近日，中國社會科學院金融研究所、中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心發(fā)布《2023年互聯(lián)網(wǎng)保險理賠創(chuàng)新服務研究報告》（下稱《報告》）。《報告》預測，到2030年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模將比2022年翻近6倍，或?qū)⒊^2.85 萬億元，整體理賠金額也將接近1萬億元。

　　《報告》認為，目前的中國互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠服務已全面呈現(xiàn)線上化、智能化、無紙化三大趨勢。至2030 年，互聯(lián)網(wǎng)保險理賠或?qū)崿F(xiàn)無紙化理賠。

　　《報告》指出，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將在監(jiān)管要求和消費者需求的推動下，不斷向規(guī)范化、精細化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展渠道規(guī)模和服務質(zhì)量必須“兩手都要抓、兩手都要硬”。

　　2030年互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模有望超過2.85萬億元

　　《報告》對中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程及現(xiàn)狀做出詳細介紹。《報告》指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險行業(yè)的結(jié)合即衍生出了互聯(lián)網(wǎng)保險的新業(yè)態(tài)。

　　根據(jù)《報告》，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)歷了早期萌芽階段（1997-2004 年）、探索階段（2005-2010 年）、高速擴張發(fā)展階段（2011-2016年）、整頓與規(guī)范發(fā)展階段（2016 年至今），呈現(xiàn)出螺旋式上升的發(fā)展過程。

　　總體來看，我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險滲透度不足 10%，仍處于較低水平（如圖 1 所示）。

　　不過，《報告》認為，隨著我國居民收入水平不斷提高、風險保障意識不斷增強，保險將越來越成為每個人的“剛需”。與此同時，隨著 80、90 后甚至00 后逐漸成為保險消費的主要群體，其對互聯(lián)網(wǎng)保險服務的要求也將不斷提高。

　　《報告》預測，到2030年互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入規(guī)模將比2022年翻近6倍，或?qū)⒊^2.85萬億元，整體理賠金額也將接近1萬億元。

　　2030 年互聯(lián)網(wǎng)保險理賠或?qū)崿F(xiàn)無紙化理賠

　　《報告》認為，中國互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠服務已全面呈現(xiàn)線上化、智能化、無紙化三大趨勢。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險的服務品質(zhì)在很大程度上影響保險行業(yè)的整體聲譽和高質(zhì)量發(fā)展水平，這將給保險理賠線上化、智能化服務帶來巨大的市場。”《報告》認為，理賠線上化市場潛力更為巨大。

　　《報告》預測，2025 年互聯(lián)網(wǎng)保險的線上理賠規(guī)模將達到 3082.47 億元；2030 年互聯(lián)網(wǎng)保險的線上理賠規(guī)模將達到 9406.95 億元。《報告》指出，假設行業(yè)整體理賠線上化率水平在 2025 年和 2030 年分別達到 85%和 95%，2025 年保險行業(yè)線上理賠規(guī)模將達到 1.75 萬億；2030 年保險行業(yè)的線上理賠規(guī)模將超過 3.15 萬億。

　　《報告》顯示，越來越多的保險消費者逐漸習慣于線上理賠。28 家人身險或健康險公司的理賠年報顯示，平均線上理賠比例接近 90%，線上化已成大勢；極大提升了保險公司的理賠審核效率，消費者的理賠時效更快，智能化成為行業(yè)提升服務體驗的趨勢；另外，區(qū)塊鏈技術(shù)開始廣泛應用理賠場景，隨著醫(yī)療票據(jù)、醫(yī)療病歷的全面電子化，預計 2030 年互聯(lián)網(wǎng)保險理賠有望率先實現(xiàn)無紙化理賠。

　　互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展渠道規(guī)模和服務質(zhì)量

　　必須“兩手都要抓、兩手都要硬”

　　《報告》提到，當前，互聯(lián)網(wǎng)保險的理賠服務主要存在兩方面問題：一是保險公司與互聯(lián)網(wǎng)渠道的理賠服務融合度不高，“前端銷售”與“后端服務”存在失衡，消費者體驗感和獲得感有待提升；二是互聯(lián)網(wǎng)保險的展業(yè)模式對消費者的認知要求更高，更容易留下理賠隱患。

　　因此，如何提升互聯(lián)網(wǎng)保險消費者的理賠體驗，成為擺在保險公司和互聯(lián)網(wǎng)保險平臺最重要的難題。

　　《報告》建議，互聯(lián)網(wǎng)+保險發(fā)展渠道規(guī)模和服務質(zhì)量必須“兩手都要抓、兩手都要硬”。未來互聯(lián)網(wǎng)保險將在監(jiān)管要求和消費者需求的推動下，不斷向規(guī)范化、精細化發(fā)展。

　　“在’后互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)’時代，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的去代理人化是大勢所趨，如何告別以’人’為核心的服務模式，通過技術(shù)去提供更為透明、高效、標準化、可追溯的高質(zhì)量保險服務，是保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務所必須面對和解決的問題。” 為此，《報告》建議，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢打造便捷化、人性化的全流程服務。

責任編輯：宋源珺