意見領(lǐng)袖丨蘇寧金融研究院

　　子在川上曰：“逝者如斯夫，不舍晝夜?！?/p>

　　為什么數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行機(jī)構(gòu)不可忽視的潮流？

　　很簡(jiǎn)單，在全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)占GDP比重達(dá)到41.5%的時(shí)代，不具備“原生數(shù)字化能力”且還在采用傳統(tǒng)模式的銀行，會(huì)被數(shù)字化做得好的銀行無情碾壓，會(huì)被數(shù)字化生態(tài)無情淘汰。

　　先和大家講一個(gè)真實(shí)的案例：某互聯(lián)網(wǎng)銀行在浙江某城市上線的線上貸款產(chǎn)品，從2016年1月到8月，獲得該城市當(dāng)?shù)乜蛻?9870個(gè)，貸款不良率0.02%。而在該城市有一個(gè)較有名的城商行，用了20年才獲得當(dāng)?shù)乜蛻?1700個(gè)，同期不良率1.57%。八個(gè)月VS二十年，五萬客戶VS一萬客戶，差距十分突出。

　　再來對(duì)比下10年前資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行A和傳統(tǒng)城商行B近10年的財(cái)報(bào)，銀行A數(shù)字化轉(zhuǎn)型較好，10年間撥備后凈利潤(rùn)增長(zhǎng)了10倍，2020年不良率僅為1%左右。而城商行B凈利潤(rùn)現(xiàn)已轉(zhuǎn)為負(fù)10億元，2020年不良率逼近7%。且10年時(shí)間，銀行A的資產(chǎn)規(guī)模已超過城商行B近10倍。

　　2020年以來的疫情，對(duì)于銀行發(fā)展數(shù)字化更是一個(gè)“加速器”。數(shù)字化做得好的銀行，面對(duì)疫情，不但業(yè)務(wù)沒受影響，還收割了傳統(tǒng)銀行無法進(jìn)行線上服務(wù)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)狂飆。以招行為例，該行2020年代理基金的銷售收入是94.34億元，同比增長(zhǎng)了99.45%。這背后是招行MGM平臺(tái)、投研、同屏解說、全旅程財(cái)富陪伴的強(qiáng)大數(shù)字化服務(wù)能力的支撐。

　　所以，數(shù)字化轉(zhuǎn)型真的不是一個(gè)虛幻的概念，做好了就是實(shí)實(shí)在在的KPI，實(shí)實(shí)在在的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。那么，銀行到底該如何數(shù)字化轉(zhuǎn)型呢？

　　了解他山之石，自然會(huì)有所啟發(fā)。

　　為了促進(jìn)大家思考銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略到底該是什么樣的，本文盤點(diǎn)了幾個(gè)不同類型的典型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，既有國有大行，又有全國性股份制銀行，又有城商行，又有互聯(lián)網(wǎng)銀行：工行的e-ICBC戰(zhàn)略、建行的TOP+戰(zhàn)略、招行的輕型銀行戰(zhàn)略、中信銀行的一流科技銀行戰(zhàn)略、光大銀行的數(shù)字光大戰(zhàn)略、浦發(fā)銀行的全景銀行戰(zhàn)略、寧波銀行的智慧銀行戰(zhàn)略、江蘇蘇寧銀行的科技驅(qū)動(dòng)O2O融合戰(zhàn)略。

　　工商銀行：e-ICBC戰(zhàn)略

　　工商銀行依托第五代新系統(tǒng)——智慧銀行ECOS，全面打造賦能零售、對(duì)公、政務(wù)、鄉(xiāng)村、同業(yè)等領(lǐng)域協(xié)同發(fā)展的數(shù)字新業(yè)態(tài)，實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營(yíng)動(dòng)能轉(zhuǎn)換、質(zhì)量升級(jí)和效率變革。工商銀行聚焦客戶需求，不斷強(qiáng)化數(shù)字化、智能化內(nèi)外部應(yīng)用創(chuàng)新，打造無處不在、觸手可及的“智服務(wù)”。

　　近些年來，工行不斷加強(qiáng)數(shù)字基建，包括人工智能平臺(tái)、金融區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)、分布式數(shù)據(jù)庫平臺(tái)?；谶@些技術(shù)，該行實(shí)現(xiàn)了人機(jī)交互層、信貸數(shù)字化層等關(guān)鍵領(lǐng)域的數(shù)字化。且積極發(fā)揮工銀科技的價(jià)值輸出優(yōu)勢(shì)，面向各級(jí)政府、各類企事業(yè)單位以及金融同業(yè)提供基于金融科技的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案，助力合作伙伴加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

