文/意見領袖專欄作家 王和

　　新冠肺炎疫情的暴發(fā)與蔓延，加上地緣政治危機 ，引發(fā)并加劇了全球格局的動蕩和變化，給人類社會帶來了廣泛和深刻的影響。這種影響具有根本性和不可逆的特征，“大變局”特征明顯。

　　就我國保險業(yè)而言，也面臨著“大變局”問題。嚴格意義上講，我國保險業(yè)的大變局問題更多源自內(nèi)在的動力，是行業(yè)發(fā)展階段的一種必要和必然；疫情和全球格局變化無疑也給了中國保險業(yè)的“變”賦予了新內(nèi)涵和新任務。中國保險業(yè)需要一種全新的視角和方法，思考和理解“變”，即為什么變、變什么、怎么變。

仁和研究院院長 王和

　　虛實結合謀變局

　　在大變局的命題下，中國保險業(yè)要解決好虛、實兩個層面的問題，通過虛實結合，實現(xiàn)相輔相成。

　　所謂的“虛”，是指行業(yè)的發(fā)展理論、理念和價值觀問題，這是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的基礎和關鍵因素。所謂“實”，是指行業(yè)需要在一些關鍵領域進行戰(zhàn)略性再思考和再布局，特別是要提高站位，融入大局，制定更加切實可行的計劃和方案，循序漸進地推動，確保行業(yè)能夠在更好服務社會的同時，實現(xiàn)自身持續(xù)健康發(fā)展。

　　從“虛”的層面看，面對大變局，需要研究并構建中國特色保險理論。就目前而言，行業(yè)的務虛問題，包括了宏觀層面，即行業(yè)發(fā)展層面的基礎和根本問題；也包括中觀層面，即經(jīng)營管理層面的理論和理念問題。

　　就行業(yè)發(fā)展層面的基礎和根本問題而言，最重要的是要解決“為了誰”的問題，這是解決行業(yè)所有問題的“牛鼻子”。保險行業(yè)存在的基礎邏輯是通過專業(yè)化的風險管理，創(chuàng)造價值，服務社會和客戶，是需要通過“成人達己”的邏輯實現(xiàn)的。因此，面對大變局，中國保險業(yè)最大的理論要求是講政治，顧大局，提高覺悟和站位，真心真意和全心全意為人民服務，做到知行合一。

　　就行業(yè)經(jīng)營管理層面的理論要求而言，最重要的是要解決經(jīng)營和價值管理模式問題，即是基于“選擇風險”還是基于“改善風險”；是基于“價值轉(zhuǎn)移”還是基于“價值創(chuàng)造”。“風險改善”和“價值創(chuàng)造”是一種基于專業(yè)能力的“減量管理”模式，如何打造相應的專業(yè)能力，如何實現(xiàn)風險減量，均需要理論的引領和支撐。同時，集合的模式和效率體現(xiàn)行業(yè)經(jīng)營的核心能力，基于科技賦能的制度創(chuàng)新，引入網(wǎng)絡和平臺經(jīng)濟模式，結構性降低集合成本是行業(yè)生存與發(fā)展的關鍵。同時，在正本清源的基礎上，定義、規(guī)范和利用好相互保險制度，引入相互保險理念，突出社會主義制度優(yōu)勢，積極探索中國特色的新相互保險。

　　從“實”的層面看，要針對疫情和疫情防控給社會經(jīng)濟帶來的深刻變化，重新思考保險職能和作用的發(fā)揮問題，圍繞“六大”，即大社會、大經(jīng)濟、大財富、大康養(yǎng)、大農(nóng)業(yè)和大科技的視角，進行系統(tǒng)和整體思考，全面和科學布局。所謂“大”，是要“跳出保險看保險”，解決好大格局、視野、站位和范圍問題。

　　聚焦“六大”

　　圍繞“大社會”

　　就“大社會”而言，要以推動和實現(xiàn)社會治理體系和能力現(xiàn)代化為統(tǒng)領，強化保險的社會性和公共性特征，從社會治理，特別是社會風險治理的難點和“痛點”入手，通過產(chǎn)品、服務和模式創(chuàng)新，提供全方位和全過程的解決方案，發(fā)揮具有公共性特征的風險管理作用。一是全面導入“韌性管理”理念，將保險作為韌性的重要組成和力量，以“韌性城市”建設為依托，探索“韌性+”應急管理模式，打造“應而不急”的風險治理新模式。二是將安全生產(chǎn)責任保險特別是高危行業(yè)的安全生產(chǎn)責任保險作為強制保險，并打造“保險+治理”的公共安全治理模式，全面提升安全生產(chǎn)管理水平。三是按照確保不發(fā)生規(guī)模性返貧的要求，認真總結前期實踐經(jīng)驗，對接政府民生保障普惠性資源，全面推廣普及“防貧保險”，切實和有效鞏固脫貧攻堅成果。四是全面和深入開展“新市民金融服務工程”，聚焦新市民群體，圍繞專業(yè)化和多元化，因地制宜地打造綜合性和普惠型產(chǎn)品和服務模式，切實解決困難和問題。五是要高度關注殘疾人的保險保障問題，突破傳統(tǒng)保險“標準體”經(jīng)營模式的局限，全面導入“人機交互”技術，探索“保險+互助+公益（慈善）+科技+服務”的“五位一體”殘疾人保險解決方案。六是針對未成年人，特別是中小學生的意外傷害風險，通過“專門保險 + 動態(tài)監(jiān)控”，打造全天候和專門化的風險治理模式。

　　圍繞“大經(jīng)濟”

