文/新浪財經意見領袖專欄作家 施輝

　　隨著新中產人群的增加和消費下沉，老齡化和養老方式習慣改變，社會的不斷文明進步，政府越來越關注民生福祉，“生老病死養”將成為老百姓的最大消費支出，醫療、健康、養老領域客觀上需要保險行業提供全方位，多層次的保險產品，從惠及大眾需求的基本補充產品到滿足中高端人群的差異化產品。　

　　2020年，在抗擊防控新冠疫情，復工復產，恢復經濟中，十三五規劃即將收官。

　　無論碰到多大困難，歷史的車輪總是滾滾向前，社會也在不斷發展進步。歷史又將譜寫新的一頁，十四五規劃即將開局。

　　新的五年，在高質量發展基礎上，改革開放、經濟體制、國家治理、社會文明、生態建設、民生福祉、都要上新臺階、大臺階。同時多層次社會保障體系要更加健全。

　　在更高的發展層次上，在更大的發展格局中，在以人民為中心的發展理念下，保險業應該如何在尋找新的發展機遇中更有作為，是行業要去思考的新命題。

　　2020年11月3日，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》發布，全文共十五部分60條，對“十四五”期間的經濟社會發展規劃及目標遠景做出了詳盡建議。結合學習體會，就行業發展方向和機遇談幾點粗淺認識：

　　一、十四五規劃和遠景目標建議中和保險業相關的要點

　　“十四五”時期經濟社會發展主要目標方面，《建議》指出：經濟發展取得新成效，在質量效益明顯提升的基礎上實現經濟持續健康發展；改革開放邁出新步伐，更高水平開放型經濟新體制基本形成；社會文明程度得到新提高；生態文明建設實現新進步；民生福祉達到新水平，多層次社會保障體系更加健全；國家治理效能得到新提升。

　　全文共有4處15次提及保險，涉及長期護理保險、商業醫療保險、農業保險、巨災保險、重大疾病醫療保險、基本醫療保險、基本養老保險、失業保險、工傷保險、存款保險、社會保險公共服務平臺、多支柱養老保險體系等。

　　第22條中：建立現代財稅金融體制，完善現代金融監管體系，提高金融監管透明度和法治化水平，完善存款保險制度，健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系，對違法違規行為零容忍。

　　第27條中：健全農村金融服務體系，發展農業保險。

　　第45條中：健全多層次社會保障體系。實現基本養老保險全國統籌，實施漸進式延遲法定退休年齡。發展多層次、多支柱養老保險體系。推動基本醫療保險、失業保險、工傷保險省級統籌，健全重大疾病醫療保險和救助制度，落實異地就醫結算，穩步建立長期護理保險制度，積極發展商業醫療保險。完善全國統一的社會保險公共服務平臺。

　　第51條中：完善國家應急管理體系，加強應急物資保障體系建設，發展巨災保險，提高防災、減災、抗災、救災能力。

　　同時，《建議》從多方面提出達成十四五發展目標的具體內容和方法路徑，包括：堅持創新驅動發展，全面塑造發展新優勢；加快發展現代產業體系，推動經濟體系優化升級；形成強大國內市場，構建新發展格局；全面深化改革，構建高水平社會主義市場經濟體制；優先發展農業農村，全面推進鄉村振興；優化國土空間布局，推進區域協調發展和新型城鎮化；繁榮發展文化事業和文化產業，提高國家文化軟實力；推動綠色發展，促進人與自然和諧共生；實行高水平對外開放，開拓合作共贏新局面；改善人民生活品質，提高社會建設水平，統籌發展和安全，建設更高水平的平安中國；加快國防和軍隊現代化，實現富國和強軍相統一。

　　二、十四五規劃和遠景目標中和保險業相關的重要發展方向

　　從十四五規劃和遠景目標看，保險有三大重點發展領域和發展機遇：醫療、健康、養老相關保險；農業農村相關保險；防災減災、抗災救災的風險管理系統能力。

　　就醫療健康保險看：過去幾年，特別是十三五期間，雖有了長足發展，但還處于初級階段。醫療險近5年保費復合增長率達到33%，保費規模從2015年的771億，提升到2019年的2，442億，翻了約3倍。新冠疫情也進一步刺激了醫療保險需求，提高了消費者對醫療保險的認識。

　　隨著新中產人群的增加和消費下沉，老齡化和養老方式習慣改變，社會的不斷文明進步，政府越來越關注民生福祉，“生老病死養”將成為老百姓的最大消費支出，醫療、健康、養老領域客觀上需要保險行業提供全方位，多層次的保險產品，從惠及大眾需求的基本補充產品到滿足中高端人群的差異化產品。