　　在對(duì)外賦能方面，工行開始打造面向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，數(shù)字政務(wù)的數(shù)字化平臺(tái)。如，面向大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，統(tǒng)一輸出對(duì)公線上支付、一體化收單、安心賬戶對(duì)賬、供應(yīng)鏈融資等服務(wù)；在數(shù)字政務(wù)領(lǐng)域，打造了工銀e政務(wù)、工銀e社保、教培資金監(jiān)管平臺(tái)、智慧醫(yī)療開放平臺(tái)等綜合服務(wù)平臺(tái)，其中工銀e政務(wù)服務(wù)政府客戶超過3萬戶，工銀e社保覆蓋全國主要地區(qū)，交易金額近2000億元。

　　工行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在先進(jìn)技術(shù)研發(fā)，面向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字政務(wù)方面已經(jīng)形成了較為強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而且各數(shù)字業(yè)態(tài)已實(shí)現(xiàn)協(xié)同。

　　建設(shè)銀行：TOP+戰(zhàn)略

　　建行TOP+金融科技戰(zhàn)略，T（Technology）代表科技驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新；O（Open）代表建行技術(shù)和數(shù)據(jù)能力向社會(huì)開放，打造建設(shè)銀行應(yīng)用商店（CCB Store）；P（Platform）代表平臺(tái)生態(tài)；+代表“鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容創(chuàng)新”的機(jī)制和文化。

　　一言以蔽之，建行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)策略為“建生態(tài)、搭場(chǎng)景、擴(kuò)用戶”，C、B、G端共同推進(jìn)：強(qiáng)化C端突圍，根植普羅大眾，做百姓身邊有溫度的銀行；著力B端賦能，營(yíng)造共生共榮生態(tài)，做企業(yè)全生命周期伙伴；推進(jìn)G端連接，助力社會(huì)治理，成為國家信賴的金融重器。

　　建行數(shù)字化戰(zhàn)略，感覺頗有“深挖洞，廣積糧，緩稱王”之意味，不但致力打造全行統(tǒng)一的客戶經(jīng)營(yíng)、企業(yè)視圖、研發(fā)平臺(tái)等，打好數(shù)字化的底座，還重點(diǎn)發(fā)展住房租賃、農(nóng)村金融等數(shù)字化產(chǎn)融平臺(tái)，對(duì)行業(yè)形成了深層次的穿透，并形成了氣候。

　　招商銀行：輕型銀行戰(zhàn)略

　　招商銀行重在打造輕型銀行，布局“一體兩翼”（“一體”指的是零售銀行，“兩翼”指的是公司金融和同業(yè)金融）。招行圍繞客戶和科技兩大核心，打造最佳客戶體驗(yàn)銀行；聚焦專業(yè)能力建設(shè)，加快培育批發(fā)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，打造支撐高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

　　不像工行、建行那樣大手筆、產(chǎn)品那么重，招行數(shù)字化轉(zhuǎn)型有個(gè)特點(diǎn)就是所有金融科技、數(shù)字化工具，都比較輕量級(jí)，都是圍繞著給客戶帶來價(jià)值，賦能一線客戶經(jīng)理而來。從大財(cái)富管理平臺(tái)，到線上貸款營(yíng)銷平臺(tái)，到托管+，到U-BANK X，都是這樣的思路，而且已形成投商行一體化協(xié)同效應(yīng)，交叉營(yíng)銷效果十分突出。

　　中信銀行：一流科技銀行戰(zhàn)略

　　中信銀行強(qiáng)化科技興行，打造全流程商業(yè)級(jí)敏捷體系，建設(shè)云平臺(tái)，全面提升科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力，持續(xù)加大科技投入力度，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，致力于成為“一流的科技型銀行”。

　　中信銀行推進(jìn)從技術(shù)應(yīng)用、模式創(chuàng)新、流程再造到組織重塑的全流程、系統(tǒng)性變革，助推數(shù)字化治理體系完善和數(shù)據(jù)治理能力提升。前臺(tái)方面，中信銀行在零售金融業(yè)務(wù)、公司銀行業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)板塊上堅(jiān)持科技創(chuàng)新，不斷強(qiáng)化其5G、AI、大數(shù)據(jù)等金融科技的業(yè)務(wù)支撐能力，全面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中臺(tái)方面，中信銀行夯實(shí)三大中臺(tái)支撐，即智慧風(fēng)控中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)服務(wù)中臺(tái)。

　　在TO B端，中信銀行實(shí)力強(qiáng)大。所以，在零售銀行流行的當(dāng)下，中信銀行通過堅(jiān)守B端的優(yōu)勢(shì)能力，率先實(shí)現(xiàn)了B端的數(shù)字化，在零售業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)的藍(lán)海之中開疆辟土。

