文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄作家 魯政委

　　當(dāng)前，商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品日漸豐富，但多數(shù)集中于服務(wù)于企業(yè)的金融產(chǎn)品，面向個人的綠色金融產(chǎn)品，如綠色消費信貸產(chǎn)品屈指可數(shù)，難以滿足市場多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)需求。

　　本文是興業(yè)研究與自然資源保護協(xié)會（NRDC）合作課題的部分研究成果。

　　中國發(fā)展綠色消費貸面臨的問題主要來自于公眾綠色消費意識薄弱，綠色消費市場還需要培育，綠色消費信貸的標準與統(tǒng)計缺乏，銀行發(fā)展綠色消費信貸動力不足以及綠色消費金融產(chǎn)品缺乏和創(chuàng)新不足等。

　　對政府部門，我們建議，需引導(dǎo)大眾綠色生活和綠色消費方式，加快發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，大力培育綠色消費市場，重視綠色產(chǎn)品標識的管理與推廣，增加綠色消費產(chǎn)品供給，建立綠色消費信貸標準以及完善相關(guān)激勵機制。

　　對商業(yè)銀行，我們建議，積極將綠色理念融入業(yè)務(wù)發(fā)展，提高對綠色消費信貸的重視，建立相應(yīng)的激勵機制體制，并持續(xù)推進綠色消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　展望未來，我們認為綠色消費信貸可以成為銀行新的利潤增長點和轉(zhuǎn)型契機，農(nóng)村綠色消費的潛力不容忽視，積極運用金融科技助力綠色消費信貸發(fā)展，并通過跨界合作與國際合作助推中國綠色消費信貸發(fā)展。

　　綠色消費信貸  綠色消費市場   綠色消費信貸標準

　　一、發(fā)展綠色消費信貸面臨的主要問題

　　1、公眾綠色消費的意識較薄弱，綠色消費市場還需培育

　　綠色消費信貸發(fā)展的基礎(chǔ)是綠色消費意識的提高和綠色消費政策與市場的發(fā)展與成熟。

　　目前，中國公眾還缺乏對于可持續(xù)性和環(huán)境的重視，這導(dǎo)致中國消費者在選擇消費產(chǎn)品和金融產(chǎn)品時，所考慮的首要需求往往出自性價比和自身便捷，不會有意識地尋找更加綠色的選擇。這一現(xiàn)象近年有所改進，新一代的消費者能夠做出更環(huán)保的購物選擇，但是這一現(xiàn)象更傾向于實物市場，而非金融市場，在綠色消費金融方面，中國公眾的了解、認識和熱情度都存在不足。如目前我國綠色信用卡主要依靠用戶的綠色消費理念和環(huán)保意識進行自發(fā)選擇使用，社會和環(huán)境效益在中長期才能體現(xiàn)，由于公眾綠色消費意識相對薄弱，目前選擇綠色信用卡的客戶還比較少。

　　在綠色消費市場中，如央行的車貸政策提高自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%，高于自用傳統(tǒng)動力汽車的80%，但是金融機構(gòu)實施采取自愿原則，因此綠色汽車消費貸款的首付比例和利率與傳統(tǒng)汽車相比不一定存在明顯價格優(yōu)勢，且伴隨汽車行業(yè)整體環(huán)境下行壓力以及新能源相關(guān)補貼政策的逐步取消，新能源汽車發(fā)展面臨挑戰(zhàn)；分布式光伏發(fā)電則必須應(yīng)用在平房、陽光房、別墅等擁有獨立產(chǎn)權(quán)和屋頂?shù)慕ㄖ@些建筑多分布在縣郊，導(dǎo)致這類綠色消費貸產(chǎn)品難以在多為樓房的城市展開（聶雨薇，2017）。

　　2、綠色消費信貸的標準與統(tǒng)計缺乏

　　中國的綠色信貸和綠色金融已經(jīng)發(fā)展了多年，從2012年《綠色信貸指引》出臺，到后來的綠色信貸統(tǒng)計制度、綠色信貸自評價制度，以及綠色銀行評價實施規(guī)范，綠色信貸的制度已經(jīng)越來越完備。但目前幾乎所有的綠色信貸標準和統(tǒng)計，都是針對企業(yè)的綠色信貸，金融監(jiān)管機構(gòu)還沒有建立起針對個人的綠色消費信貸的標準與統(tǒng)計制度。因此綠色消費信貸的標準與統(tǒng)計制度亟需建立，將綠色金融從企業(yè)端向個人端延伸。

