意見領袖 | 李庚南

　　日前，國務院為深入貫徹中央金融工作會議精神，進一步推動保險業高質量發展，印發了《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱《若干意見》）。《若干意見》在強調嚴把保險市場準入關、嚴格保險機構持續監管、嚴肅整治保險違法違規行為、有力有序有效防范化解保險業風險同時，要求深刻把握保險業高質量發展的主要內涵，牢固樹立服務優先理念，助力筑牢經濟安全網、社會保障網和災害防控網。 要求保險行業必須堅持深化改革，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，統籌好開放和安全，提升保險業服務實體經濟質效。

　　毋庸置疑，如何做好金融“五篇大文章”是中國式現代化賦予金融業的使命，是金融行業同題共答的時代命題。保險業作為經濟減震器和社會穩定器，既義不容辭，也大有作為。對于保險業而言，金融“五篇大文章”即科技保險、綠色保險、普惠保險、養老保險和數字保險。顯然，保險業“五篇大文章”并非簡單地換一個標題，以“保險”替換“金融”，而是要遵循保險行業運行的規律和邏輯，聚焦于科技、綠色、普惠、養老和數字經濟五大領域，充分體現保險的減震器、穩定器功能。從促進保險業高質量發展出發，做好保險業“五篇大文章”的關鍵是找準五大領域的難點、焦點和發力點，以系統思維、聯動思維和創新思維，統籌協調好“五篇大文章”。

　　科技保險：聚焦新質生產力發展，針對不同地區、不同行業和不同生命周期的科技型企業，建立健全差異化的專屬評估評價體系，提供最適當、精準的保險產品，打造和覆蓋科技企業全生命周期的保險產品體系，強化對科技創新的風險保障。

　　科技創新是經濟高質量發展的引擎，是新質生產力的核心驅動力，體現的是中國式現代化的“硬核”。中央經濟工作會議把科技創新提高到引領現代化產業體系建設的戰略高度，也因此對保險賦能科技發展提出了更高要求。保險業要立足于促進新質生產力發展，針對處于生命周期不同發展階段的科創企業提供相匹配的保險保障，為科技研發、成果轉化、產業化落地、人才建設等提供保險支持。

　　對于種子期的科技型企業：針對該階段企業面臨的研發中斷、失敗被侵權等技術性風險，根據企業所處行業實際情況和風險特征提供相適應的保險保障服務。拓展包括人才創業保險、研發費用損失保險、產品研發責任保險、關鍵研發設備保險、研發中斷保險、科技成果轉化費用損失保險及知識產權被侵權損失保險、侵權責任保險等保險服務，以幫助該階段企業有效分散研發風險，有效降低經營風險，解除初創企業創始人的后顧之憂。

　　對于初創期的科技企業：針對該階段科技企業面臨較大試錯成本和失敗風險，開發科技型企業創業責任保險等產品，保障科技企業因創業失敗而蒙受巨大經濟損失的風險。

　　對于成長期科技企業：針對該階段企業面臨經營風險、法律風險和市場環境變動帶來的市場風險，通過共保體、大型商業保險和統括保單等形式，為科技企業提供綜合性保險解決方案，包括但不限于財產損失、利潤損失、科研經費損失等，以及對股東、雇員或第三者的財產或人身造成現實傷害而應承擔的各種民事賠償責任。通過開發科技成果轉化費用損失保險等險種，優化首臺（套）重大技術裝備、重點新材料首批次應用、軟件首版次質量安全保險運行機制及專利保險等方式，為科技成果轉移轉化提供有效風險保障。

　　對于成熟蛻變期科技企業：針對該階段的科技企業實際上面臨轉型發展的問題，探索開發與企業轉型發展相適應的綠色科技保險產品，推動科技企業實現綠色低碳轉型。同時，可通過完善共保體、大型商業保險和統括保單等形式，提供綜合性保險解決方案。

　　綠色保險：聚焦夯實新質生產力“底色”，圍繞重點領域、重點行業加大綠色保險風險保障力度，不斷挖掘行業風險特點和保障需求，加大對綠色、低碳、循環經濟的支持，防范環境、社會和治理風險，提升綠色保險服務經濟社會綠色轉型質效，全面促進綠色、低碳轉型發展。

　　綠色是新質生產力的“底色”。綠色溢價的存在客觀上會增大綠色技術創新的風險成本，因而需要有相應的風險分散與保障機制來補償與平衡；需要通過構建綠色保險服務體系，持續推進綠色裝備、材料以及軟件等相關科技保險創新，為技術研發、設備制造、使用運維等各環節提供風險保障。因此，保險業應從戰略高度系統化、體系化推進綠色保險發展，以促進碳達峰、碳中和為目標，圍繞重點領域、重點行業加大綠色保險風險保障力度，不斷挖掘行業風險特點和保障需求，持續提升服務能力。一是加快發展氣候保險，創新“保險+氣象”服務機制。擴大巨災保險覆蓋面，構建多層次多維度的巨災風險分散體系。二是持續推進綠色裝備、材料以及軟件等相關保險創新。三是探索新能源領域的保險創新，推動能源綠色低碳轉型。四是積極為森林、草原、濕地、海洋、土壤等具備固碳作用的標的提供保險保障，探索開展礦山、土壤等生態修復責任保險。五是為綠色低碳循環農業提供風險保障，擴大生態農業保險覆蓋面，創新研發耕地地力指數等保險。六是探索開展碳交易、碳減排、碳匯等碳保險業務，針對碳捕集與封存等前沿性固碳技術提供保險服務。七是建立健全環境污染責任保險制度，依法推進環境高風險經營單位環境污染責任保險業務。八是發展綠色建筑性能保險、超低能耗建筑性能保險等業務，深入推進建筑節能和綠色建筑領域風險減量服務。

