手段，涌現(xiàn)出三類承保形式：

　　一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)，具有“半強(qiáng)制”的產(chǎn)品屬性，也包括早年出現(xiàn)的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，均通過團(tuán)體形式形成不同風(fēng)險(xiǎn)程度人群之間的共濟(jì)來分散風(fēng)險(xiǎn)；

　　二是以費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的“提前上車”邏輯，客戶通過持續(xù)投保，以便在患病時仍可以按未出險(xiǎn)入群一樣的價格享受保險(xiǎn)保障，風(fēng)險(xiǎn)主要依靠健康人群的運(yùn)營留存和費(fèi)率調(diào)整來控制；

　　三是當(dāng)前行業(yè)探索較多的為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移提供短期保障的慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)，保司通過承保告知、理賠除外約束等一系列基于產(chǎn)品本身的規(guī)則進(jìn)行風(fēng)控。

　　此外，《報(bào)告》從五大方面對我國目前帶病體保險(xiǎn)的要素進(jìn)行了總結(jié)。第一，不同帶病體保險(xiǎn)具有差異化的發(fā)展規(guī)律和邏輯，充分理解其內(nèi)涵是業(yè)務(wù)經(jīng)營的重要前提，基于更加廣義的理解，費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療險(xiǎn)也屬于帶病體保險(xiǎn)；

　　第二，不同保障形式的帶病體保險(xiǎn)在承保原理和機(jī)制上存在差異，按保障對象的差異可以分為承保人群僅包含帶病體的產(chǎn)品，以及承保人群中混合了健康體與帶病體的產(chǎn)品；

　　第三，帶病體保險(xiǎn)的保障形式?jīng)Q定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)特征和經(jīng)營方式，按籌資方式可以總結(jié)為“自籌資”和“共濟(jì)”兩種模式。

　　第四，帶病體保險(xiǎn)是醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)快速積聚流量的重要手段，產(chǎn)業(yè)融合是創(chuàng)新盈利模式的重要思維；第五，體系化的監(jiān)管政策和強(qiáng)力高效的融資機(jī)制是帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的重要支撐。

　　暫未出現(xiàn)標(biāo)桿產(chǎn)品，

　　面臨供需不匹配等挑戰(zhàn)

　　帶病體人群有何種需求？《報(bào)告》基于在北京、浙江和寧夏三地線下問卷調(diào)研及深度訪談、2000+份樣本的調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)，帶病體人群的健康需求旺盛，為健康需求付費(fèi)的意愿較強(qiáng)，具備良好的群眾基礎(chǔ)。

　　與此同時，不同收入群體的保障認(rèn)知存在較大差異。低收入人群難以負(fù)擔(dān)保費(fèi)；富裕人群則對商保需求較低；小康家庭是商業(yè)健康險(xiǎn)的主要需求群體。

　　另外，帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，大多數(shù)民眾在嘗試投保時遇到過“投保無門”“保障內(nèi)容不足”等問題，優(yōu)化空間較大。

　　《報(bào)告》指出，通過對帶病體保險(xiǎn)發(fā)展歷程的回顧及研究意義的分析，可以看到國家在政策層面對帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的支持鼓勵，帶病體人群提升健康保障水平下的巨大潛力需求，保險(xiǎn)公司在帶病體保險(xiǎn)的努力探索嘗試。

　　但是，《報(bào)告》也認(rèn)為，目前為止仍面臨諸如“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題，行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品還未出現(xiàn)，商業(yè)模式也未成型。

　　政策端方面，政策指導(dǎo)及落地支撐相對有限；保司端方面，面臨多重制約，產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營能力不足；客戶端方面，預(yù)期存在差異，潛在客戶投保動力缺失；產(chǎn)業(yè)端方面，與健康管理融合不深，醫(yī)、藥、險(xiǎn)協(xié)同不強(qiáng)，難以為帶病體保險(xiǎn)提供更多的風(fēng)控管理手段。

　　龔巧表示：“健康險(xiǎn)市場雖已觸及覆蓋瓶頸，但大量帶病體和老年群體仍未被納入保障范圍，帶病體保險(xiǎn)市場存在明顯的供需不匹配問題。帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是狹義的單病及既往癥可保產(chǎn)品，已進(jìn)入保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新的深水區(qū)，需要集合行業(yè)的力量共同探索。”

　　《報(bào)告》認(rèn)為，推動帶病體保險(xiǎn)的創(chuàng)新及發(fā)展，不僅僅是保險(xiǎn)行業(yè)對自身發(fā)展的商業(yè)追求，也是在普惠、養(yǎng)老兩篇大文章上的積極踐行，具有重要意義。

　　認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)

　　發(fā)展規(guī)律的差異

　　那么，具有龐大基數(shù)的帶病體人群與帶病體健康險(xiǎn)市場基本空白的矛盾該如何解？《報(bào)告》從“理論研究、行業(yè)經(jīng)營、產(chǎn)業(yè)融合、政策支撐”四個層面給予建議。

　　從理論研究看，產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強(qiáng)研究，使帶病體保險(xiǎn)真正解決社會問題、落實(shí)健康中國戰(zhàn)略。一方面，理論研究應(yīng)該聚焦帶病體保險(xiǎn)各方的需求；另一方面，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是帶病體保險(xiǎn)理論研究的核心議題。

　　從行業(yè)經(jīng)營看，認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險(xiǎn)在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理。

　　其中，對于“自籌資模式”的帶病體保險(xiǎn)，理想模式會演化為“對健康程度分層的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”并具備以下要素：一是在百萬醫(yī)療險(xiǎn)承保健康體的范圍上進(jìn)一步擴(kuò)展，不以單獨(dú)的帶病體保險(xiǎn)存在，擴(kuò)展范圍存在明確承保邊界，并具備明顯的保障杠桿；二是承保客群在承保時就有明確的風(fēng)險(xiǎn)等級細(xì)分以及差異化的定價，保險(xiǎn)公司從客戶主動健康告知、可獲取的醫(yī)療行為/診療數(shù)據(jù)來判斷承保個體的風(fēng)險(xiǎn)類別；三是為特定客群提供高價值健康管理服務(wù)，一方面提高或維持帶病體客群的健康水平，另一方面幫助保險(xiǎn)公司控制遠(yuǎn)期理賠風(fēng)險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)產(chǎn)品從“保健康”到“促健康”。

　　對于“共濟(jì)模式”的帶病體保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最應(yīng)擔(dān)心的是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)在銷售環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，盡可能提前識別待承保群體的風(fēng)險(xiǎn)分布，或通過合理的承保模式提前鎖定承保群體；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，不應(yīng)忽略健康體客群的保障感知，保險(xiǎn)公司可以通過相對高頻且風(fēng)險(xiǎn)可控的保障責(zé)任或健康服務(wù)，吸引健康體留存，維持續(xù)保時業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，推進(jìn)帶病體保險(xiǎn)的長期可持續(xù)經(jīng)營。

　　從產(chǎn)業(yè)融合看，發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力，通過加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。

　　從政策支撐看，加強(qiáng)籌資機(jī)制、運(yùn)營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

責(zé)任編輯：李琳琳