　　3、銀行發(fā)展綠色消費信貸動力不足

　　2016年出臺的《關(guān)于促進綠色消費的指導(dǎo)意見》提出到2020年，綠色消費理念成為社會共識，長效機制基本建立，銀行金融業(yè)機構(gòu)要認真落實綠色信貸指引，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極開展綠色消費信貸業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國尚無切實可行的指導(dǎo)目錄、標準體系、信息披露制度，綠色消費金融政策體系建設(shè)任重道遠。銀行自主設(shè)計開發(fā)設(shè)計的綠色消費貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)存在很大局限性，尚未成為銀行新的利潤增長點，主要是為了履行企業(yè)社會責(zé)任或落實政府的行政命令，用戶內(nèi)在需求以及外部環(huán)境激勵的不足導(dǎo)致銀行缺乏積極性、主動性和創(chuàng)新性，綠色消費信貸的發(fā)展缺乏內(nèi)生驅(qū)動力（邱英杰等，2018）。

　　4、綠色消費金融產(chǎn)品缺乏，創(chuàng)新不足

　　個人綠色消費金融產(chǎn)品屈指可數(shù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行綠色金融產(chǎn)品日漸豐富，但多數(shù)集中于服務(wù)于企業(yè)的金融產(chǎn)品，面向個人的綠色金融產(chǎn)品，如綠色消費信貸產(chǎn)品屈指可數(shù)，難以滿足市場多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)需求。

　　綠色消費貸市場認可度較低，多數(shù)產(chǎn)品未形成規(guī)模。國內(nèi)綠色消費貸產(chǎn)品主要有綠色汽車消費貸款、綠色標識產(chǎn)品消費貸款、綠色信用卡、綠色光伏貸、綠色普惠農(nóng)林貸款以及綠色節(jié)能貸款等，目前只有少部分銀行重視綠色消費信貸，比如興業(yè)銀行、光大銀行以及中國農(nóng)業(yè)銀行各自推出的綠色信用卡，中信銀行的新能源汽車消費貸款，以及小部分地方商業(yè)銀行的“光伏貸”等，這些產(chǎn)品也未形成規(guī)模化發(fā)展，產(chǎn)品規(guī)模很小。

　　綠色普惠農(nóng)林貸發(fā)展受限。給農(nóng)戶貸款存在金融機構(gòu)的交易成本高、區(qū)域內(nèi)的貸款風(fēng)險高、農(nóng)村信貸市場信息不對稱等問題，其中屬于綠色消費貸款的更是少之又少。其中的林業(yè)抵押貸款普遍存在著商業(yè)銀行惜貸現(xiàn)象。盡管國家出臺政策鼓勵發(fā)展，但由于林業(yè)存在資金需求大、周轉(zhuǎn)周期長、自然風(fēng)險高等問題，給銀行帶來較大金融風(fēng)險，因此綠色普惠農(nóng)林貸款發(fā)展受到限制。

　　造成綠色消費金融產(chǎn)品的缺乏和創(chuàng)新不足的原因是多方面的。一是銀行發(fā)展綠色消費金融的意識還比較薄弱，體現(xiàn)在銀行對個人的綠色金融產(chǎn)品重視程度不夠，投入很少。如目前各家銀行在綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)力點基本都在企業(yè)端的服務(wù)上，人力、財務(wù)、信貸資源等的投入都是在企業(yè)的綠色金融產(chǎn)品上，基本沒有給個人的綠色金融產(chǎn)品配置相應(yīng)的資源，以擴大個人端綠色金融產(chǎn)品的研發(fā)與推廣，同時也很少看到哪家銀行有出臺針對個人綠色金融產(chǎn)品的規(guī)劃和計劃。二是銀行缺乏綠色金融人才，不管是在企業(yè)端的綠色金融服務(wù)還是個人端的綠色金融服務(wù)上，均缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才，很多金融機構(gòu)（特別是地方中小銀行）實踐綠色金融能力嚴重不足，很多還處于理念學(xué)習(xí)的階段，并沒有真正開展綠色金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　二、發(fā)展綠色消費貸的建議