　　就“大經(jīng)濟”而言，當前和今后一個時期，“保”和“穩(wěn)”是我國經(jīng)濟的兩大關鍵字。保險業(yè)要在“六穩(wěn)”和“六保”的基礎上，以“有為政府”為線索，發(fā)揮“有效市場”功能，在社會治理和經(jīng)濟發(fā)展領域，發(fā)揮政府助手的作用。一是要發(fā)揮保險基于風險管理的增信作用，通過產(chǎn)品和服務，綜合治理并改善營商環(huán)境，為企業(yè)，特別為中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護航。二是要從保險產(chǎn)品的提供者向全面風險管理的服務商轉(zhuǎn)變，提供全方位、全過程和有針對性的一攬子服務，為企業(yè)的穩(wěn)中求進提供專門化保障和服務。三是要針對國際經(jīng)濟格局變化的大趨勢，切實解決出口企業(yè)，特別是中小微企業(yè)，可能面臨的困難，通過出口信用保險等產(chǎn)品，助力企業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。四是在綠色發(fā)展的理念下，從保險服務和投資管理兩個方向，全面參與環(huán)境治理，助力實現(xiàn)“雙碳”目標，一方面是將保險機制全面融入污染防治、節(jié)能減排、生態(tài)治理領域，為新能源汽車提供更加專門化的產(chǎn)品和服務；另一方面是將節(jié)能減排作為保險投資的一個重要價值取向。五是要全面提升專業(yè)能力，特別是長期和權益類投資能力，更好地發(fā)揮險資穩(wěn)定資本市場的作用，保險業(yè)在推動長期投資市場的同時，受益長期投資市場，實現(xiàn)良性互動和持續(xù)健康發(fā)展。

　　圍繞“大財富”

　　就“大財富”而言，在扎實推動共同富裕的背景下，中等收入人群將成為我國未來財富管理服務的主要對象，如何為中等收入人群提供更有針對性和更好的服務是保險業(yè)需要關注的一個重點。一是要學習借鑒“惠民保”的成果經(jīng)驗，從根本上解決“城鄉(xiāng)居民住宅巨災保險”的低覆蓋和低保障問題，防止“因災返貧”和住房信貸的系統(tǒng)性風險發(fā)生。二是要關注基于大財富管理視角的“家族（庭）辦公室”模式，以家庭健康管理為重點，打造“專屬醫(yī)生”模式，突出專門和專業(yè)的個性化服務，使其成為我國保險業(yè)服務居民家庭的一個重要形式，并實現(xiàn)對傳統(tǒng)保險營銷模式的迭代升級。

　　圍繞“大康養(yǎng)”

　　就“大康養(yǎng)”而言，首先，要抓住疫情推動健康管理理念普及和提升的契機，進一步強化“我的健康我負責”的理念，依托產(chǎn)品、技術和服務創(chuàng)新，全面推動手機和可穿戴設備的利用，實現(xiàn)個人健康信息的全面采集、動態(tài)分析與專門管理；同時，以“數(shù)字生命”為依托，導入“AI家庭醫(yī)生”技術，配合服務專員和醫(yī)療資源，提供個性化和定制化的服務，成為個人和家庭健康管理的得力助手和支持平臺。其次，要針對我國社會全面老齡化的特點，以居家養(yǎng)老為重點，以養(yǎng)老保險和長期護理保險為依托，打造家庭、社區(qū)和醫(yī)療機構一體化“同心圓模式”，提供日間照料、康復護理等服務，打造“半實物給付”新模式。同時，利用可穿戴設備、家聯(lián)網(wǎng)和遠程遙控技術，打造互聯(lián)互通和智能化的虛擬養(yǎng)老院模式。

　　圍繞“大農(nóng)業(yè)”

　　就“大農(nóng)業(yè)”而言，要以全面推進鄉(xiāng)村振興和實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為重點，以穩(wěn)基本盤為基本訴求，以保障國家糧食安全和確保不發(fā)生規(guī)模性返貧為指引，以科技創(chuàng)新為依托，全面打造技術融合型服務模式。一是利用遙感技術，全面推行種植保險的“按圖承保，按圖理賠”模式，提升經(jīng)營和服務效率，同時，打造服務耕地保護和標準農(nóng)田建設的新模式。二是全面推廣“完全成本保險”“收入保險”“指數(shù)保險”“訂單保險”“保險+期貨”模式，提升農(nóng)民收入的保險保障水平。三是要關注設施農(nóng)業(yè)和智慧農(nóng)業(yè)帶來的改變，通過技術和產(chǎn)品創(chuàng)新，積極參與并保障農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級。四是要特別關注農(nóng)村空巢老人、留守兒童、殘疾人的實際困難，依托政策性保險產(chǎn)品提供專門化的服務，解決社會治理難題。

　　圍繞“大科技”

　　就“大科技”而言，要以保險服務社會和客戶為大背景，以保險經(jīng)營效率的關鍵領域和環(huán)節(jié)為突破口，以科技賦能的“三個更加”（即更加透徹的感知、更加全面的互聯(lián)互通和更加深入的智能化）為依托，打造全新客戶體驗和風險管理的新保險。一是要充分利用手機、可穿戴設備和車聯(lián)網(wǎng)技術，解決風險信息的實時和動態(tài)管理，一方面為科學定價提供依據(jù)，另一方面為創(chuàng)新風險管理服務提供技術支持。二是要圍繞“專精特新”企業(yè)的需求，引入風險投資理念，開發(fā)能夠切實解決科技企業(yè)研發(fā)創(chuàng)新風險的科技保險產(chǎn)品，提供專門化的經(jīng)營和服務模式，讓科技保險更科技。

　　本文原發(fā)于：中國保險家

　　(本文作者介紹：保險學者，中國人保財險執(zhí)行副總裁。)