“代理退保”已經(jīng)成為保險(xiǎn)業(yè)的一大痼疾。近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布“代理退保”等風(fēng)險(xiǎn)提示；去年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)也曾就“代理退保”等亂象發(fā)布相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　據(jù)了解，當(dāng)前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理維權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費(fèi)者“全額退保”“修復(fù)征信”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其辦理退保、免息等事項(xiàng)。

　　銀保監(jiān)會(huì)指出，此類非法代理維權(quán)行為擠占正常投訴維權(quán)渠道和資源，擾亂金融市場(chǎng)秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，危害社會(huì)穩(wěn)定。消費(fèi)者應(yīng)該依法理性維護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離“代理退保”“代理維權(quán)”等不法行為侵害。

　　“代理退保”公司化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化

　　“代理退保”的運(yùn)作存在門(mén)檻易復(fù)制、零監(jiān)管難制約、隱蔽性高等特點(diǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)公司的介紹，“代理退保”現(xiàn)階段已經(jīng)公司化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化。

　　具體而言，組織運(yùn)作模仿直銷。廣泛發(fā)展下線代理。發(fā)展形式通常有加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等；招攬對(duì)象通常為保險(xiǎn)離職代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、退保客戶、小貸/信用卡業(yè)務(wù)員等，甚至還有律師參與其中；招攬途徑有微信朋友圈、專用微信群、抖音、百度貼吧（退保吧/保險(xiǎn)吧）、街頭巷尾招募廣告等。

　　培訓(xùn)覆蓋線上線下。實(shí)施系統(tǒng)性專業(yè)培訓(xùn)。線下集中培訓(xùn)，線上傳播書(shū)面、語(yǔ)音、視頻等多種形式的教學(xué)素材。培訓(xùn)內(nèi)容包括激發(fā)需求、介紹投訴流程、編造投訴理由、釣魚(yú)取證、施壓溝通等。

　　獲利模式多種多樣。發(fā)展下線，上線對(duì)下線業(yè)務(wù)提成，形成金字塔式營(yíng)銷模式，逐層分工獲益；通過(guò)微信群、公眾號(hào)等網(wǎng)羅學(xué)員，通過(guò)網(wǎng)課收費(fèi)。

　　獲客方式涉嫌違法。獲客渠道除線上、線下廣告外，逐漸發(fā)展到以利益分成為誘餌拉攏離職業(yè)務(wù)員提供“客源”，甚至非法買賣個(gè)人信息。

　　某壽險(xiǎn)公司人士舉例稱，在實(shí)踐中，“以承諾全額退保誤導(dǎo)消費(fèi)者；與消費(fèi)者簽署《保險(xiǎn)維權(quán)居間合同》，收取30%-60%的高額手續(xù)費(fèi)；教唆消費(fèi)者通過(guò)編造投訴理由、設(shè)計(jì)圈套、鬧訪等形式向保險(xiǎn)公司投訴；利用電話錄音、微信截屏、拍照等方法釣魚(yú)取證；統(tǒng)一模板書(shū)面投訴，批量操作，寄送至監(jiān)管部門(mén)，對(duì)保險(xiǎn)公司施壓；阻斷保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者聯(lián)系溝通；控制客戶手機(jī)號(hào)、銀行卡，身份證復(fù)印件等，一旦客戶在拒絕配合，便受到人身安全威脅，而后期‘代理退保’還可能用來(lái)從事洗黑錢、網(wǎng)絡(luò)貸款等違法犯罪活動(dòng)。”

　　不法“代理維權(quán)”“代理退保”風(fēng)險(xiǎn)高、危害大，銀保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者要根據(jù)自身需求理性消費(fèi)金融產(chǎn)品，依法維護(hù)自身權(quán)益，提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，防范警惕虛假承諾、偽造證據(jù)等不法手段阻礙消費(fèi)者正常維權(quán)；危害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)；危害消費(fèi)者信息安全權(quán)。

　　提升代理人人員質(zhì)量和保單質(zhì)量

　　目前，除對(duì)外持續(xù)發(fā)聲、專項(xiàng)整治外，保險(xiǎn)行業(yè)也在刀刃向內(nèi)，響應(yīng)消費(fèi)者關(guān)切的問(wèn)題。

　　例如，從監(jiān)管層面，今年以來(lái)，北京銀保監(jiān)局、山東銀保監(jiān)局后，重慶銀保監(jiān)局先后下發(fā)了關(guān)于規(guī)范自保件、互保件的新規(guī)新政。