　　光大銀行：數(shù)字光大戰(zhàn)略

　　光大銀行數(shù)字化戰(zhàn)略基于“123+N”數(shù)字光大發(fā)展體系，包括“一個(gè)智慧大腦，兩大技術(shù)平臺(tái)，三項(xiàng)服務(wù)能力，N個(gè)數(shù)字化名品”。其中，兩大技術(shù)平臺(tái)指的是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)兩個(gè)技術(shù)平臺(tái)，三項(xiàng)服務(wù)能力指的是移動(dòng)化、開放化、生態(tài)化服務(wù)能力，N個(gè)數(shù)字化名品指的是云繳費(fèi)、云支付、出國云、普惠云等明星產(chǎn)品。

　　光大銀行在面向產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化服務(wù)能力方面行業(yè)領(lǐng)先，聯(lián)動(dòng)光大集團(tuán)其他版塊的協(xié)同平臺(tái)E-SBU的建設(shè)也非常有特色。

　　浦發(fā)銀行：全景銀行戰(zhàn)略

　　浦發(fā)銀行意在打造全景銀行。全景銀行是指銀行圍繞用戶生命周期的需求，構(gòu)建生態(tài)場(chǎng)景，與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享品牌、渠道、流量、技術(shù)等資源，運(yùn)用數(shù)據(jù)智能動(dòng)態(tài)感知需求、實(shí)現(xiàn)智慧聯(lián)動(dòng)，提供聚合金融及非金融的綜合產(chǎn)品和服務(wù)，從而為用戶創(chuàng)造個(gè)性化價(jià)值，實(shí)現(xiàn)極致體驗(yàn)的平臺(tái)化商業(yè)模式。

　　全景銀行有四個(gè)特點(diǎn)：一，全時(shí)域，不管在哪兒都可以服務(wù)到；二，全用戶，所有用戶；三，全服務(wù)，不光是金融服務(wù)，甚至包括非金服務(wù)，可以跟合作伙伴一起為用戶提供服務(wù)；四，全智聯(lián)，因?yàn)槭澜缫呀?jīng)進(jìn)入一個(gè)智能互聯(lián)時(shí)代，全智聯(lián)是一定要做到的。

　　浦發(fā)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做得比較有特點(diǎn)，主打立體化數(shù)字經(jīng)營(yíng)模式，2020年大力開拓了代發(fā)、支付結(jié)算、避險(xiǎn)、托管、大財(cái)富管理等非貸款金融業(yè)務(wù)，通過數(shù)字化挖掘個(gè)人金融和對(duì)公業(yè)務(wù)的收入增長(zhǎng)潛力，全年非利息差收入增長(zhǎng)近25%。

　　寧波銀行：智慧銀行戰(zhàn)略

　　寧波銀行實(shí)施“大銀行做不好，小銀行做不了”的經(jīng)營(yíng)策略，以系統(tǒng)化推動(dòng)商業(yè)模式提升、以數(shù)字化推動(dòng)經(jīng)營(yíng)模式提升、以智能化推動(dòng)管理模式提升，加快構(gòu)筑銀行發(fā)展的護(hù)城河，不斷增強(qiáng)銀行發(fā)展的可持續(xù)性。

　　寧波銀行的具體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略有三個(gè)：“一體兩翼”“211工程”“123戰(zhàn)略”。具體而言，一體兩翼中的一體是長(zhǎng)三角，兩翼是珠三角和環(huán)渤海灣；211工程是指用三年時(shí)間實(shí)現(xiàn)每家支行服務(wù) 20000 戶個(gè)人銀行客戶、1000 戶零售公司客戶、100 戶公司銀行客戶的目標(biāo)；123戰(zhàn)略，即每家分行的個(gè)人銀行實(shí)現(xiàn)本地戶籍人口數(shù) 10%覆蓋，零售公司實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)目標(biāo)客戶20%覆蓋，公司銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)上企業(yè) 30%覆蓋。

　　寧波銀行的科技戰(zhàn)略采取實(shí)施系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化的三化發(fā)展策略，在金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營(yíng)銷經(jīng)營(yíng)、營(yíng)運(yùn)風(fēng)控四個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、技術(shù)中臺(tái)、研發(fā)平臺(tái)、運(yùn)維平臺(tái)“一體兩翼”五大平臺(tái)。

