作者：曾杰律師

　　天下苦砍頭息久矣，但實際上，砍頭息并不受法律保護。

　　在網貸領域，很多借款人深受714高炮之苦。“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

　　而所謂的砍頭息，就是指放貸機構給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢作為利息，這部分錢就叫做砍頭息。

　　而實際上，根據2015年《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：

　　第一，砍頭息并不會被法院認可，拿到多少錢，就按多少錢算本金。即其第二十七條：預先在本金中扣除利息的，人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

　　第二，沒有約定逾期利率，不能收取超過借款期利息的逾期費。即其第二十九條：約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應予支持。

　　第三，即便是約定了逾期利率，也不能超過年化24%。即其第三十條： 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

　　砍頭息和高額逾期利息不僅不受法律保護，還被相關部門所禁止

　　該項最高院出臺的規定，是近年來在民間借貸領域最具有實踐操作指導意義的規定，而在2017年互聯網金融風險專項整治辦《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》中，就明確提出，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關于民間借貸利率的規定。

　　也就是說，所謂的714高炮，不僅不受我國法律保護，還被相關部門的規定所禁止，如果去法院打官司，法官并不會支持所謂的714高炮。

　　但是為什么總是有這么多借款人深受這些套路貸高利貸危害？

　　其實很大原因：

　　第一，是這些公司利用了借款人怕打官司的心理。

　　第二，很多使用電話轟炸的放貸公司，通過各種軟性騷擾方式，讓借款人不想打官司，不堪其擾進而陷入絕境。

　　所以問題的解決方法在哪？

　　第一，加強監管，對于違規收取隱性利率，收取砍頭息的公司給予嚴厲打擊，比如取消其放貸資格或者給予相應的處罰。

　　第二，是打擊違法追貸行為，只要有對當事人有侮辱性語言和騷擾其他親友的電話轟炸行為，就堅決取締或者以刑事手段打擊。實踐中，很多放貸企業會把催收外包，目的之一，就是把催收公司的暴力催收和違法催收行為與放貸平臺的責任隔離。但是實際上，這種所謂的責任隔離，是一種責任推卸，放縱了暴力催收行為的生長。

　　第三，對于合法經營的放貸公司要加強保護，打擊老賴，嚴格打擊逃廢債，催貸方式要文明，打擊老賴更要嚴厲。唯有如此，才能進一步的保護民間借貸行業的蓬勃發展。民間放貸公司的出現，符合當下我國經濟發展的需要，不能夠一禁了之，但是，其要健康發展，就需要監管部門建立一個健康、有序的借貸環境。