文/意見領(lǐng)袖專欄作家 李庚南

　　幾乎所有的紛爭(zhēng)都充斥著情理與法理的沖突，而平衡情理與法理的支點(diǎn)應(yīng)該是善，應(yīng)該是最好地維護(hù)民眾的利益。作為準(zhǔn)公共部門的金融機(jī)構(gòu)而言，在處理與客戶糾紛方面尤其需要尋找這樣的支點(diǎn)。

　　據(jù)媒體報(bào)道披露，8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，明確將對(duì)個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。對(duì)比該行之前的相關(guān)條款（如對(duì)部分提前還款的每年可免收補(bǔ)償金一次），修改之后，提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)更為嚴(yán)格，豁免情況似乎更少。盡管公告稱，在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限；盡管交行表示目前暫不收取補(bǔ)償金，但這一公告所傳遞的信息足以引起客戶的關(guān)注甚至于反感。實(shí)際上，關(guān)于提前還款收補(bǔ)償金的做法，在業(yè)內(nèi)由來(lái)已久，相信很多人也都有類似的經(jīng)歷。交通銀行這一公告甫出，瞬時(shí)引發(fā)網(wǎng)友的熱議與詬病。

　　提前還款為什么還要收補(bǔ)償金？

　　站在老百姓的角度看，這種做法顯然不近情理，也匪夷所思。按照老百姓最樸素的思維，相對(duì)于拖欠借款而言，提前還款無(wú)疑是一種積極守信踐諾的行為；而且早一天還款，按理應(yīng)該會(huì)讓出借人早一天寬心吧？為什么提前還款不但得不到激勵(lì)還要額外付出一筆不菲的補(bǔ)償金呢？

　　但是，站在銀行的角度卻不這么看！因?yàn)殂y行是負(fù)債經(jīng)營(yíng)的，客戶提前還款，將會(huì)增加銀行的經(jīng)營(yíng)成本與費(fèi)用支出，因此需要通過(guò)收取提前還款補(bǔ)償金來(lái)彌補(bǔ)其損失。

　　一方面，銀行發(fā)放貸款需要有相應(yīng)的負(fù)債（存款）支撐，需要付出相應(yīng)的負(fù)債成本。假定某銀行在扣除存款準(zhǔn)備金之后的資金運(yùn)用處于100%的狀態(tài)，在這種情況下若要新發(fā)放一筆500萬(wàn)元貸款，按大型銀行11.25%的存款準(zhǔn)備金率測(cè)算，則該銀行需募集563.38萬(wàn)元存款，或從資金市場(chǎng)募集500萬(wàn)元資金。無(wú)論是吸收存款還是從資金市場(chǎng)融資，銀行為新發(fā)放500萬(wàn)元貸款均需付出相應(yīng)的融資成本和費(fèi)用。如果銀行已承諾在約定期限內(nèi)向客戶提供一定額度的貸款，但客戶最后卻放棄借款，那么客戶按一定比例承擔(dān)銀行為募集資金所付出的成本費(fèi)用，顯然也是情理之中的，這就是貸款承諾費(fèi)存在的邏輯。

　　另一方面，銀行為提高信貸資金運(yùn)用效率，會(huì)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行整體規(guī)劃安排，在資金額度與期限方面實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)與負(fù)債的匹配性；而客戶的提前還款勢(shì)必打亂其既有的信貸安排，并因此增加其管理成本。若客戶提前歸還銀行貸款，而銀行一時(shí)找不到合適的、符合其風(fēng)險(xiǎn)偏好的資產(chǎn)來(lái)匹配（只好將閑置資金通過(guò)資金市場(chǎng)融出），那么銀行不僅會(huì)因?yàn)榭蛻籼崆斑€款減少利息收入，還要承擔(dān)資金短期閑置所帶來(lái)的利差損失（貸款平均利率—資金市場(chǎng)平均利率）。特別是在當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣、銀行本身存在一定程度“資產(chǎn)荒”的情況下，客戶提前歸還按揭貸款，相當(dāng)于銀行減少了一塊優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，銀行需要盡快尋找合適的資產(chǎn)補(bǔ)齊缺口。為彌補(bǔ)這一資產(chǎn)缺口，銀行勢(shì)必要付出較此前同類資產(chǎn)安排更多的管理成本。所以，由客戶按一定比例承擔(dān)提前還款給銀行帶來(lái)的成本費(fèi)用，從銀行看也是合情合理的。

　　基于上述考慮，銀行向客戶發(fā)放貸款時(shí)，大多會(huì)在合同中約定全部或部分提前還款的違約責(zé)任，即提前還款補(bǔ)償金。銀行這種操作，顯然既符合商業(yè)原則也符合合同法，具有相應(yīng)的法律基礎(chǔ)。如果銀行的流動(dòng)性管理真的達(dá)到如此精細(xì)化程度：為了應(yīng)對(duì)客戶資產(chǎn)端的流動(dòng)性需求，即貸款需求，需要有相應(yīng)的流動(dòng)性負(fù)債匹配，或通過(guò)適當(dāng)渠道融入資金以滿足或準(zhǔn)備滿足客戶需求（比如貸款承諾安排），那么，客戶突然說(shuō)不需要貸款或提前歸還貸款，這無(wú)疑會(huì)增加銀行流動(dòng)性負(fù)債安排的成本。因此，只要事先有合同約定，銀行對(duì)客戶提前還款收取補(bǔ)償金就合情合理。