　　寧波銀行個(gè)人條線以數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)為主，還是缺乏深層次的高價(jià)值產(chǎn)品。相比而言，對(duì)公條線數(shù)字化要比個(gè)人金融走得更遠(yuǎn)，擁有十分強(qiáng)大的財(cái)資管理工具。寧波銀行非常重視客戶經(jīng)營(yíng)平臺(tái)和技術(shù)平臺(tái)的打造。

　　江蘇蘇寧銀行：科技驅(qū)動(dòng)O2O融合戰(zhàn)略

　　江蘇蘇寧銀行在成立之初就定位于科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行，數(shù)字化愿景是科技使金融更簡(jiǎn)單。秉承“金融科技+場(chǎng)景金融=普惠金融”的發(fā)展理念，江蘇蘇寧銀行用數(shù)字化從線上和線下兩個(gè)維度深度再造產(chǎn)品、再造營(yíng)銷、再造風(fēng)控、再造運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的深度數(shù)字化。

　　在再造產(chǎn)品方面，微商貸的全流程環(huán)節(jié)全部實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，可以通過線上完成全部流程，在流量平臺(tái)獲客、KYC、授信評(píng)額、貸中監(jiān)控、貸后預(yù)警、逾期催收等業(yè)務(wù)全流程上，應(yīng)用了自然語言處理、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)模型、機(jī)器視覺等先進(jìn)技術(shù)。

　　微商貸還有一個(gè)重要的特點(diǎn)是O2O融合。江蘇蘇寧銀行充分采用線下結(jié)合線上的方式對(duì)線上微商貸申請(qǐng)困難的客戶進(jìn)行走訪，使用PAD實(shí)現(xiàn)錄入資料無紙化、信貸合同電子化、信貸數(shù)據(jù)影像化，基于人工線下走訪的情況，對(duì)這些困難客群進(jìn)行線上人工審批。

　　在營(yíng)銷方面，江蘇蘇寧銀行通過“星象”精準(zhǔn)營(yíng)銷實(shí)現(xiàn)線上數(shù)字化營(yíng)銷獲客，通過“金掌柜”移動(dòng)CRM實(shí)現(xiàn)線下流量向線上轉(zhuǎn)化。

　　結(jié)語

　　從各家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我們能概括出來幾個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的通用趨勢(shì)：

　　（1）中臺(tái)建設(shè)提速。數(shù)據(jù)中臺(tái)、AI中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)，成為好幾家銀行共同的戰(zhàn)略。中臺(tái)建設(shè)可以提升開發(fā)和部署的敏捷度，降低迭代成本。但實(shí)際上很少銀行有數(shù)據(jù)中臺(tái)，有的銀行就買了一個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，其實(shí)連營(yíng)銷、風(fēng)控、產(chǎn)品呢、貸后的數(shù)據(jù)都串不起來。

　　（2）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)出要能融合業(yè)務(wù)。像工行的工銀e政務(wù)、招行的托管+、浦發(fā)銀行的浦銀避險(xiǎn)、中信銀行的數(shù)字化對(duì)公工具箱，都能對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較好的融合和推動(dòng)作用。如果數(shù)字化轉(zhuǎn)型的產(chǎn)出沒什么可以推動(dòng)業(yè)務(wù)的，那就是失敗的，是束之高閣的玩具。

　　（3）要能夠促進(jìn)橫向各條線的協(xié)同，形成協(xié)同后的增量，不能各自數(shù)字化，各自為戰(zhàn)。在這方面，建行的TOP+、招行的投商行一體化、光大的E-SBU做得比較好。

　　（4）線上線下融合。盲目追求線上的時(shí)代已經(jīng)過去，在深耕本土的大背景下，銀行在借助數(shù)字化工具重回線下。

　　（5）數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升非息差收入比例。數(shù)字化轉(zhuǎn)型開發(fā)的非貸款綜合金融服務(wù)，比如代銷、托管、支付結(jié)算、財(cái)富咨詢顧問等，可以貢獻(xiàn)非息差收入。

　　（6）對(duì)專業(yè)人才的需求將是空前的。以前只要懂些基本的借記卡、信用卡、貸款知識(shí)，就可以了。數(shù)字化時(shí)代，銀行需要的是掌握對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈、基金、托管、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。

　　（7）借助數(shù)字化，銀行加速進(jìn)入政務(wù)領(lǐng)域、產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域，跨域融合成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略必殺之一。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的銀行，早已超脫于當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　沉迷于過去榮光，不思進(jìn)取的銀行，業(yè)績(jī)的衰退，1年就足夠了。

　　所以，格局即命運(yùn)。

　　(本文作者介紹：蘇寧金融旗下專業(yè)研究機(jī)構(gòu)。研究領(lǐng)域涵蓋宏觀經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)金融、銀行業(yè)發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技等。)