意見領袖 | 姜兆華

　　如果要問，房價下跌誰最著急？大多人都會說，那還用問，肯定是買房人著急！還真不一定。最近深圳一家銀行的房貸經理給貸款人李先生打電話，說現在房價降了，你貸款買的房子評估價降了，得提前還50萬貸款，補上評估差價。這個哥們一聽，頭一下子大了，徹底蒙了。房貸還得好好的，既沒拖延，也沒欠款，怎么說提前還貸就提前還啊？大過年的，銀行上門催貸還錢，這劇情頗有黃世仁向楊白勞討債的味道。

　　銀行催客戶提前還房貸“補差價”，這事聽起來有點讓人心煩。銀行方面給出的解釋，當初房貸合同里有這個約定，不信你看，第幾條、第幾款就這么寫的：如果經過評估房價降了，借款人隨時補足貸款本金差額。很多人都有到銀行辦房貸的經歷，厚厚一本借款合同，誰會去一條條琢磨那些條款，都是看看名字、金額、期限、利率是否一致？核對相符、沒什么差錯就簽字走人了。房價漲的時候，沒人關心借款人貸款夠不夠用，房價跌了，銀行馬上就會想到，按揭貸款的評估差價得先補上。同樣一筆房貸，這房價上漲和房價下跌的待遇，差別怎么就這么大呢？主要還是房價的波動起伏遠超市場預期。

　　這兩年房價確實不給力，特別是深圳等一些城市一直在跌。很多人當初貸款買房，等著房價漲賺點，沒成想房價一跌好幾年。李先生貸款買的房子，按銀行評估價已跌去了50萬。這哥們越想心里越窩火，你說這事怨誰啊？想了半天，他一拍大腿想起來了，怨誰？怨樓下的鄰居老王，他打六折賣房子，要不是他打折降價賣房子，銀行也不會找到我，催我提前還房貸。當初簽銀行按揭貸款合同里到底有沒有這條約定呢？老李自己也拿不準。

　　很多人可能不知道，銀行《個人購房借款及擔保合同》那是標準、格式化的合同文本，當中確實有：如果房產價格降幅過大，就要補充抵押品，不然銀行有權處理房產這樣的合同約定。可以說，合同條款里的每一條都經過律師、法審的字斟句酌。從法理上看，這些條款要求沒毛病，符合金融法規。但從情理上講，銀行打電話上門催借款人提前還貸款，就有點不厚道了。第一、借款人沒欠銀行一分錢；第二、人家從來都是按期還款，沒出現過貸款逾期，信譽也沒問題；第三、沒聽說借款人人有什么重大變故，影響到貸款的歸還。僅僅因為評估公司說房子降價了，就讓人家提前還貸款。銀行發放貸款的依據是什么？借款人的第一還款能力，也就是借款人的實際收入水平，而不是抵押物價值的多少；抵押物僅僅代表借款人的風險緩釋能力。房價降了，上門催還貸補差價；房子漲價漲了，咋不評估一下補充些貸款呢？幸虧，李先生手頭有點積蓄，七拼八湊湊齊了50萬。這事要擱到一般人身上，一下子拿出50萬現金還貸款，這年還不知道該咋過呢。

　　銀行不是當鋪，切不可為富不仁。

　　(本文作者介紹：EFP金融管理師，山東師范大學特聘教授、碩士生導師，資深金融從業者)