　　今年9月，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)銷售人員自保件和互保件管理的通知》，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得允許自保互保業(yè)務(wù)參與考核，切斷非正常購(gòu)買利益。自保件和互保件在人身險(xiǎn)個(gè)險(xiǎn)渠道中較為普遍。實(shí)踐中，存在銷售人員為了晉級(jí)、考核或套利等非保險(xiǎn)保障目的大量購(gòu)買保險(xiǎn)，并最終引發(fā)退保糾紛、惡意投訴、虛假承保等問(wèn)題，影響了行業(yè)正常發(fā)展。

　　11月19日，河南銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)河南人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)的通知》。其中提到，全面加強(qiáng)銷售品質(zhì)管理，建立健全自保件、互保件以及隱性自保件管理制度，通過(guò)實(shí)施雙錄、降低或取消傭金激勵(lì)等方式，從機(jī)制上杜絕套利空間，引導(dǎo)業(yè)務(wù)員理性投保，確保銷售人員根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力購(gòu)買自保件、互保件。

　　從公司層面，平安人壽表示，公司從代理人人員質(zhì)量和保單質(zhì)量?jī)煞矫妫⒊B(tài)化反欺詐機(jī)制。人員質(zhì)量管控方面，通過(guò)將疑似參與代理退保組織人員加入黑名單庫(kù)，在入司環(huán)節(jié)進(jìn)行提示預(yù)警，杜絕代理退保組織向隊(duì)伍內(nèi)滲透；并通過(guò)與公安系統(tǒng)對(duì)接身份信息、自動(dòng)校驗(yàn)學(xué)歷信息等，從入口端加強(qiáng)新人篩選，提升新人質(zhì)量；對(duì)在職代理人加強(qiáng)反欺詐培訓(xùn)，提示其警惕代理退保組織蠱惑客戶“釣魚(yú)式”獲取保單銷售信息。提升保單質(zhì)量方面，執(zhí)行銷售資格管控，代理人需通過(guò)培訓(xùn)和考試才可銷售復(fù)雜產(chǎn)品，確保其具備相應(yīng)產(chǎn)品銷售能力，對(duì)有銷售瑕疵的業(yè)務(wù)員，暫停其銷售資格，并重點(diǎn)進(jìn)行培訓(xùn)，須重新考試通過(guò)才可恢復(fù)；并同步要求代理人嚴(yán)格自律，杜絕違規(guī)銷售行為。

　　據(jù)平安人壽介紹，公司內(nèi)部建立疑似代理退保信息庫(kù)，記錄疑似代理退保組織或個(gè)人的姓名、電話、聯(lián)系地址等信息，相關(guān)信息應(yīng)用于代理人入司身份核實(shí)預(yù)警，并在客服熱線服務(wù)環(huán)節(jié)設(shè)置提示信息等，形成對(duì)代理退保聯(lián)合預(yù)警機(jī)制。

　　升級(jí)代理退保組織專項(xiàng)投訴渠道

　　自2019年8月以來(lái)，廣東銀保監(jiān)局發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，隨后河南、四川、遼寧、河北、北京、湖南、廈門(mén)等地銀保監(jiān)局分別跟進(jìn)，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)及各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也陸續(xù)提示消費(fèi)者，銀保監(jiān)會(huì)消保局亦多次發(fā)聲。

　　結(jié)合代理退保組織組織化、團(tuán)伙化并逐漸網(wǎng)絡(luò)化，操作便利、傳播復(fù)制快，導(dǎo)致打擊較為分散、滯后、偵查取證較困難等問(wèn)題，一些保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)打擊“代理退保”組織提出建議。

　　從保險(xiǎn)公司角度看，升級(jí)代理退保組織專項(xiàng)投訴渠道，加強(qiáng)消費(fèi)者防范代理退保組織宣傳，包括升級(jí)開(kāi)通代理退保組織舉報(bào)專項(xiàng)投訴渠道、開(kāi)展防范代理退保組織教育宣傳活動(dòng)等。

　　從行業(yè)協(xié)會(huì)角度，協(xié)同內(nèi)外部力量建立聯(lián)防機(jī)制，識(shí)別打擊代理退保組織，包括建立風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防信息平臺(tái)、協(xié)同內(nèi)外部力量建立聯(lián)防機(jī)制等。

　　例如，建議行協(xié)牽頭搭建“代理退保組織庫(kù)”信息共享平臺(tái)，對(duì)格式化投訴話術(shù)、信函進(jìn)行識(shí)別，對(duì)代理退保組織特征進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與預(yù)警，各險(xiǎn)企將疑似代理退保組織、惡意投訴人、虛假投保人等信息統(tǒng)一錄入，信息共享，并對(duì)“代理退保組織庫(kù)”人員實(shí)施行業(yè)禁聘、限制投保、投訴攔截等管控措施。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問(wèn)或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過(guò)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門(mén)反映。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：王茂樺