　　1、對政府促進綠色消費信貸發(fā)展的建議

　　（1）增強大眾綠色消費意識，引導(dǎo)綠色生活方式

　　當(dāng)前公眾綠色消費意識不足是限制綠色消費信貸發(fā)展的一大原因，因此政府應(yīng)加強綠色消費知識宣傳與教育，培育公眾的綠色消費觀，逐漸形成綠色生活方式。如開展綠色消費教育，將勤儉節(jié)約、綠色低碳的理念融入家庭教育、學(xué)前教育、中小學(xué)教育、以及大學(xué)的教育體系，通過知識和多種活動，提高公眾綠色消費意識。如在綠色宣傳方面，把綠色消費納入全國節(jié)能宣傳周、科普活動周、全國低碳日、環(huán)境日等主題宣傳活動，充分發(fā)揮有關(guān)行業(yè)協(xié)會、環(huán)保組織等非政府組織的作用，以及在各種新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺強化宣傳報道與宣傳推廣。引導(dǎo)大眾綠色生活方式上，大力推廣垃圾分類、綠色居住，提倡家庭節(jié)約用水用電；鼓勵步行、自行車和公共交通等低碳出行，減少使用一次性日用品，制定發(fā)布綠色旅游和綠色消費指南等。

　　（2）大力培育綠色消費市場

　　重視綠色消費產(chǎn)品標識與管理制度。2016年11月我國頒布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于建立統(tǒng)一的綠色產(chǎn)品標準、認證、標識體系的意見》，指出要以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為戰(zhàn)略基點，堅持統(tǒng)籌兼顧、市場導(dǎo)向、繼承創(chuàng)新、共建共享、開放合作的基本原則，充分發(fā)揮標準與認證的戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性、引領(lǐng)性作用，創(chuàng)新生態(tài)文明體制機制，增加綠色產(chǎn)品有效供給，引導(dǎo)綠色生產(chǎn)和綠色消費，全面提升綠色發(fā)展質(zhì)量和效益，增強社會公眾的獲得感。將按照統(tǒng)一目錄、統(tǒng)一標準、統(tǒng)一評價、統(tǒng)一標識的方針，將現(xiàn)有環(huán)保、節(jié)能、節(jié)水、循環(huán)、低碳、再生、有機等產(chǎn)品整合為綠色產(chǎn)品，到2020年，初步建立系統(tǒng)科學(xué)、開放融合、指標先進、權(quán)威統(tǒng)一的綠色產(chǎn)品標準、認證、標識體系，健全法律法規(guī)和配套政策，實現(xiàn)一類產(chǎn)品、一個標準、一個清單、一次認證、一個標識的體系整合目標。當(dāng)前，實際情況表明，我國有關(guān)節(jié)能、環(huán)保、節(jié)水、循環(huán)、低碳、再生、有機等產(chǎn)品領(lǐng)域是多個綠色標識并存的，如中國環(huán)境標志、能效標識、水效標識、中國節(jié)能節(jié)水產(chǎn)品認證標識等等，且對綠色標識產(chǎn)品第三方認證、評價和自我聲明等多種情況并存，第三方認證或評價中有部委采信的，也有機構(gòu)自主推廣的。多種綠色標識和認證并存是我國綠色產(chǎn)品體系的現(xiàn)狀，建議未來一方面對綠色產(chǎn)品的認證、標識、標準等將逐漸實現(xiàn)有效統(tǒng)一與整合，另一方面要持續(xù)重視綠色標識產(chǎn)品的管理工作，確保真正的綠色產(chǎn)品納入綠色標識產(chǎn)品體系中。

　　重視綠色標識產(chǎn)品的推廣工作。政府在重視完善綠色產(chǎn)品認證和標識管理的同時，應(yīng)要求企業(yè)將綠色產(chǎn)品的功能性標準進行清晰標注與說明，便于公眾了解綠色產(chǎn)品的核心價值和環(huán)境效益，增加對綠色產(chǎn)品的信任程度，重視綠色標識產(chǎn)品的推廣與使用，積極做好綠色產(chǎn)品的推廣工作。

