近年來，隨著金融新業態的發展，信保業務的相關風險開始發生變化，諸多新問題是涌現也給監管提出了新的要求。在此基礎上，從去年11月開始，銀保監會就信保業務監管辦法的修訂征求意見。

　　5月19日，銀保監會正式公布《信用保險和保證保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》），相比2017年原保監會印發的《信用保證保險業務監管暫行辦法》，本次修訂主要體現在三大方面。

　　具體來看，《辦法》進一步明確融資性信保業務的經營要求，提出對接央行征信系統等經營資質方面的新要求。與此同時，進一步強化保護保險消費者權益，重點解決銷售不規范、費率高和催收不規范等問題。《辦法》還提出通過制度引導保險公司服務實體經濟，通過設置彈性承保限額的方式，引導有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業融資增信的支持力度。

　　據悉，為穩妥有序化解當前存量業務風險，《辦法》還設置了6個月的過渡期，對已開展融資性信保業務但不符合《辦法》經營資質要求的保險公司，過渡期內，采取總額控制，逐步降低責任余額的措施。過渡期后，不符合《辦法》要求的保險公司停止開展融資性信保業務（含續保業務）。

　　融資性信保業務將對接央行征信系統

　　對存量業務設置6個月過渡期

　　相較于2017年原保監會印發的《信用保證保險業務監管暫行辦法》，本次修訂的內容主要集中在三大方面：

　　一是進一步明確融資性信保業務的經營要求。如，提出對接央行征信系統等經營資質要求；進一步壓縮整體和單個履約義務人的承保限額；明確核心業務不得外包等獨立風控要求；明確每季度開展壓力測試等流動性管理要求。

　　二是進一步強化保護保險消費者權益。針對銷售不規范問題，提出承保可回溯、強化合作方管理等要求；針對費率高問題，提出消費者可承受的經營原則；針對催收不規范問題，明確嚴禁催收存在違法違規行為、加強委外催收機構管控并制定準入退出機制等要求。此外，為防范非法集資風險，《辦法》明確禁止為不具有合法融資服務資質的資金方提供信保業務的行為。

　　三是通過制度引導保險公司服務實體經濟。《辦法》通過設置彈性承保限額的方式，引導有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業融資增信的支持力度；通過調整業務類型，擴大保險服務實體經濟的業務領域。

　　與此同時，為了穩妥有序化解當前存量業務風險，《辦法》還設置了6個月的過渡期。對已開展融資性信保業務但不符合《辦法》經營資質要求的保險公司，過渡期內，采取總額控制，逐步降低責任余額的措施。過渡期后，不符合《辦法》要求的保險公司停止開展融資性信保業務（含續保業務）。

　　融資性信保賠付激增

　　監管將強化風控管理

　　此次《辦法》修訂的一大亮點是將融資性和非融資性信保業務進行區分，重點聚焦高風險融資性信保業務的監管，提高對融資性信保業務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。

　　值得注意的是，近年來，隨著信用風險的加劇，不少財險公司融資性信用保險賠付快速增長，有的公司甚至頻頻在相關業務上“踩雷”。

　　2016年，浙商財險身陷僑興私募債違約陷阱，僅在當年其保證保險業務虧損就達3.7億元。近日，中華財險又因與不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業務被銀保監會點名批評。（詳見：流年不利？中華財險遭通報：或與踩雷厚本金融有關 去年凈利潤同比腰斬）

　　與此同時，從部分財險公司披露的經營業績中，也能發現信保業務存在的隱憂。

　　人保年報數據顯示，2019年，人保財險信用保證險險種的賠付支出凈額同比增長106.2%。人保在年報中解釋稱，受保險業務結構調整影響，信用保證險賠付率有所上升。人保財險副總裁沈東在業績發布會上指出，融資類信用保證險，特別是線上的消費金融領域的業務增長較快，賠付率較高，是信用保證險賠付率高企的主要原因。

　　此外，受疫情影響，公司經營波動加大，部分企業和個人收入減少，還款能力下降，違約率增加，對信用保證保險賠付也產生了巨大影響。銀保監會副主席黃洪在銀行業保險業一季度運行發展情況發布會上表示，一季度信用保證保險賠付率呈大幅上升趨勢，上升的比例約50%。

　　信保業務問題頻現，也暴露出險企風控還存在著很大的漏洞。對此，銀保監會相關負責人表示，《辦法》通過要求保險公司提升自身管控能力，促進信保業務高質量發展，在內控管理方面進一步強化制度建設、系統建設、流動性管理、風險預警等，防范經營風險、流動性風險。此外，在合作方管理方面，要求建立準入、評估、退出、消費者投訴等制度要求，降低合作的潛在風險。

責任編輯：張譯文