8000億車險市場迎重大改革！

　　7月9日，銀保監(jiān)會公布《關于實施車險綜合改革的指導意見（征求意見稿）》，并向社會公開征求意見。整體來看，本次意見稿共9部分32條，內(nèi)容包括大幅提升交強險、商車險責任限額，擴大商車險主險保障責任，健全商車險條款費率市場化形成機制，改革車險產(chǎn)品準入和管理方式等。

　　值得關注的是，本次車險綜合改革與以往不同，屬于綜合性、系統(tǒng)性的一攬子改革。不僅對商車險改革做出了諸多指導要求，同時還提出要穩(wěn)步推動交強險改革。此外，意見稿既涉及費率改革，還涉及條款改革；既涉及車險供給者改革，也涉及中介渠道改革。

　　銀保監(jiān)會相關負責人表示，本次改革以“保護消費者權益”為主要目標，將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標，推動車險高質(zhì)量發(fā)展。預計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”。

　　交強險、商車險保額大幅提升

　　本次意見稿將“保護消費者權益”作為主要目標，措施包括大幅提高了交強險與商車險的責任限額、擴大商車險主險保障責任以及無賠款優(yōu)待系數(shù)等。

　　具體而言，意見稿提出將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。同時，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次，進一步滿足消費者風險保障需求。

　　此外，為拓展和優(yōu)化商車險保障服務，意見稿提出引導行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責任。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。

　　同時，意見稿還提出，在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

　　下調(diào)商車險附加費用率

　　逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍

　　近年來，由于道路狀況改善、交通管理嚴格、機動車質(zhì)量提升等因素影響，我國交通事故數(shù)量明顯下降，車險賠付率相應走低，但車險條款費率市場化形成機制還不健全，導致車險保障、保費價格等與實際風險還不相適應。

　　為此，意見稿在健全商車險條款費率市場化形成機制方面作出了許多規(guī)定。具體來看，意見稿提出完善行業(yè)純風險保費測算機制，支持行業(yè)根據(jù)市場實際風險情況，重新測算商車險行業(yè)純風險保費，建立每2-3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制；同時，合理下調(diào)附加費用率。引導行業(yè)將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

　　此外，逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。引導行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”。第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

　　國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，本次改革順應了國際車險產(chǎn)品監(jiān)管的大趨勢，逐步放松管制，提升市場效率。“放松車險定價管制與費率市場化，讓保險公司擁有定價權，體現(xiàn)了對市場規(guī)律的尊重，順應了保險市場價格競爭的內(nèi)生需求，提高了配置資源的效率。”

　　朱俊生指出，從國際經(jīng)驗看，車險費率市場化可推動保險公司提高風險細分和定價能力，創(chuàng)新產(chǎn)品，更好地滿足消費者多樣化的需求，并通過有效的經(jīng)濟杠桿鼓勵安全駕駛，降低事故發(fā)生率，是全球車險市場的重要趨勢。與此同時，費率市場化促使業(yè)務更多地向經(jīng)營效率高的保險公司集中，激勵經(jīng)營效率低的公司降低成本，提升保險市場整體效率。

　　短期內(nèi)影響幾何？

　　對于本次改革對市場的可能沖擊和影響，朱俊生表示，短期內(nèi)來看，費率市場化首先會造成保費增長趨緩，甚至出現(xiàn)負增長，給保險機構帶來業(yè)務增長的壓力。險企要從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)換，同時積極拓展非車險市場，推動保險業(yè)務的結構調(diào)整。

　　其次，費率市場化造成賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現(xiàn)承保虧損。對此，保險機構要積極應對盈利壓力，改變粗放經(jīng)營模式，建立精細化、專業(yè)化的管理能力，增強細分風險的定價能力。

　　第三，費率市場化造成行業(yè)集中度提升，中小主體要在細分市場培育形成核心競爭力，避免市場退出風險。從國際經(jīng)驗看，車險市場的集中度相對較高，費率市場化使得大公司在固定費用分攤、服務網(wǎng)絡、品牌等諸多方面具有比較優(yōu)勢，市場集中度呈現(xiàn)進一步上升趨勢。如德國車險費率市場化改革使得不少中小公司退出車險經(jīng)營或者進入車險的細分市場；日本車險市場則出現(xiàn)了大面積兼并收購，部分中小主體退出車險市場。

　　中國的車險費率市場化也使得大公司在保費收入獲取與盈利上具有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力，可借鑒國際經(jīng)驗，對業(yè)務重新定位，主動退出不具有比較競爭優(yōu)勢的車險市場，或者深入挖掘車險的細分市場，培育核心競爭力。

　　朱俊生表示，整體而言，隨著本次車險綜合改革意見稿出爐，保險機構要未雨綢繆，積極應對改革可能帶來的保費收入增長趨緩、承保盈利減少以及行業(yè)集中度提升等挑戰(zhàn)。險企可轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，踐行高質(zhì)量發(fā)展理念，推動保險業(yè)務的結構調(diào)整；運用新技術，提升風險識別和定價技術能力，為車險綜合改革提供技術保障；提升承保盈利能力，構筑車險市場可持續(xù)發(fā)展的基礎；提高市場細分能力，培育在特定市場的核心競爭力。

責任編輯：陳鑫