　　加快發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)，增加綠色消費產(chǎn)品供給。完善市場準入、稅收優(yōu)惠、財政補償、金融投資等方面的經(jīng)濟政策，對符合條件的節(jié)能、節(jié)水、環(huán)保、資源綜合利用的綠色產(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)品，給予差別化的政策及稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)企業(yè)進行綠色產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計和投入制造，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，推動綠色生產(chǎn)，增加綠色消費產(chǎn)品的市場供給，促進社會綠色消費。

　　（3）建立綠色消費信貸標準

　　建立綠色消費信貸標準與統(tǒng)計制度。綠色消費信貸標準屬于綠色金融產(chǎn)品服務(wù)標準范疇，建議金融管理和監(jiān)管機構(gòu)，將個人的綠色消費信貸納入綠色信貸和綠色金融的統(tǒng)計范圍，同時明確綠色消費信貸的統(tǒng)計標準，將面向個人和家庭、以及小微企業(yè)的綠色建筑按揭貸、綠色汽車消費貸、綠色林農(nóng)貸、綠色光伏貸、以及擁有國家綠色標識產(chǎn)品的消費貸款等均明確納入。我們欣喜地看到，中國金融監(jiān)管部門最近正在更新的綠色信貸標準和統(tǒng)計制度中，綠色消費信貸將有望納入。相信我國綠色消費信貸標準和統(tǒng)計制度的出臺和不斷完善，必將有效發(fā)揮綠色消費金融的引導(dǎo)和杠杠作用，更好發(fā)揮市場在資源配置中的作用，用綠色消費金融的力量促進我們國家綠色消費的發(fā)展。

　　（4）完善發(fā)展綠色消費信貸激勵機制

　　目前綠色信貸、綠色債券已經(jīng)納入了再貸款的抵押擔(dān)保品范圍和納入了MPA考核，一些地方政府出臺了對綠色信貸和綠色債券進行貼息或是補貼的政策，這些激勵政策還遠遠不夠。最根本的方式還是激發(fā)銀行發(fā)展包括綠色消費信貸在內(nèi)的綠色金融的根本動力。建議可以考慮更多的綠色金融激勵政策，以激發(fā)市場主體的積極性，如采取降低綠色資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重、為綠色金融定向降準、以及綠色債權(quán)優(yōu)先受償、綠色資產(chǎn)收益稅收減免以及專項獎勵等政策。

　　2、對銀行發(fā)展綠色消費信貸的建議

　　（1）提高對綠色消費信貸的重視

　　銀行應(yīng)該充分意識到，綠色消費信貸是從消費者角度出發(fā)，建立綠色消費理念，推動消費綠色轉(zhuǎn)型。同時提供綠色信貸給積極進行綠色發(fā)展的小微企業(yè)，能夠緩解小微企業(yè)融資難問題，激勵小微企業(yè)將綠色環(huán)保納入企業(yè)生產(chǎn)，實現(xiàn)企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進綠色經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)將綠色理念通過業(yè)務(wù)運作灌輸?shù)秸麄€經(jīng)濟發(fā)展中，將綠色消費市場的需求者與綠色消費貸款的供給者聯(lián)系起來，實現(xiàn)商業(yè)銀行綠色消費貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推動社會消費的綠色升級與發(fā)展（李菁昭，2016）。

　　銀行等各金融機構(gòu)也應(yīng)主動承擔(dān)社會責(zé)任，將綠色理念融入業(yè)務(wù)發(fā)展中，提高對綠色消費信貸的重視。目前我國綠色信貸的融資對象主要面向大型環(huán)保類企業(yè)和大型清潔能源、節(jié)能減排項目，而忽視了小微企業(yè)、個人和家庭的融資需求，綠色消費信貸能夠?qū)⑹袌龅男枨笳吲c供給者聯(lián)系起來，通過銀行高層對綠色消費信貸的重視，建立銀行綠色消費信貸目標與規(guī)劃，創(chuàng)新綠色消費信貸產(chǎn)品，引導(dǎo)消費者進行“綠色消費”，可以增加市場對綠色產(chǎn)品的需求，進而刺激綠色企業(yè)增加產(chǎn)出，刺激傳統(tǒng)企業(yè)向綠色企業(yè)轉(zhuǎn)型，有助于加速經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的綠色轉(zhuǎn)型。