　　據相關數據，全球醫療衛生支出占GDP比重排名分三檔，第一檔10%以上的、第二檔5—10%、第三檔5%以下的。中國排在第145位第三檔，醫療支出GDP占比4.6%。從這個數據看，中國的醫療健康發展和發達國家比差距較大，醫療健康保險發展仍有較大發展空間。

　　就農業保險看：自2007年中央財政開始對農業保險提供保費補貼后，農險就進入了13年的快速發展期，更是一躍成為世界第二大“農業保險國家”，保費規模僅次于美國。在這13年間，農業保險保費從不到10億，一路上升至672億，翻了近80倍，復合增長率在30%以上。

　　雖然我國農險已躍居世界第二，僅次于美國，但我國是人口大國，人口數量是美國的四倍多，農業的供給能力是基礎戰略能力。農險還沒有美國大，說明農業和農險的發展在覆蓋面和精細度方面，必然存在較大發展空間。

　　就防災減災看：保險業防災減災、抗災救災的工作，即是保險業的自然屬性，又是對國家應急管理體系的重要補充。也是保險業風險管理事前、事中、事后的重要組成部分。

　　客觀的看，這些年行業更多的注重了銷售、產品、服務、利潤，但在早年行業就開始開展的防災減災方面力度不夠。隨著我國社會經濟總量、體量、門類的快速發展，科技不斷進步，在巨災造成的損失越來越大的同時，各類風險越變得越來越復雜。

　　在這方面，保險行業，特別是大公司，要加大對防災減災的投入和研究。在不斷擴大對社會財產、人民生命承保覆蓋面的同時，要通過不斷提升防災減災能力，變保險災后經濟補償為更多的災前預防管理，努力減少社會財富損失和提升人民生命財產安全。

　　三、十四五規劃和遠景目標中保險行業發展的方位

　　十四五期間，保險業將處于一個什么樣的大背景下，從以上《建議》的要點內容學習可以看到，主要的大背景可以這樣勾畫：通過創新驅動，塑造新動能、新優勢，推動社會經濟、產業體系高質量、高水平發展是主旋律。構建強大國內市場，推動區域協調發展，推動鄉村振興和新型城鎮化建設，優先發展農業農村，是主要目標。構建多層次的社會保障體系是民生福祉基本保證。

　　從發展方向和發展方式看，保險業要和社會經濟、產業體系協調發展也必須走高質量、高水平之路。要通過科技驅動和不斷創新，塑造行業新動能。從協同發展方面看，要主動融入國內強大市場構建，積極服務國家區域發展、新城鎮發展、農業農村發展；同時更精準的主動積極參與多層次社會保障體系建設，更主動的積極發揮保險風險管理職能，系統性的做好防災減災工作。

　　從具體的發展機遇看，要突出做好以下三大方面的工作：一是聚焦做好在構建多層次社會保障體系里和“生老病死養”相關的保險，多層次是在主要考慮惠及大眾的同時，兼顧中高端人群差異化需求。二是聚焦做好和農業農村、新城鎮發展相關的保險，在提高原來簡單的種養兩業保險高質量、高水平、專業化展的同時，要系統化的推進和整個農業農村、新城鎮產業生態體系建設相關保險的研究和發展。三是聚焦做好防災減災的風險管理體系建設。

　　從目前的基本情況看，醫療保險必須加強和醫院的系統對接，這樣才能做好風險防控和相關服務，保證業務持續健康發展；面對目前的2億老齡化人口和4千多萬失能人群，以及老齡和失能人口的不斷增加，養老保險、護理保險面對的挑戰是專業服務能力的提供；農業保險必須從狹義的種養兩業擴大到廣義的農村農業、新城鎮建設相關生態經濟體系，豐富產品體系和理賠服務體系，提升專業度，增加覆蓋面；防災防損風險管理工作要加強體系化建設，主動融入國家應急管理體系。

　　各類保險主體，要在這個社會經濟，產業體系向高質量、高水平發展的大轉型中，找準自己的發展方向和發展定位，在協同協調發展的同時，不斷邁向新臺階。大公司可以緊扣十四五規劃保險發展相關重點全面發展，為社會經濟、民生福祉做出更大貢獻；中小公司得結合自身能力實際，抓住機遇，聚焦發展，真正形成自己的差異化優勢。

　　(本文作者介紹：大家財險總經理)