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工行七折房貸背后：利潤(rùn)空間被擠壓
時(shí)代周報(bào)記者 紀(jì)旭 發(fā)自廣州
千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。2月4日，隨著中國(guó)工商銀行宣布，本月10日起將對(duì)符合條件的存量房利率打七折，至此，四大國(guó)有銀行都已發(fā)布存量房貸實(shí)施細(xì)則。
工行爽約引發(fā)客戶不滿
去年10月22日，央行發(fā)出通知，宣布各銀行可以對(duì)購(gòu)房人進(jìn)行綜合評(píng)估之后，把商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍；最低首付款比例調(diào)整為20%。這一房貸新政，被市場(chǎng)解讀為促進(jìn)樓市銷售的重大利好，A股市場(chǎng)上的房地產(chǎn)板塊也隨即上漲。
但面對(duì)央行的這一政策，和民生、招商等中小商業(yè)銀行相比，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行似乎積極性不高。此前，工行更被指存量房貸利率調(diào)整爽約，再次引發(fā)人們對(duì)銀行執(zhí)行存量房貸利率調(diào)整的情況的關(guān)注。
1月16日，有權(quán)威媒體援引工行內(nèi)部人士的話稱，工行將在1月底對(duì)存量房貸利率進(jìn)行調(diào)整，凡是以前享受執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠的客戶，且沒(méi)有連續(xù)兩期違約記錄，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將其房貸利率調(diào)整至7折，而不需要客戶申請(qǐng)。
但2月1日，工行各網(wǎng)點(diǎn)并未按上述方案操作。
2月2日，工商銀行又爆出房貸七折優(yōu)惠延期執(zhí)行的消息。而時(shí)代周報(bào)記者了解到，此時(shí)，已有多家銀行的客戶1月份房貸已得到利率7折的優(yōu)惠。工行“爽約”舉動(dòng)引發(fā)客戶不滿。
直到2月4日，工行宣布將在10日起對(duì)符合條件的存量房利率打七折。工行由此也成為最后一家發(fā)布存量房貸實(shí)施細(xì)則的國(guó)有銀行。
工行的“扭捏”引發(fā)市場(chǎng)各種猜測(cè)。有業(yè)內(nèi)人士相信工行“系統(tǒng)未準(zhǔn)備好”的理由，因?yàn)榇饲肮ば屑堻S金交易系統(tǒng)已出過(guò)事故，說(shuō)明工行的信息系統(tǒng)不盡完善。
七折擠壓利潤(rùn)空間
另有人士認(rèn)為，“監(jiān)管層可能再次調(diào)整房貸優(yōu)惠利率”，是工行“爽約”的原因。因?yàn)榇饲般y監(jiān)會(huì)副主席王兆星曾表示，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)及各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)將出臺(tái)統(tǒng)一措施，對(duì)目前存在的一些不合規(guī)的存量房貸調(diào)整政策進(jìn)行規(guī)范。
但更多人士認(rèn)為，包括工行在內(nèi)的國(guó)有銀行更多的是在考慮自身利益。因?yàn)?折房貸政策將擠壓其利潤(rùn)，無(wú)疑等于“割肉”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出：“利息對(duì)銀行的利潤(rùn)帶來(lái)的貢獻(xiàn)是比較大的，房貸打7折以后，銀行就是要有一個(gè)比較大幅度的讓利。”
時(shí)代周報(bào)記者了解到，目前在銀行業(yè)中，房貸占總貸款額的20%。個(gè)人房貸利息獲得7折優(yōu)惠，加上未來(lái)央行利率繼續(xù)下降的預(yù)期，將導(dǎo)致銀行業(yè)的利潤(rùn)空間收窄。
有分析人士指出，目前國(guó)內(nèi)存量房貸余額大約3萬(wàn)多億元。按照去年12月22日公布的利率計(jì)算，5年以上貸款年利率為5.94%；而目前“首套房產(chǎn)”、“所購(gòu)房子在90平方米以內(nèi)”的房貸者可獲得8.5折利率優(yōu)惠。由此計(jì)算，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在“7折利率優(yōu)惠”前每年的該部分的房貸利潤(rùn)為2397億元；而執(zhí)行“7折利率優(yōu)惠”政策后，銀行業(yè)的該部分所得利潤(rùn)為1974億元，受到了擠壓。如果剔除掉一些無(wú)法享受優(yōu)惠的貸款，粗略預(yù)計(jì)銀行業(yè)一年被擠壓掉的利潤(rùn)在150億-200億元之間。
而且，經(jīng)過(guò)2008年5次降息后，現(xiàn)階段5年期以上貸款年利率為5.94%，假如7折優(yōu)惠后，利率僅為4.158%，與目前5年期存款利率3.6%相比，只有0.558個(gè)百分點(diǎn)的利差。如果算上營(yíng)銷費(fèi)用、準(zhǔn)備金成本、日常經(jīng)營(yíng)成本在內(nèi)的銀行資金運(yùn)營(yíng)成本等，執(zhí)行了利率優(yōu)惠新規(guī)后，房貸幾乎沒(méi)有多少利潤(rùn)空間。
有專家指出，貸款業(yè)務(wù)成為銀行主要利潤(rùn)來(lái)源，說(shuō)明國(guó)內(nèi)銀行仍然沒(méi)有解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足的問(wèn)題。
不過(guò)，時(shí)代周報(bào)記者了解到，目前已經(jīng)有多家銀行表示，未來(lái)將加大中間業(yè)務(wù)的拓展，包括信用卡業(yè)務(wù)、車貸業(yè)務(wù)。目前，越來(lái)越多銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)模式，希望從“利差收入”轉(zhuǎn)為“中間業(yè)務(wù)”。
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