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工行房貸七折優惠出臺 銀行面臨割肉考驗
本報記者 王小霞
房貸七折政策出臺之后很長一段時間，各商業銀行一直沒有出臺相應的實施細則。2月4日，中國工商銀行在幾次態度反復后，終于宣布從本月10日起對符合條件的存量個人住房貸款利率下浮比例進行統一調整。
“比較于其他商業銀行苛刻的條件，工行此次相對寬松的房貸利率七折優惠政策，勢必給其他銀行造成壓力，引起其他銀行跟進�！敝袊鐣茖W院經濟研究所研究員汪利娜在接受中國經濟時報記者采訪時表示，房貸七折優惠政策無疑是從銀行身上“割肉”，在目前金融市場不景氣的情況下，這一政策將對銀行經營管理帶來巨大考驗。
難產的七折房貸優惠政策
在房貸七折優惠政策方面，工行無疑是最反復無常的一家國有商業銀行。工行原計劃“存量房貸利率2月1日起自動轉七折”，當天又“緊急叫停”，引發很多客戶質疑。但時隔兩天，細則再次出爐。
2月4日，工行再次發布了七折房貸優惠實施細則，定于2月10日對符合條件的存量個人住房貸款利率通過計算機系統進行統一調整。工行對符合條件的客戶定義作了詳細解釋。細則規定對2008年10月27日前發放的執行基準利率0.85倍的個人住房貸款，如借款人在近2年內沒有連續2期含以上違約記錄、在工商銀行其他貸款無不良記錄，可自2009年2月10日起享受0.7倍的優惠利率。工商銀行總行表示，目前各項工作已就緒，客戶不必到工行網點逐一申請辦理，而是通過計算機系統統一調整。
“相較于其他銀行，工行的政策是比較寬松的�！蔽覑畚壹腋笨偛煤皶熢诮邮鼙緢笥浾卟稍L時表示，這為其他銀行放寬七折房貸優惠政策起了一定的示范作用。
胡景暉告訴記者，自去年年底央行出臺七折房貸優惠政策后，各大型國有商業銀行的態度一直非常猶豫，對這一政策并不積極�！八拇髧猩虡I銀行存量房貸規模超過2萬億，如果實施利率七折的話，那么，這些貸款的利潤也將大幅削減。”胡景暉分析表示，5年期存款利率為3.6%，而5年以上的貸款利率是5.94%，按這樣的利率水平，銀行的房貸可以賺到2.34%的利差，但房貸利率七折后，只能賺到0.558%的利差，巨額房貸的毛利潤將下降76%。當扣除銀行的經營成本后，這種損失將會更大�！斑@也就是為什么各大商業銀行不積極、政策難產的重要原因。”
中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，一些銀行在觀望，而另一些銀行對于出臺優惠利率的細則也猶豫不決，是因為一旦執行央行基準利率七折的政策，銀行的利潤將會大大下降。在目前金融危機席卷全球，中國也面臨經濟下滑的局面下，各家銀行都希望保持原來的房貸水平，不降低自身的利潤。
銀行面臨“割肉”考驗
“雖然各大銀行并積極，但卻不得不執行央行這一政策�！蓖衾雀嬖V本報記者，首先這是國家宏觀調控的政策，各商業銀行必須執行；其次，一旦有銀行不執行，將面臨客戶流失以及企業形象受損等各種影響。因此，四大商業銀行幾乎都在是半猶豫的狀態中推出這一實施細則。
“但是，為了降低風險，各大銀行都不約而同設置了各種障礙�！焙皶熛蛴浾弑硎�，比如有的銀行要求還款余額必須不少于30萬、信用卡無不良記錄等等。
有業內專家算了一筆賬，實施利率七折的優惠后，雖然銀行不至于虧損，但是盈利肯定會減少，按全國現有3萬多億個人按揭房貸算，如果有一半享受七折利率，銀行每年將會減少利息收入一百多個億，大多銀行不情愿被“割肉”，所以才對“七折利率”持觀望態度，甚至人為設置了不同的門檻。
面對不得不執行又要考慮風險的七折房貸優惠政策，胡景暉認為銀行要應對這一尷尬，一方面要擴大業務規模，另一方面要加強內部管理，節省成本，否則，年終各家銀行的賬面收益將會大幅縮水。
“目前這種情況對銀行來說是一次巨大考驗，銀行在加強管理、提高資產質量的同時，還應留足充分的準備金，發展其他收益穩定行業的貸款業務。”汪利娜說，銀行在調整業務的同時，政府財政也應有所表示。汪利娜認為，“房貸利率優惠所產生的成本不應完全由商業銀行來承擔，這種政策成本應該由財政來補貼，或者政府與銀行來共同應對�！�
業內專家分析表示，“房貸七折”的矛盾集中體現在存量貸款問題上。也就是說那些已經買了房子的人是否能夠從中得到利益。這就像讓銀行把到嘴的肥肉再吐出來一塊，銀行抵觸屬于正常現象。再加上經過優惠后的存貸息差非常接近，如果扣除資本金成本、營銷成本、準備金成本、日常經營成本等，銀行在這樣的業務方面可以說是倒掛的，這種倒掛的定價策略作為短期的市場策略可能在短期內可行，長期必然難以持續。
“因此，應對此次‘割肉’考驗是當前各大商業銀行的首要工作�！焙皶煴硎荆y行擴大業務規模和通過管理節省成本都需要一定時間，在此基礎上，商業銀行顯然還需考慮其他應對措施。
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