文/丁五

　　“南山必勝客”最近有點煩。

　　7月1日，騰訊起訴老干媽追討千萬廣告費一案出現了反轉。據貴陽市公安局雙龍分局發布通報，三名犯罪嫌疑人為獲取騰訊在推廣活動中配套贈送的網絡游戲禮包碼倒賣，冒充老干媽工作人員與騰訊簽訂合作協議。目前，三人因涉嫌犯罪已被刑事拘留。

　　此前6月29日，中國裁判文書網披露顯示，騰訊已向深圳市南山區人民法院起訴老干媽，同時提出財產保全申請，請求查封、凍結其名下價值人民幣1624萬元的財產。

　　有律師表示，盡管目前案件仍在審理，但根據貴陽警方的通報內容，這起民事糾紛大概率會以騰訊方面撤訴或被駁回收尾，原因為訴訟主體不適格。同時，由于騰訊提出的財產保全申請錯誤，老干媽可能會進行反訴，要求騰訊賠償相關損失。

　　綽號“南山必勝客”的騰訊，這次會不會“賠了夫人又折兵”？

　　新浪金融研究院注意到，法院執行裁定書披露，前海財險和人保財險聯合為該案的財產保全提供了信用擔保。也就是說，騰訊在提出財產保全申請前，已經向前海財險和人保財險投保了訴責險。

　　何為訴責險？

　　所謂訴責險，全稱為訴訟財產保全責任保險。從產品邏輯來看，投保人與保險公司（本案中的人保財險和前海財險）簽訂保險產品合約，保險公司以保險產品作為擔保物，對訴訟當事人（本案中的騰訊）的財產保全行為進行擔保。當被保險人（騰訊）申請錯誤依法應承擔經濟賠償責任時，由保險人（人保財險、前海財險）根據約定的賠償限額負責賠償或者先行墊付，繼而實現訴訟保全擔保的目的。

　　訴責險包括5個不可分割的條件。第一，申請人保全申請錯誤；第二，給被申請人造成了損失；第三，保全錯誤和被申請人的損失之間有因果關系；第四，損失的確定須由法院的判決確定；第五、保險人在保險賠償限額內承擔賠償責任。

　　作為責任險中的新產品，訴責險是首個承保法律訴訟風險的保險產品，其開發的初衷是為了化解法院的執行難題。2012年，云南保監局率先批準云南誠泰保險公司開發完成訴責險保險產品。隨后，其他險企也陸續開始跟進開發。

　　與申請人用自有財產進行擔保相比，訴責險更加經濟實惠。我國法律規定，除六種特殊情形外，申請人申請訴前保全需要提供等額擔保；申請訴中保全，則需要提供30%的擔保。而目前市場上的訴責險產品，保費通常為擔保金額的千分之一到千分之五，可以極大減輕申請人的訴訟成本。

　　同時，訴責險與銀行保函性質不同。銀行出具保函進行擔保后，需承擔的是保證責任。如果申請人錯誤保全給被申請人造成了損失，首先需要由申請人本人承擔賠償責任；只有當申請人本人無力賠償時，才會由銀行代替賠償。并且，銀行還會在賠償后會向申請人追償。而訴責險屬于責任險，在賠付后通常不會向申請人追償。

　　業內人士：人保財險、前海財險風控或存漏洞

　　盡管訴責險在覆蓋法律訴訟風險方面擁有諸多優勢，但在實務中也存在不少問題。保險公司承保訴責險的風險，通常會體現在保全錯誤、惡意訴訟等方面。

　　常見的保全錯誤包括保全標的錯誤、超額保全以及主體錯誤等。保全標的錯誤是指保全對象錯誤，也就是申請保全的資產不屬于被申請人，誤將其他人的財產當被申請人的財產進行保全。

　　超額保全則是指申請保全的資產金額，嚴重超過了雙方的爭議金額。超出爭議金額的部分，就屬保全錯誤。例如，雙方爭議金額為100萬，申請人卻申請保全了對方的十套房產，每套價值100萬，這種行為便屬于超額保全，多保全的九套房產就屬于保全錯誤，如果造成了損失就需要賠償。

　　而主體錯誤則主要指訴訟及保全主體正確。具體來看，就是案件的原被告是否適格、原告是否有權主張權利、被告是否需要在本案中承擔責任等。這些因素都關系到申請人是否有資格申請保全，或被申請人是否正確的問題。

　　具體到騰訊起訴老干媽一案中，有律師表示，此次騰訊申請財產保全，便屬于主體錯誤。若老干媽以保全錯誤為由提起訴訟要求賠償，經法院認定，其確因保全錯誤造成了損失，則人保財險與前海財險均需要在保險賠償限額內進行賠付。

　　某保險業內人士指出，從后續警方通報的“蘿卜章”案情來看，人保財險與前海財險在風控審查方面或存漏洞。該人士表示，人保財險和前海財險均擁有法務部門，在承保訴前，理應對相關的主要證據進行充分調查和把控。但或許是出于對騰訊的信任，人保財險與前海財險沒有對承保風險進行全面審慎的評估。

　　近年來，各地法院都在積極推廣訴訟財產保全責任保險制度，并為此出臺過許多規定。但由于部分項目保全錯誤的風險很高，或是險企認為原告的訴請金額大部分無法得到法院支持，訴責險的拒保概率也并不低。

　　對此，國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生表示，訴責險對險企風控能力要求很高，開展此類業務的公司，需要加強風控。比如，由具有豐富訴訟經驗的法務人員參與核保，以有效控制承保項目的風險。

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