　　（2）建立發(fā)展綠色消費信貸的體制機制

　　綠色消費信貸的牽頭部門是零售業(yè)務(wù)部門，因此需要零售部門加強對綠色消費信貸的重視，建立起發(fā)展綠色消費信貸的體制和機制。如可以考慮從考核評價、資源配置、差異化授權(quán)等方面建立綠色消費信貸業(yè)務(wù)的約束激勵機制。如在考核評價方面，在零售業(yè)務(wù)績效考評指標體系中，設(shè)立綠色消費信貸考核評價指標；在資源配置方面，根據(jù)每年的市場情況，商業(yè)銀行可以給予綠色消費信貸差異化的經(jīng)濟資本配置政策和差異化授權(quán)等；在財務(wù)和人力資源方面，可以給予綠色消費信貸業(yè)務(wù)專項的績效獎勵、營銷費用配置以及專門的人力資源編制等。同時還需要持續(xù)進行綠色金融能力建設(shè)，銀行應(yīng)積極聯(lián)合國內(nèi)相關(guān)教育機構(gòu)、環(huán)保部門、綠色金融研究機構(gòu)等培訓(xùn)綠色消費信貸專業(yè)人才，做好人才的引進及儲備，在全行持續(xù)開展綠色零售金融培訓(xùn)，持續(xù)做好綠色金融能力建設(shè)。

　　（3）對準目標市場，持續(xù)進行綠色消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

　　發(fā)改委在《關(guān)于促進綠色消費的指導(dǎo)意見》中提出研究出臺支持節(jié)能與新能源汽車、綠色建筑、新能源與可再生能源產(chǎn)品、設(shè)施等綠色消費信貸的激勵政策、鼓勵開發(fā)新能源汽車和綠色建筑保險產(chǎn)品、研究建立綠色消費積分制等。

　　2019年8月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展流通促進商業(yè)消費的意見》明確提出，釋放汽車消費潛力，實施汽車限購的地區(qū)要結(jié)合實際情況，探索推行逐步放寬或取消限購的具體措施。有條件的地方對購置新能源汽車給予積極支持；鼓勵金融機構(gòu)對居民購買新能源汽車、綠色智能家電、智能家居、節(jié)水器具等綠色智能產(chǎn)品提供信貸支持，加大對新消費領(lǐng)域金融支持力度。

　　銀行應(yīng)對準國家重點支持的目標市場，以及根據(jù)國際經(jīng)驗最具發(fā)展?jié)摿Φ哪繕耸袌觯e極進行綠色消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如目前可以在已推出的綠色信用卡、綠色汽車消費貸、綠色光伏貸等綠色消費信貸產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新與設(shè)計以及規(guī)模化發(fā)展，讓綠色消費貸滲入社會各個領(lǐng)域，使綠色消費貸更具吸引力與實際意義，提高居民綠色消費能力。

　　三、綠色消費信貸發(fā)展展望

　　1、綠色消費貸可成為銀行新的利潤增長點和轉(zhuǎn)型契機

　　首先，綠色消費貸具有非常好的政策環(huán)境。中國是首個出臺建立綠色金融體系頂層架構(gòu)的經(jīng)濟體，也是率先出臺綠色信貸相關(guān)監(jiān)管政策的國家，中國監(jiān)管部門、銀行及行業(yè)間的協(xié)作比較活躍。當(dāng)前中國經(jīng)濟面臨下行壓力，環(huán)保、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)正成為新的經(jīng)濟增長點，而為綠色產(chǎn)業(yè)服務(wù)的綠色金融也迎來發(fā)展機遇，為銀行實現(xiàn)綠色轉(zhuǎn)型帶來契機。

　　其次，綠色消費信貸潛力巨大。一方面，個人消費信貸呈現(xiàn)快速增長勢頭。截至2018年12月，我國金融機構(gòu)個人消費貸款余額為37.79萬億元，同比增長19.90%。另一方面，綠色消費潛力巨大，僅2017年，高效節(jié)能空調(diào)、電冰箱、洗衣機、平板電視、熱水器等5類產(chǎn)品國內(nèi)銷售近1.5億臺，近5000億元；新能源汽車銷售77.7萬輛；2012年至2016年，我國節(jié)能（節(jié)水）產(chǎn)品政府采購規(guī)模累計達到7460億，中國金融學(xué)會綠色金融委員會主任馬俊表示：“綠色消費潛力巨大，未來的綠色信貸和其他金融產(chǎn)品中，會有很大的板塊是綠色按揭、新能源和節(jié)能汽車貸款以及綠色家電貸款等。”[1]