　　毫無(wú)疑問(wèn)，按照商業(yè)邏輯，銀行對(duì)提前還款收取補(bǔ)償金自有其合理的一面，是無(wú)可厚非的。問(wèn)題的關(guān)鍵在于，收取的補(bǔ)償金是否真的、客觀地反映了客戶提前還款給銀行帶來(lái)的損失；或者換言之，銀行的資金運(yùn)用效率是否真的已經(jīng)達(dá)到那樣精細(xì)化的水平？抑或僅僅是銀行為增加中間收入的“噱頭”？如果不是這樣，那么補(bǔ)償金該不該收就值得掂量。正因?yàn)槿绱耍趯?shí)踐中，銀行很少對(duì)提前還款行為收取違約金（補(bǔ)償金），或即使有約在先也采取一事一議的方式最終給予客戶豁免。

　　當(dāng)然，商業(yè)銀行在貸款合同中預(yù)設(shè)提前還款補(bǔ)償金的條款但暫不收或一事一議的做法，顯然也值得斟酌和探討。這其中可能會(huì)因?yàn)樽杂刹昧繖?quán)的存在滋生銀行員工行為的示范甚至腐敗行為；對(duì)于客戶而言，了解情況的或提出異議而得以豁免，不了解情況的補(bǔ)償金也就乖乖交了，這顯然也是有失公允的。總之，銀行在收費(fèi)方面，如何做到合情合理、厚道公允，將是一個(gè)值得持續(xù)探討的問(wèn)題。推而廣之，銀行信用卡逾期滯納收取方面的不合理性，容時(shí)容差落實(shí)情況等，都是直接涉及老百姓利益的事情。

　　需知，金融不是冷冰冰的銅板，而應(yīng)是有溫度的。作為準(zhǔn)公共部門，金融機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的另一面是服務(wù)，即為普羅大眾提供適當(dāng)?shù)摹r(jià)格可以承受的服務(wù)。從經(jīng)營(yíng)的角度，機(jī)構(gòu)無(wú)疑要考慮各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展的成本費(fèi)用；但從服務(wù)的角度出發(fā)，則需要金融機(jī)構(gòu)秉持“以顧客為中心”理念，在費(fèi)用定價(jià)方面需充分考慮收費(fèi)水平的適當(dāng)性，考慮客戶的可承受能力，體現(xiàn)互惠互利的銀行與客戶的合作關(guān)系。這也是銀行自身增強(qiáng)客戶的粘性、培育長(zhǎng)期客群群體、夯實(shí)銀行自身長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展根基的應(yīng)有考量。

　　更為重要的是，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的歷程告訴我們，不能忽視金融的政治性、人民性。金融企業(yè)開展的一切金融活動(dòng)都必須服從國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策導(dǎo)向，都需要平衡好社會(huì)效益與自身效益的關(guān)系，服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)、努力降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力就是金融政治性的具體體現(xiàn)。而發(fā)展普惠金融是金融人民性的具體體現(xiàn)，是踐行以人民為中心理念的最現(xiàn)實(shí)的路徑。從發(fā)展視角看，就是要以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，滿足最廣大人民對(duì)美好生活的向往；就是要體現(xiàn)為民情懷，通過(guò)優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)社會(huì)共同富裕，讓老百姓的“錢袋子”鼓起來(lái)，而不是相反。

　　所以，金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)收費(fèi)、定價(jià)方面需要有全局觀、大局觀。如果片面地、脫離中國(guó)實(shí)際，脫離我國(guó)金融特有的政治性、人民性談市場(chǎng)化、法制化，就很容易陷入迷茫和兩難。比如說(shuō)當(dāng)前疫情之下金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國(guó)家出臺(tái)的減費(fèi)讓利、延期還本付息各項(xiàng)紓困政策，無(wú)疑是金融政治性、人民性的具體體現(xiàn)。在這種形勢(shì)之下，若一味強(qiáng)調(diào)金融的商業(yè)原則顯然不合時(shí)宜也是不現(xiàn)實(shí)的。特別在促進(jìn)共同富裕大局下，主動(dòng)讓利、積極回報(bào)社會(huì)和客戶，應(yīng)是現(xiàn)代金融企業(yè)應(yīng)有的擔(dān)當(dāng)。

　　見微知著，睹始知終。在提前還款收不收補(bǔ)償金問(wèn)題上，反映的并非對(duì)與錯(cuò)、是與非的問(wèn)題，而是一家銀行的價(jià)值取向。彰顯的是一家商業(yè)銀行客戶戰(zhàn)略成熟度、經(jīng)營(yíng)理念的先進(jìn)性以及發(fā)展格局的大小，詮釋的是銀行與客戶關(guān)系的和諧度，最終體現(xiàn)為社會(huì)的認(rèn)可度。

　　(本文作者介紹：先后供職于工商銀行、人民銀行，現(xiàn)為銀行監(jiān)管部門人士，長(zhǎng)期負(fù)責(zé)小企業(yè)金融服務(wù)推進(jìn)工作，潛心研究小企業(yè)金融服務(wù)問(wèn)題。)