意見領(lǐng)袖丨中國金融四十人論壇

　　近年來，科技與金融深度融合發(fā)展，但部分領(lǐng)域科技與金融邊界模糊，引發(fā)一些市場(chǎng)亂象和局部金融風(fēng)險(xiǎn)。今年以來《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》及《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》相繼發(fā)布，明確提出“堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)與非金融業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，厘清科技服務(wù)與金融業(yè)務(wù)邊界，防范借科技名義違法違規(guī)從事金融業(yè)務(wù)”?？萍寂c金融融合發(fā)展如何從單純提升效率轉(zhuǎn)變?yōu)榇龠M(jìn)共同高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展，亟需金融機(jī)構(gòu)、科技公司和監(jiān)管部門等各界共同探討及推動(dòng)。

　　近日，中國數(shù)字金融合作論壇于近期舉辦第7期閉門研討會(huì)“科技&金融融合的邊界與規(guī)制”，總結(jié)和探討近年來科技與金融深度融合發(fā)展的成效、存在的問題，尤其是兩者邊界模糊帶來的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，并提出如何厘清邊界及更好實(shí)施監(jiān)管的相關(guān)建議。全國政協(xié)委員、上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院執(zhí)行理事屠光紹應(yīng)邀出席會(huì)議并做點(diǎn)評(píng)分享。

　　以下為發(fā)言全文：

　　感謝會(huì)議主辦方邀請(qǐng)我參會(huì)，本次討論話題非常具有前瞻性，聽了三位專家的主題發(fā)言我深受啟發(fā)。三位專家都對(duì)科技和金融深度融合背景下，金融科技發(fā)展的積極作用給與了充分肯定，也一致認(rèn)同需要進(jìn)一步研究和評(píng)判科技和金融融合給金融行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，以及面對(duì)挑戰(zhàn)從不同角度給出了建議和解決方案。三位專家發(fā)言的主題側(cè)重點(diǎn)各有不同，郭為民首席側(cè)重分析數(shù)字金融發(fā)展的挑戰(zhàn)、金融科技發(fā)展如何適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的要求，以及如何在數(shù)字金融發(fā)展過程中發(fā)揮金融特性、如何完善金融科技監(jiān)管體系上提出了自己的看法；高峰首席主要從金融科技發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)和我國金融科技發(fā)展的階段特征入手，對(duì)我國金融科技發(fā)展如何形成更好的治理體系提出建議；鮑捷董事長(zhǎng)從監(jiān)管科技角度，提出利用科技來更好地完善監(jiān)管體系、實(shí)現(xiàn)監(jiān)管創(chuàng)新。

　　接下來，我結(jié)合本次會(huì)議主題“科技&金融融合的邊界與規(guī)制”發(fā)表一些個(gè)人看法和建議，主要包括四個(gè)方面：

　　為什么要分清科技與金融的邊界？

　　我國已經(jīng)進(jìn)入到科技與金融深度融合發(fā)展階段，但不管科技如何滲透到金融領(lǐng)域，金融基本的屬性并未改變，所以為了更好地促進(jìn)金融健康發(fā)展以及在發(fā)展過程中更好地完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，厘清金融和科技的邊界是必要的。

　　如何科學(xué)地把握好科技與金融的邊界？

　　這個(gè)問題包含三個(gè)層次。

　　一是，明確邊界和鼓勵(lì)劃界。厘清邊界是為了金融更好地發(fā)展，但在厘清邊界過程中如果影響到劃界，則會(huì)限制科技與金融的深度融合，科技成果不能在金融領(lǐng)域很好地應(yīng)用，影響運(yùn)用數(shù)字技術(shù)手段提升效率。所以如何科學(xué)地處理好科技與金融的關(guān)系，把握兩者的邊界有著十分重要的意義。

　　二是，硬性分界和柔性分界。中國的金融體系在不斷發(fā)展深化，特別是金融功能方面的深化，金融消費(fèi)者的多元化、多層次需求亟待滿足?？萍荚诮鹑陬I(lǐng)域的應(yīng)用可以進(jìn)一步促進(jìn)金融功能的提升，在硬性劃界的同時(shí)仍然需要“柔性邊界”。

　　三是，靜態(tài)邊界和動(dòng)態(tài)邊界。科技與金融的融合還有著很大發(fā)展空間，許多領(lǐng)域還需要進(jìn)一步開拓，所以科技和金融的邊界不能是一成不變的，兩者邊界的劃定要不斷適應(yīng)新形勢(shì)的發(fā)展和需求，動(dòng)態(tài)把握兩者邊界。

　　如何更好地制定科技與金融融合的規(guī)則？

　　厘清邊界是為了更好地制定規(guī)則，制定規(guī)則的重點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。

　　一是，當(dāng)科技進(jìn)入到金融領(lǐng)域之后，為了防范不公平競(jìng)爭(zhēng)，解決行業(yè)內(nèi)不同微觀主體、金融主體之間的矛盾，需要?jiǎng)?chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。

　　二是，在金融科技應(yīng)用過程中，消費(fèi)者隱私可能受到影響，所以需要處理好金融服務(wù)提供者與消費(fèi)者之間的關(guān)系，做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

　　三是，需要重視金融體系的風(fēng)險(xiǎn)防范。當(dāng)科技深度融入金融體系之后，金融風(fēng)險(xiǎn)可能變得更加復(fù)雜、隱蔽，金融風(fēng)險(xiǎn)傳染性增強(qiáng)，危害性可能放大。

　　如何更加有效地監(jiān)管金融科技？

　　對(duì)市場(chǎng)主體來說，監(jiān)管的成本很高，如何實(shí)施有效監(jiān)管、降低監(jiān)管成本非常重要。

　　在監(jiān)管原則、監(jiān)管體系、監(jiān)管方式等方面需要進(jìn)一步完善，更好地適應(yīng)科技與金融融合發(fā)展。其中在監(jiān)管方式方面，傳統(tǒng)監(jiān)管方法存在自動(dòng)化程度低、監(jiān)管成本高、運(yùn)營質(zhì)量差等缺點(diǎn)，近年來數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的監(jiān)管在歐美一些國家已經(jīng)開始實(shí)施，傳統(tǒng)監(jiān)管逐步走向智能監(jiān)管。新的科技監(jiān)管方式有效性、靈活性都得到了提高，從收集數(shù)據(jù)、降低報(bào)送成本到逐步適應(yīng)金融科技的發(fā)展需要，依靠科技手段來更好地健全監(jiān)管體系將成為一個(gè)新的發(fā)展趨勢(shì)。

　　(本文作者介紹：中國金融四十人論壇(CF40)是一家非官方、非營利性的專業(yè)智庫，定位為“平臺(tái)+實(shí)體”新型智庫，專注于經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的政策研究。)