文|王茜

　　隨著監(jiān)管層力促網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)出清，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正在步入規(guī)范化運(yùn)營(yíng)時(shí)代。不過，現(xiàn)階段理財(cái)產(chǎn)品爆雷事件和金融詐騙案件仍時(shí)有發(fā)生。購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要注意哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何防范高發(fā)金融騙局？新浪法問邀請(qǐng)到廣強(qiáng)律所非法集資案件辯護(hù)與研究中心主任曾杰律師和北京市岳成律師事務(wù)所郭永發(fā)律師分享他們的專業(yè)觀點(diǎn)。

　　新浪法問：普通消費(fèi)者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品需要注意哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　曾杰律師：購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，從消費(fèi)者角度而言，最重要的是防范非法集資，其次就是防范資金被挪用或者詐騙。

　　非法集資的特點(diǎn)之一就是承諾保本付息，也就是剛性兌付，而剛性兌付，對(duì)于各類理財(cái)產(chǎn)品而言，我國(guó)監(jiān)管層目前的態(tài)度都是禁止的，因此，投資者如果理財(cái)產(chǎn)品存在承諾保本付息的情況，就要格外注意。如果不僅有剛性兌付承諾，還有針對(duì)不特定對(duì)象宣傳問題，就極有可能會(huì)涉嫌非法集資。

　　新浪法問：若購(gòu)買網(wǎng)貸產(chǎn)品遭遇逾期，平臺(tái)涉及違約嗎？投資者該如何維權(quán)？

　　曾杰律師：這類案件，出現(xiàn)逾期兌付問題是否直接后程平臺(tái)違約，關(guān)鍵看出借人簽訂的具體合同內(nèi)容中，對(duì)于收益如何約定，如果是承諾保本付息，到期不還就可以認(rèn)定為違約，而違約方是誰，就是是誰與出借人簽訂得合同，是平臺(tái)方還是借款方。

　　而對(duì)于投資者的維權(quán)事宜，首先最好還是到平臺(tái)所在營(yíng)業(yè)地申請(qǐng)當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)介入，組成統(tǒng)一合法的債權(quán)人會(huì)議表達(dá)訴求。如果是借款方違約，一般屬于民事糾紛，如果是平臺(tái)違約，平臺(tái)作為融資方，就可能涉嫌面向公眾吸收資金，如果有承諾保本付息行為，公開宣傳資金需求，則涉嫌非法吸收公眾存款罪。此時(shí)，出借認(rèn)投資者應(yīng)該向犯罪行為發(fā)生地積極報(bào)案。

　　新浪法問：金融消費(fèi)者在消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)有哪些合法權(quán)益？

　　郭永發(fā)律師：根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（[國(guó)辦發(fā)〔2015〕81號(hào)]），金融消費(fèi)者具有如下合法權(quán)益：

　?。?）財(cái)產(chǎn)安全權(quán)：在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中，人身及合法財(cái)產(chǎn)獲得相關(guān)安全保障的權(quán)利。

　?。?）知情權(quán)：對(duì)購(gòu)買的金融產(chǎn)品和接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況有知悉的權(quán)利。

　?。?）自主選擇權(quán)：享有自主選擇金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的權(quán)利。

　?。?）公平交易權(quán)：在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價(jià)格公平合理、計(jì)量準(zhǔn)確無誤等公平交易條件，有權(quán)拒絕金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)制交易。

　?。?）依法求償權(quán)：當(dāng)人身財(cái)產(chǎn)受到損害時(shí)，有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)依法予以賠償?shù)臋?quán)利。

　?。?）受教育權(quán)：有獲得有關(guān)金融消費(fèi)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的知識(shí)和權(quán)利。

　　（7）受尊重權(quán)：在購(gòu)買或使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，享有其人格尊嚴(yán)、民族風(fēng)俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利。

　?。?）信息安全權(quán)：在購(gòu)買或使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時(shí)，享有其個(gè)人金融信息安全保障、不被泄露的權(quán)利。

　　新浪法問：農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)有哪些高發(fā)金融騙局，應(yīng)如何防范？

　　曾杰律師：以非法集資為例，農(nóng)村地區(qū)的這類騙局，特點(diǎn)就是大多數(shù)非法集資案，不是以理財(cái)產(chǎn)品形式出現(xiàn)，而是直接以“高息儲(chǔ)蓄”或者借貸形式發(fā)生。具體的手段比如有集資人直接在沒有任何金融許可的前提下，自己開設(shè)“銀行”“農(nóng)信社”“互助社”等，還美其名曰“老百姓自己的銀行”，裝修的和普通的商業(yè)銀行門頭幾乎一模一樣，但承諾更高的利息，從而完成非法集資行為。

　　新浪法問：如何查詢個(gè)人信用報(bào)告，需要收費(fèi)嗎？

　　郭永發(fā)律師：個(gè)人信用報(bào)告查詢可分為線上和線下兩種方式，均為免費(fèi)查詢。

　　線上查詢：打開“中國(guó)人民銀行征信中心”官網(wǎng)，在首頁選擇“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”，點(diǎn)擊“馬上開始”，完成新用戶注冊(cè)，輸入登錄信息，提交查詢申請(qǐng)后獲取查詢結(jié)果（非實(shí)時(shí)）。另外，中國(guó)人民銀行征信中心授權(quán)全國(guó)性商業(yè)銀行的手機(jī)銀行APP客戶端提供個(gè)人信用報(bào)告查詢服務(wù)，用戶也可以按需選擇使用。

　　線下查詢：本人攜帶身份證原件親自前往當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行的征信部門進(jìn)行查詢。

　　新浪法問：如何安全使用銀行卡？

　　郭永發(fā)律師：（1）通過正當(dāng)途徑辦卡，注意個(gè)人資料保密。 

　?。?）將銀行卡和身份證分開存放，不要轉(zhuǎn)借他人，不要告知他人密碼。

　?。?） 刷卡消費(fèi)時(shí)，盡量讓卡片保持在視線范圍內(nèi)；定期到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打印查看銀行卡交易情況，及時(shí)核對(duì)。

　?。?）在ATM機(jī)上使用時(shí)，注意ATM機(jī)是否有多余裝置，防止卡片信息被復(fù)制或密碼泄露。

　　（5）不要輕易相信“幸運(yùn)中獎(jiǎng)”等信息，謹(jǐn)慎對(duì)待兌換積分或現(xiàn)金的短信、鏈接。