　　最后，綠色消費信貸具有很強的引導(dǎo)作用。綠色消費信貸能夠發(fā)揮杠桿撬動作用，使得金融資源在綠色消費領(lǐng)域具備可獲得性，讓有綠色消費意愿但資金實力有限的消費者進入綠色消費領(lǐng)域。同時綠色消費者若使用綠色金融工具可以降低成本，從而使綠色消費產(chǎn)品在價格上具有比較優(yōu)勢，推動社會資源在綠色產(chǎn)業(yè)鏈上流動，拉動社會綠色生產(chǎn)引擎，形成綠色經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。

　　綠色消費信貸同時適應(yīng)了銀行低資本消耗業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢。未來銀行資本消耗壓力在增大，因此越來越需要銀行重視輕資本經(jīng)營，在資產(chǎn)投放上傾向于低資本消耗權(quán)重的業(yè)務(wù)。而包括綠色消費信貸在內(nèi)的小微企業(yè)的貸款、住房按揭貸款、以及其他的個人貸款的風(fēng)險權(quán)重在50-75%左右，整體上低于對公貸款100%的風(fēng)險權(quán)重，因此可以有助于銀行做大規(guī)模，增加收益。

　　因此在中國良好的綠色信貸宏觀政策的背景下以及個人消費信貸兩位數(shù)的高速增長下，同時基于綠色消費信貸具有很強引導(dǎo)作用的特點以及同時適應(yīng)了銀行低資本消耗業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，中國綠色消費貸的發(fā)展空間巨大，可成為商業(yè)銀行在綠色轉(zhuǎn)型中新的利潤增長點。

　　2、中國農(nóng)村綠色消費信貸發(fā)展?jié)摿薮?/p>

　　一是農(nóng)村具有巨大的綠色消費需求。我國有6億農(nóng)村人口，是一個有巨大潛能的綠色消費群體。2019年兩會上，“拉動消費”成為熱議的話題，推動農(nóng)村升級消費被認為也是經(jīng)濟發(fā)展新的增長動力。2018年我國鄉(xiāng)村消費品零售額增長10.1%，連續(xù)七年超過城鎮(zhèn)消費增速。國家發(fā)改委、工信部、商務(wù)部等十部門聯(lián)合印發(fā)《進一步優(yōu)化供給推動消費平穩(wěn)增長促進形成強大國內(nèi)市場的實施方案（2019年）》強調(diào)了新型綠色、智能化家電產(chǎn)品的銷售[2]，“家電下鄉(xiāng)”“汽車下鄉(xiāng)”的過程中可以創(chuàng)造大量綠色家電貸款、綠色汽車貸款等綠色消費貸款的需求，因此農(nóng)村地區(qū)的綠色消費市場也是不能忽視的戰(zhàn)略要地。

　　二是綠色普惠金融也具備了初步發(fā)展基礎(chǔ)。目前很多地方農(nóng)商行在綠色普惠金融上已有初步實踐，如安吉農(nóng)商行建立了服務(wù)小微企業(yè)的綠色評價體系，重塑小微企業(yè)和農(nóng)戶信貸的授信、用信、利率定價管理辦法，創(chuàng)新了一系列小微企業(yè)和農(nóng)戶的綠色信貸產(chǎn)品，并建立居民綠色信用評分體系，引導(dǎo)村民綠色消費[3]。馬鞍山農(nóng)商行的稻蝦連作綠色貸款、農(nóng)行江蘇海門市支行的生豬養(yǎng)殖等生態(tài)農(nóng)業(yè)信貸等各具地方特色的、符合當(dāng)?shù)匕l(fā)展需求的小微企業(yè)和農(nóng)戶綠色信貸模式都值得學(xué)習(xí)推廣。