　　普惠保險：聚焦于保險服務的可及性、可負擔性、保障性和可持續性，不斷拓寬保險服務區域、領域和群體，因地制宜發展面向特定群體的定制型保險業務，不斷提高保險業精細化管理水平，促進普惠保險提質增效。

　　邏輯上，保險業具有普惠的內在驅動力，保險業的大數原則要求保險產品覆蓋足夠多的群體。要做好普惠保險這篇大文章，就需要按照普惠金融的基本邏輯，強化監管引領，優化政策環境，通過開展普惠保險教育等方式營造普惠保險發展氛圍，通過差異化監管激勵推動差異化普惠保險服務。著力推動基礎保險服務提質擴面，推動重點領域和重點群體保險服務可得性實現新提升。一是強化對普惠重點領域保險供給情況。包括農業領域的保險、養老保險、醫療領域保險及公共風險事件風險減量服務等。二是強化對農民和和城鎮低收入等群體提供普惠保險、促進農村保險體系建設情況。特別是針對農村和邊遠地區群眾、脫貧人口、城市低保人群等重點群體，提供與之購買能力相匹配的保險保障情況。三是加強對特定群體的保險保障供給。包括適合老齡群體、殘疾人等的保險；針對建筑工人、快遞騎手、網約車司機等新市民群體和靈活就業人員的保險；針對退役軍人、警察、消防員、應急救援員、醫護人員等特殊職業群體的保險。四是強化對小微企業、個體工商戶等弱小市場主體的保險保障。包括對市場主體企業運營風險的保險保障，以及從業人員意外傷害保險、健康保險等。

　　數字保險：聚焦于優化風險減量服務，加快推進數字保險與數字經濟的深度融合，推動保險數字化轉型，以優化保險業務流程、拓寬保險應用場景、創新保險供給模式，提升保險質效。

　　數字經濟本身就是“新質生產力”的表現形式之一。隨著大數據、人工智能等技術的涌現與實踐，數字金融的應用場景及與實體經濟的融合度也不斷提高。數字技術在賦能普惠金融、綠色金融、科技金融和養老金融方面的作用日益凸顯，為這些領域服務質效的提升、風險識別與防范提供了強有力支撐，也為保險業數字化轉型提供了基礎支撐。

　　保險機構應充分利用互聯網、區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等技術，推動保險數字化轉型，大幅提升保險業務處理效率、經營管理水平和內部控制能力。一是采用人工智能、大數據和區塊鏈等技術，精確地評估風險和定價保險產品，提供符合客戶需求和風險特征的個性化和定制化保險。二是運用數字化技術改善索賠處理流程，推動理賠和客戶服務過程的智能化和自動化，改善客戶體驗，提高保險效率，以及有效降低保險公司的風險暴露。三是運用區塊鏈技術，提高保險行業透明度和安全性，減少欺詐行為、簡化合同管理和理賠處理，并提供更高效的數據共享和合作。四是運用大數據技術，推動治理模式向事前預防轉型，推動風險減量服務的數字化升級，助力風險管理從“等量轉移”向“減量管理”轉變，從源頭控制風險，極大降低了社會財產損失。 

　　養老保險：聚焦于提升民生保障水平，圍繞老年群體在養老資金、安全健康、養老服務等方面的需求，積極打造多層次“保險+養老”服務模式，助力“老有所養”。

　　養老保險是養老金融社會托底特征的具體體現。保險業不僅能夠提供商業養老保險、養老理財、養老儲蓄等多樣化的養老金融產品，還能整合養老、健康、長期照護等服務，并利用所擁有的長期資金管理經驗，為養老客戶提供資產的長期保值增值服務，以滿足人民群眾的養老需求。保險業應按照黨的二十大報告關于“發展多層次、多支柱養老保險體系”的導向，進一步創新擴大養老保險模式和產品，提升養老保險的效率和獲得感。一是大力發展商業保險年金，開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，以滿足人民群眾多樣化養老保障和跨期財務規劃需求，促進養老第三支柱發展。應積極開發適應個人養老金制度的新產品和專屬產品，持續推進專屬商業養老保險發展。二是積極發展商業長期護理保險。持續做好大病保險服務保障，推動商業健康保險與健康管理深度融合。探索包含長期護理服務、健康管理服務的商業健康保險產品；持續推進人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點。三是不斷拓展養老保險場景。促進醫療險、長護險、養老險等養老保險產品與醫療護理、養老服務等健康養老產業的聯動，形成保險養老與保險主業協同發展的新格局。

　　(本文作者介紹：先后供職于工商銀行、人民銀行，現為銀行監管部門人士，長期負責小企業金融服務推進工作，潛心研究小企業金融服務問題。)