專題：2023銀行業(yè)發(fā)展論壇數(shù)字金融大會(huì)

　　12月21日金融一線消息，由新浪財(cái)經(jīng)主辦的“2023銀行業(yè)發(fā)展論壇數(shù)字金融大會(huì)”今日召開(kāi)，本屆論壇主題為“數(shù)字新趨勢(shì)，金融新使命”。中國(guó)人民銀行研究局原局長(zhǎng)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授張健華在論壇上發(fā)表演講。

　　張健華在演講中指出，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展、數(shù)字金融服務(wù)能力的提升，我們的覆蓋面越來(lái)越廣，但是也帶來(lái)了不良資產(chǎn)的問(wèn)題。

　　張健華表示，小企業(yè)有很多普惠業(yè)務(wù)，現(xiàn)在規(guī)模也越來(lái)越大，數(shù)字技術(shù)使得我們可以更多的服務(wù)好這些小的企業(yè)，服務(wù)更多的個(gè)人客戶，在提高我們的覆蓋面，提高我們服務(wù)廣度的同時(shí)，實(shí)際上也會(huì)產(chǎn)生一定的客戶下沉，原來(lái)長(zhǎng)尾客戶里面有很多我們沒(méi)挖掘出來(lái)、有效、有信譽(yù)的客戶，大家客戶覆蓋面越廣將來(lái)違約率會(huì)越高。我們現(xiàn)在消費(fèi)信貸，整體住戶短期的占了17%、18%，我們講的僅僅是消費(fèi)端的。如果再加上普惠的業(yè)務(wù)這個(gè)規(guī)模可能會(huì)更大，通過(guò)數(shù)字技術(shù)發(fā)放出去的貸款如果說(shuō)全國(guó)算下來(lái)估計(jì)現(xiàn)在不下十萬(wàn)億，還有傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)也有很多都是面向個(gè)人的，普惠貸款大家也可以看到余額逐年在上升，這就表明我們現(xiàn)在的覆蓋面，由于我們數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融服務(wù)能力的提升，我們的覆蓋面越來(lái)越廣了，但是也帶來(lái)了一些問(wèn)題，就是我們不良資產(chǎn)的問(wèn)題。

　　盡管我們近年來(lái)不良貸款率本身是保持著一定平穩(wěn)的，沒(méi)有過(guò)多的上升甚至還有一兩個(gè)BP的下降，但實(shí)際上大家知道我們看金融業(yè)經(jīng)營(yíng)，看資產(chǎn)質(zhì)量好壞，除了看賬表上余額的不良率以外，還要看發(fā)生率，因?yàn)榘l(fā)生率很多被核銷掉、處置掉了，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)還有貸后的處置，一旦不行了，進(jìn)入不良了，監(jiān)管也有要求，自身為了保持資產(chǎn)負(fù)債表的好看會(huì)處置，核銷或者轉(zhuǎn)讓，目前來(lái)看這個(gè)是高于賬表上1%的不良的。

　　銀行信用卡數(shù)據(jù)是有公開(kāi)數(shù)據(jù)的，通常不良率發(fā)生率在4.5%—5%，但是看到賬表上反映的就是在2%左右，也就是說(shuō)其他那部分每年都核銷了，每年都處置了，這個(gè)量很大。大家知道金融業(yè)資產(chǎn)處置并不是核銷了以后就沒(méi)了，我們叫賬銷案存，金融機(jī)構(gòu)還是要清收的，但是清收現(xiàn)在面臨很多問(wèn)題。我們講了互聯(lián)網(wǎng)、信用卡，網(wǎng)貸也是一樣的，這是數(shù)字信貸量最大的。不同的平臺(tái)不良的生成率是不一樣的，即使是一些比較好的頭部平臺(tái)它的不良率通常也遠(yuǎn)高于賬表上反映出來(lái)的不良率，換句話說(shuō)這個(gè)不良積累的是很多的，這些積累的不良大量的都是小額的，金額不大，有些線上貸款平均余額才幾千塊錢，多的就一兩萬(wàn)塊錢，信用卡的貸款余額也一樣，通常就是幾千塊錢，一兩萬(wàn)塊錢算高的，所以說(shuō)傳統(tǒng)的清收采取內(nèi)部催收、外部委外都帶來(lái)了一些問(wèn)題，比如說(shuō)催收的不規(guī)范，有一些暴力催收，一些不規(guī)范的催收。同時(shí)現(xiàn)在也有反催收聯(lián)盟，這是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)面臨比較大的問(wèn)題，有些人不管是真沒(méi)錢還是假?zèng)]錢，他知道自己欠錢，但是找種種理由，刻意不還，帶來(lái)了很多問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是自催還是外部委外都有一些問(wèn)題，如果通過(guò)司法判決這個(gè)是比較規(guī)范的，另外金融機(jī)構(gòu)還可以把這部分不良的貸款，核銷的這部分可以進(jìn)行稅前抵扣。一個(gè)是規(guī)范，一個(gè)是加大催收力度，一個(gè)是可以抵扣，但是有法律的催收可能會(huì)給司法資源帶來(lái)很大的壓力。

　　小額、批量的金額，畢竟法院人數(shù)有限，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字金融的技術(shù)要用數(shù)字化的司法手段來(lái)解決。實(shí)際上很多小額貸款大家知道，很多都是標(biāo)準(zhǔn)化的。合同文本標(biāo)準(zhǔn)化、金額小，所以在司法實(shí)踐當(dāng)中可以適用于簡(jiǎn)易快捷程序，特別是隨著人工智能技術(shù)的提升，讀取法律文本的話現(xiàn)在人工智能AI完全可以替你做很多工作，不是非得消耗多少人力去做，司法的環(huán)境要適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，因?yàn)槲磥?lái)一定是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融業(yè)只是走在了前面，有很多小額、批量的，只有好的法律環(huán)境的保護(hù)才可能最后推動(dòng)我們的行業(yè)健康發(fā)展。

　　大家知道地方上有很多實(shí)踐，有很多基層法院已經(jīng)開(kāi)始做了，但是現(xiàn)在也面臨著一些問(wèn)題。第一案件數(shù)量可能會(huì)上升，這種問(wèn)題可以通過(guò)改革考核方式，一對(duì)多的案子是否一定要作為多個(gè)呢？比如說(shuō)一千人作為一個(gè)案子，把它算成一千個(gè)案子，對(duì)于法院來(lái)說(shuō)訴訟量特別多，好像我們國(guó)家成了訴訟大國(guó)，這也不符合我們構(gòu)建和諧社會(huì)的導(dǎo)向，我覺(jué)得這是一個(gè)考核的問(wèn)題，并不是一個(gè)實(shí)質(zhì)性的問(wèn)題。非法集資也是一對(duì)多的，打官司去處置的話也不都是這么多案件，所以關(guān)于案件數(shù)量的問(wèn)題是第一個(gè)。

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責(zé)任編輯：趙思遠(yuǎn)