　　3、金融科技將助力綠色消費信貸發(fā)展

　　一是運用金融科技降低綠色消費信貸成本以及解決信息不對稱問題。應(yīng)用金融科技的手段，開發(fā)線上的綠色消費信貸產(chǎn)品，并實現(xiàn)線上申請、受理和審批、還款，并與綠色消費場景應(yīng)用相結(jié)合，同時配以人臉識別系統(tǒng)、智能催收平臺、智能聯(lián)絡(luò)中心系統(tǒng)等人工智能系統(tǒng)，實現(xiàn)綠色消費信貸成本的降低與便捷性的獲取。從征信角度來看，金融科技使得征信不再局限于傳統(tǒng)的靜態(tài)數(shù)據(jù)，任何人線上購買商品、保險服務(wù)、以及水電氣費的線上繳納等行為均會留下痕跡，以及可與個人住房公積金以及社保系統(tǒng)相連接。從風(fēng)險控制角度來看，金融科技可以借助大數(shù)據(jù)手段，了解客戶整體金融行為，對用戶的行為、偏好、習(xí)慣進行刻畫，對用戶的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險通過模型的方式進行科學(xué)的計算，可依靠線上風(fēng)險控制手段發(fā)展綠色消費信貸。

　　二是各大電商平臺運用大數(shù)據(jù)中來識別綠色消費趨勢，銀行可借鑒。電商平臺在消費金融領(lǐng)域已積累大量用戶消費數(shù)據(jù)，例如阿里研究院發(fā)布的《2016年度中國綠色消費者報告》顯示，2015年全年阿里網(wǎng)絡(luò)零售平臺累計減少二氧化碳排放約3000萬噸；京東在2017年發(fā)布的綠色消費發(fā)展報告顯示該年上半年京東平臺的綠色消費金額同比增長86%（陳婉，2017）。如果各大電商平臺能夠利用自身優(yōu)勢在大數(shù)據(jù)中準確識別綠色消費相關(guān)數(shù)據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)消費金融，對平臺上具有綠色屬性的商品提供一定的貸款利率優(yōu)惠，將促進更多消費者在線消費綠色產(chǎn)品，通過互聯(lián)網(wǎng)綠色消費信貸實現(xiàn)消費的綠色升級。銀行的綠色產(chǎn)品消費信貸，特別是信用卡部門，在銀行系統(tǒng)中還無法實現(xiàn)對客戶用信用卡來購買綠色產(chǎn)品的識別，而銀行的網(wǎng)上商城的消費量與各電商平臺相比，消費量很低，因此在銀行端，對于綠色標識產(chǎn)品消費信貸，基本還無法實現(xiàn)統(tǒng)計與識別，銀行需要借鑒和學(xué)習(xí)電商平臺運用大數(shù)據(jù)的方式，來識別綠色標識產(chǎn)品和綠色消費信貸。

　　4、跨界合作與國際合作助推綠色消費信貸發(fā)展

　　“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”的方式進行綠色消費貸的創(chuàng)新值得推廣，如螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行通過對綠色信用標簽用戶提供優(yōu)惠信貸支持，包括向農(nóng)村提供節(jié)能型車輛購置融資，為菜鳥物流合作伙伴提供優(yōu)惠信貸支持更換環(huán)保電動車，未來還將持續(xù)支持綠色的生產(chǎn)經(jīng)營活動[4]。“京東白條”“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”等網(wǎng)絡(luò)消費信貸案例層出不窮，這類信貸的基礎(chǔ)資產(chǎn)分散度較大，電商平臺的數(shù)據(jù)處理能力較強，網(wǎng)絡(luò)消費信貸的風(fēng)險顯著降低（王焱等，2019），但如何從普通消費中識別出綠色消費，并最終形成對于消費者而言具有吸引力的消費金融產(chǎn)品，還有待在綠色消費金融領(lǐng)域進行進一步挖掘。建議我國商業(yè)銀行應(yīng)不斷積極尋求與電商平臺、科技公司以及綠色消費場景平臺的跨界合作實現(xiàn)綠色消費信貸的快速發(fā)展。同時也需要重視國際合作機會，借鑒發(fā)達國家、國際機構(gòu)發(fā)展綠色消費信貸的經(jīng)驗。

　　(本文作者介紹：興業(yè)銀行首席經(jīng)濟學(xué)家)