意見領袖 | 高聲談

　　在我國，信保行業的發展總是起起伏伏。細心觀察，行業的每一次快速發展、每一次剎車趨緩，都有監管的影子。

　　哪個行業又不是呢？

　　上世紀末，我國融資性保證保險取得突破性進展。1997年7月，中國人民銀行批準平安保險公司試辦汽車分期付款銷售保證保險業務，標志著我國首個融資性保證保險備案成功。隨后，太平洋保險、天安保險、中國人民保險等公司相繼推出類似險種，掀起了保證保險支持汽車貸款或分期業務的序幕。

　　1998年，亞洲金融危機肆虐，我國經濟需要提振發展。為了擴大內需，當年9月，中國人民銀行頒發《汽車消費貸款管理辦法》，引發了我國汽車金融發展的第一次浪潮。

　　產品備案取得成功，行業又得到監管機構鼓勵發展，汽車信貸和汽車貸款保證保險市場如烈火烹油般迅速發展。據統計，2003年北京和上海的汽車消費貸款余額分別環比上漲了90.6%和105%，截至2003年11月貸款余額已經超1800億元。

　　事態反轉

　　這次浪潮來勢洶洶，去也洶洶，車貸詐騙、資金挪用、惡意拖欠、經營不善三角債等現象層出不窮，導致銀行信貸違約率和保險公司賠付率居高不下，最終草草收場，同時也引發了多起銀行與保險公司的訴訟。

　　2004年1月，針對車貸險市場中存在的突出問題，原保監會緊急下發《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》，要求保險公司加強集中管理，重新制定車貸險條款費率，建立完善風險控制機制，規范車貸險業務。

　　2005年3月，原保監會再次下發《關于進一步做好汽車消費貸款保證保險風險防范與化解工作的通知》。在這份通知中，保監會披露了車貸險的不良情況：截至2004年12月31日，全行業尚有未了責任419.56億元，逾期三個月本息額26.69億元。

　　至此，我國汽車消費保證保險業務基本處于暫停狀態。

　　反轉再反轉

　　2008年美國爆發次貸金融危機，國務院辦公廳于2009年3月20日公布《汽車產業調整和振興計劃》和《當前金融促進經濟發展的若干意見》，汽車消費被重新列入鼓勵發展計劃。

　　隨后，商務部聯合多部位下發《關于促進汽車消費的意見》，提出保險業還是應穩步發展汽車消費保證保險業務，被視為保險業積極促進國內汽車消費的一項重要措施。同年6月，原保監會發布《關于促進汽車消費貸款保證保險業務穩步發展的通知》，標志著沉寂5年之久的汽車消費貸款保證保險業務重新啟動。

　　通過回顧此輪車貸險業務的發展起落，分析其原因主要有四：一是信用體系不健全，大眾缺乏信用意識，同時國家信用基礎設施以及信用監督和懲罰機制不完善；二是車貸險業務的保險責任界定、條款設計不合理，容易誘發借款人道德風險；三是保證保險法律法規建設滯后，銀保合作機制不成熟。四是銀行、保險公司普遍對于汽車消費貸款業務的研究不深，內控制度和風險控制不健全，缺乏對汽車消費信貸的風險認知和控制經驗。

　　令人遺憾的是，在十年后的2019年，以汽車融租、二手車抵押貸款為主要形態的汽車貸款保證保險再一次陷入了超額賠付的漩渦。

　　回首分析，除了經濟下行的客觀原因外，內控制度和風控管理不嚴、渠道公司騙貸騙保和內外串通聯合作案再次成為主要內因，再一次揭露出保險公司對信用保證保險的業務風險和運營規律認識不足、用人不淑、能力不足、內控不嚴等深層次原因。

　　甚至有人評論：十年的時間，我國信保從業人員流動性過大，并沒有培養起一批素質過硬、專業度較高的從業隊伍，這是保險公司的悲哀，也是信保行業的悲哀。

　　寫在最后

　　看完本文，很多讀者或許會感到十分灰心。筆者想說的是：下一篇我們還會一起回顧我國信保業的第二次發展低谷所引發的審慎監管，但打擊、敲悶棍絕不是文章的初衷。畢竟，我們已經失去了很多，如果再失去信心，就真該退出歷史舞臺了。

　　人們都說，不能兩次踏入同一條河流。既然我國信保業兩次踏入了車貸險這同一條河流，那就充分汲取教訓，深刻認知信保管理運營的真正本質，從而用正確的方法對待之、運營之。唯有如此，從業者方能重拾信心，行業方能如愿走出陰暗低谷。

　　痛之深，愛之切！你們懂的。

　　(本文作者介紹：保險信貸人，就職于國有大型保險公司，長期關注信用保證保險、線上信貸、數據經濟和隱私計算。)