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專題：2023銀行業發展論壇數字金融大會

　　12月21日金融一線消息，由新浪財經主辦的“2023銀行業發展論壇數字金融大會”今日召開，本屆論壇主題為“數字新趨勢，金融新使命”。中國人民銀行研究局原局長、清華大學五道口金融學院教授張健華在論壇上發表演講。

張健華

　　張健華在演講中指出，防止金融業把所謂的球踢到司法系統，讓法院作為我們的催收機關。

　　張健華表示，小企業有很多普惠業務，現在規模也越來越大，數字技術使得我們可以更多的服務好這些小的企業，服務更多的個人客戶，在提高我們的覆蓋面，提高我們服務廣度的同時，實際上也會產生一定的客戶下沉，原來長尾客戶里面有很多我們沒挖掘出來、有效、有信譽的客戶，大家客戶覆蓋面越廣將來違約率會越高。我們現在消費信貸，整體住戶短期的占了17%、18%，我們講的僅僅是消費端的。如果再加上普惠的業務這個規?？赡軙?，通過數字技術發放出去的貸款如果說全國算下來估計現在不下十萬億，還有傳統的信用卡業務，信用卡業務也有很多都是面向個人的，普惠貸款大家也可以看到余額逐年在上升，這就表明我們現在的覆蓋面，由于我們數字技術的發展，數字金融服務能力的提升，我們的覆蓋面越來越廣了，但是也帶來了一些問題，就是我們不良資產的問題。

　　盡管我們近年來不良貸款率本身是保持著一定平穩的，沒有過多的上升甚至還有一兩個BP的下降，但實際上大家知道我們看金融業經營，看資產質量好壞，除了看賬表上余額的不良率以外，還要看發生率，因為發生率很多被核銷掉、處置掉了，因為金融機構還有貸后的處置，一旦不行了，進入不良了，監管也有要求，自身為了保持資產負債表的好看會處置，核銷或者轉讓，目前來看這個是高于賬表上1%的不良的。

　　銀行信用卡數據是有公開數據的，通常不良率發生率在4.5%—5%，但是看到賬表上反映的就是在2%左右，也就是說其他那部分每年都核銷了，每年都處置了，這個量很大。大家知道金融業資產處置并不是核銷了以后就沒了，我們叫賬銷案存，金融機構還是要清收的，但是清收現在面臨很多問題。我們講了互聯網、信用卡，網貸也是一樣的，這是數字信貸量最大的。不同的平臺不良的生成率是不一樣的，即使是一些比較好的頭部平臺它的不良率通常也遠高于賬表上反映出來的不良率，換句話說這個不良積累的是很多的，這些積累的不良大量的都是小額的，金額不大，有些線上貸款平均余額才幾千塊錢，多的就一兩萬塊錢，信用卡的貸款余額也一樣，通常就是幾千塊錢，一兩萬塊錢算高的，所以說傳統的清收采取內部催收、外部委外都帶來了一些問題，比如說催收的不規范，有一些暴力催收，一些不規范的催收。同時現在也有反催收聯盟，這是當前金融機構面臨比較大的問題，有些人不管是真沒錢還是假沒錢，他知道自己欠錢，但是找種種理由，刻意不還，帶來了很多問題。金融機構無論是自催還是外部委外都有一些問題，如果通過司法判決這個是比較規范的，另外金融機構還可以把這部分不良的貸款，核銷的這部分可以進行稅前抵扣。一個是規范，一個是加大催收力度，一個是可以抵扣，但是有法律的催收可能會給司法資源帶來很大的壓力。

　　小額、批量的金額，畢竟法院人數有限，在數字經濟時代，數字金融的技術要用數字化的司法手段來解決。實際上很多小額貸款大家知道，很多都是標準化的。合同文本標準化、金額小，所以在司法實踐當中可以適用于簡易快捷程序，特別是隨著人工智能技術的提升，讀取法律文本的話現在人工智能AI完全可以替你做很多工作，不是非得消耗多少人力去做，司法的環境要適應數字經濟，因為未來一定是數字經濟時代，金融業只是走在了前面，有很多小額、批量的，只有好的法律環境的保護才可能最后推動我們的行業健康發展。

　　大家知道地方上有很多實踐，有很多基層法院已經開始做了，但是現在也面臨著一些問題。第一案件數量可能會上升，這種問題可以通過改革考核方式，一對多的案子是否一定要作為多個呢？比如說一千人作為一個案子，把它算成一千個案子，對于法院來說訴訟量特別多，好像我們國家成了訴訟大國，這也不符合我們構建和諧社會的導向，我覺得這是一個考核的問題，并不是一個實質性的問題。非法集資也是一對多的，打官司去處置的話也不都是這么多案件，所以關于案件數量的問題是第一個。

　　第二個是關于人力的問題，可以用技術手段、人工智能的手段，為了防止數據的篡改我們還有區塊鏈的技術，區塊鏈技術可以保證所有案件信息上鏈以后不可篡改，這也是一個問題。再有一個防止金融業把所謂的球踢到司法系統，讓法院作為我們的催收機關了，實際上我們自己也可以做很多工作，就是前期可以做很多調節，可以把催收、調節作為法院接受訴訟的前置條件。很多是可以通過技術手段來解決的，不是一逾期自己也不催收就全都推到法院去，我覺得可以通過這樣一些方式去做，我們有很多技術手段可以去處理。

　　防止金融業把所謂的球踢到司法系統，讓法院作為我們的催收機關。實際上我們自己也可以做很多工作，前期可以做很多調節，把催收、調節作為法院接受訴訟的前置條件。很多是可以通過技術手段來解決的，不是一逾期自己也不催收就全都推到法院去，我覺得可以通過這樣一些方式去做，我們有很多技術手段可以去處理。