意見(jiàn)領(lǐng)袖 | 莫開(kāi)偉

　　12月17日，央行正式對(duì)外發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），自2024年5月1日起施行。《條例》共6章60條，重點(diǎn)規(guī)定了四方面內(nèi)容：即明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可；完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則；保護(hù)用戶合法權(quán)益；明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任。

　　《條例》出臺(tái)是我國(guó)金融生活中又一重大事件，它直接將之前對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管由部門(mén)規(guī)章提升為行政法規(guī)，提高了對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管層級(jí)，也標(biāo)志將非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管正式納入法治化監(jiān)管軌道，這對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)將起到強(qiáng)烈的震動(dòng)效應(yīng)：既讓非銀行支付機(jī)構(gòu)感受到了來(lái)自監(jiān)管層規(guī)范化監(jiān)管的嚴(yán)厲要求，又讓非銀行支付機(jī)構(gòu)對(duì)未來(lái)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展更加充滿了信心和希望。同時(shí)，《條例》出臺(tái)對(duì)全國(guó)實(shí)體企業(yè)以及民眾來(lái)說(shuō)，也會(huì)激起更多的期待和愿望。

　　有讀者朋友會(huì)問(wèn)，央行為何要對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管由之前的部門(mén)規(guī)章上升為行政法規(guī)？這主要是由于當(dāng)前非銀行支付機(jī)構(gòu)參與機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多、業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)張、金融經(jīng)濟(jì)影響力和滲透力不斷增強(qiáng)以及非銀行機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)中存在的一些問(wèn)題，需要提高監(jiān)管層級(jí)，充分顯現(xiàn)金融監(jiān)管的權(quán)威性、嚴(yán)肅性和效能性，為我國(guó)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展以及為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速?gòu)?fù)蘇營(yíng)造有利的金融監(jiān)管環(huán)境：一則，非銀行支付業(yè)務(wù)隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展，需要監(jiān)管跟進(jìn)。目前我國(guó)支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約8成和1成，日均備付金余額超2萬(wàn)億元，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶。面對(duì)這么龐大的支付業(yè)務(wù)，需要監(jiān)管及時(shí)提級(jí)，才能跟上非銀行支付業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)監(jiān)管的需要。二則，非銀行支付領(lǐng)域由于之前部門(mén)規(guī)章缺乏足夠的約束力和監(jiān)管權(quán)威性，導(dǎo)致一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這需要提升監(jiān)管法規(guī)層級(jí)來(lái)抑制非銀行支付領(lǐng)域的違規(guī)違法問(wèn)題。目前，非銀行支付領(lǐng)域的問(wèn)題主要有違規(guī)挪用用戶資金，泄露或者不當(dāng)采集、使用用戶信息；個(gè)別支付機(jī)構(gòu)鋌而走險(xiǎn)，為電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)提供資金轉(zhuǎn)移通道等等。顯然，唯有將部門(mén)規(guī)章上升為監(jiān)管行政法規(guī)，才能增強(qiáng)監(jiān)管效能，使監(jiān)管真正長(zhǎng)出“銅牙鋼齒”，將非銀行支付領(lǐng)域違規(guī)違法行為全部“一網(wǎng)打盡”。三則，黨的二十大報(bào)告提出，依法將各類(lèi)金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管；中央金融工作會(huì)議提出，加強(qiáng)金融法治建設(shè)，及時(shí)推進(jìn)金融重點(diǎn)領(lǐng)域和新興領(lǐng)域立法。央行認(rèn)真貫徹落實(shí)黨和國(guó)家路線方針政策、決策部署，推動(dòng)非銀行支付行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展，并堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、系統(tǒng)思維，力爭(zhēng)將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，尤其是引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，更好保護(hù)用戶合法權(quán)益，進(jìn)一步發(fā)揮其繁榮市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和便利人民生活等方面的積極作用。

　　顯然，央行此時(shí)發(fā)布《條例》，試圖將非銀行支付機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)全部納入法治化監(jiān)管軌道，以便進(jìn)一步促進(jìn)非銀行支付行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展，切實(shí)保護(hù)用戶合法權(quán)益，更好發(fā)揮其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足用戶多樣化支付結(jié)算需求。

　　那么，央行此時(shí)發(fā)布《條例》到底會(huì)產(chǎn)生哪些積極金融實(shí)效？從當(dāng)前我國(guó)社會(huì)金融現(xiàn)實(shí)看，《條例》發(fā)布將產(chǎn)生三方面實(shí)效：

　　首先，構(gòu)筑了非銀行支付業(yè)務(wù)監(jiān)管的基礎(chǔ)框架和主體內(nèi)容，將進(jìn)一步推動(dòng)非銀行支付服務(wù)的全面、科學(xué)監(jiān)管，有利于支付行業(yè)規(guī)范有序發(fā)展。因?yàn)椋嵘酥Ц稒C(jī)構(gòu)監(jiān)管法律層級(jí)，從原先的部門(mén)規(guī)章提升為行政法規(guī)，標(biāo)志著支付行業(yè)有了根本性法規(guī)，有利于強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，提升監(jiān)管效率，樹(shù)立監(jiān)管權(quán)威；同時(shí)，必將進(jìn)一步推動(dòng)非銀行支付服務(wù)的全面、科學(xué)監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步完善廣泛覆蓋、安全高效的支付清算體系，為行業(yè)有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)、切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成高質(zhì)量發(fā)展格局提供重要的法治保障。尤其，《條例》將對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)起到足夠的監(jiān)管威懾力，有利于促進(jìn)非銀行支付機(jī)構(gòu)在展業(yè)時(shí)堅(jiān)守底線思維和法規(guī)敬畏意識(shí)，使整個(gè)行業(yè)處于一種健康可持續(xù)狀態(tài)。

　　其次，《條例》實(shí)施之后，將為非銀支付機(jī)構(gòu)的未來(lái)發(fā)展打下良性競(jìng)爭(zhēng)和規(guī)范健康發(fā)展的基礎(chǔ)，促進(jìn)整個(gè)非銀支付行業(yè)重大變革。《條例》厘清了非銀行支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)邊界，明確非銀行支付機(jī)構(gòu)不得直接或者變相開(kāi)展清算業(yè)務(wù)，發(fā)起的跨機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)，應(yīng)通過(guò)相應(yīng)合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理，并應(yīng)向清算機(jī)構(gòu)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整報(bào)送交易信息，保證電子支付指令在全流程中的完整性、一致性、可追蹤稽核和不可篡改。這將進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的全鏈條、全周期的監(jiān)管，有利于防范支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，更有助于推動(dòng)支付業(yè)務(wù)回歸以清算機(jī)構(gòu)為中心的四方模式，確保交易資金和信息安全、透明，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)各方公平參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展。與此同時(shí)，在規(guī)范作用下，支付行業(yè)將迎來(lái)進(jìn)一步規(guī)范有序發(fā)展，也有利于促進(jìn)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。尤其，《條例》能及時(shí)順應(yīng)支付服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展變化趨勢(shì)，為規(guī)范支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為支付服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展指明道路。

　　再次，有利于推動(dòng)非銀行支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，堅(jiān)持將金融消費(fèi)者保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中統(tǒng)籌謀劃，扎實(shí)提升金融消費(fèi)者保護(hù)水平。一是各非銀行支付機(jī)構(gòu)將按照《條例》提出的監(jiān)管要求，堅(jiān)持小額、便民宗旨，專(zhuān)注主業(yè)、提升服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，更好滿足用戶支付結(jié)算需求，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展注入更多的價(jià)值與活力。二是將推動(dòng)非銀支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)和能力，遵守機(jī)構(gòu)管理、備付金管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防范等監(jiān)管要求，保障支付交易數(shù)據(jù)和資金安全，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。將承擔(dān)起打詐反賭風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，嚴(yán)防支付平臺(tái)被用來(lái)從事違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，避免金融消費(fèi)者陷入被詐騙和違法犯罪泥潭。三是將推動(dòng)所有非銀支付機(jī)構(gòu)依法依規(guī)在產(chǎn)業(yè)各方加強(qiáng)合作，守正創(chuàng)新，合規(guī)展業(yè)，持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)效，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的支付需求，共同助推我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，助力建設(shè)中國(guó)特色現(xiàn)代金融體系。

　　總之，《條例》實(shí)施之后，將進(jìn)一步夯實(shí)支付機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展的法治基礎(chǔ)，有利于營(yíng)造法治化營(yíng)商環(huán)境，穩(wěn)定各方預(yù)期，激發(fā)市場(chǎng)活力，也有利于保障用戶合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，也將推動(dòng)所有非銀支付機(jī)構(gòu)秉持合作共贏、包容開(kāi)放的原則，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)以及其他非銀行支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，促進(jìn)互利共贏和行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)我國(guó)支付行業(yè)的大發(fā)展、大繁榮和大安全！

　　(本文作者介紹：知名財(cái)經(jīng)評(píng)論人、獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)者)