文/新浪財(cái)經(jīng)意見(jiàn)領(lǐng)袖專(zhuān)欄（微信公眾號(hào)kopleader）專(zhuān)欄作家 陳功

　　完善政策法規(guī)是走向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的核心問(wèn)題，也是未來(lái)移動(dòng)支付能否健康發(fā)展，甚至是有沒(méi)有未來(lái)的關(guān)鍵問(wèn)題。

陳功：無(wú)現(xiàn)金社會(huì)現(xiàn)在還是扯淡

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，讓消費(fèi)人口眾多的中國(guó)，立即變得舉世矚目。尤其是手機(jī)支付在中國(guó)，由于在消費(fèi)者中的普及程度非常廣，讓美國(guó)科技公司都眼紅不已。比如現(xiàn)在深圳，從商場(chǎng)超市、街頭小鋪到出行工具，處處一“碼”當(dāng)先，手機(jī)掃一掃即可支付。媒體報(bào)端，什么韓國(guó)總統(tǒng)目瞪口呆，什么臺(tái)灣人震驚不已之類(lèi)的大標(biāo)題，不斷飄過(guò)。手機(jī)支付的前景究竟如何？能夠讓中國(guó)走向真正的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)嗎？

　　這個(gè)問(wèn)題的答案并不好回答。

　　理論上，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是指能用現(xiàn)金支付的地方都能用上移動(dòng)支付，讓“無(wú)現(xiàn)金”成為新的主流支付方式。不是“消滅現(xiàn)金”，而是讓支付不再受現(xiàn)金的約束。在那個(gè)時(shí)候，人們只要拿著手機(jī)，不帶現(xiàn)金也能暢通無(wú)阻。

　　正如所有中國(guó)的消費(fèi)創(chuàng)新幾乎都是來(lái)自國(guó)外一樣，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)這個(gè)概念也不是中國(guó)首創(chuàng)。據(jù)美國(guó)CNBC新聞臺(tái)2014年的報(bào)道，瑞典工業(yè)動(dòng)力學(xué)副教授Niklas Arvidsson的一份報(bào)告就強(qiáng)調(diào)，到2030年，瑞典或?qū)⒊蔀槭讉€(gè)不使用現(xiàn)金的國(guó)家（無(wú)現(xiàn)金社會(huì)）。此后世界上還有幾個(gè)國(guó)家也宣布要建成無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。在中國(guó)，2017年2月28日，馬云的支付寶就公開(kāi)宣布，希望用5年時(shí)間，推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。

　　在中國(guó)，人們現(xiàn)在看重和推廣無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的理由非常樂(lè)觀。首先，大家都相信無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是社會(huì)未來(lái)的方向。以支付寶為例，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)意味著：更方便（吃喝玩樂(lè)行、政務(wù)金融醫(yī)療）、更安全（沒(méi)有假幣問(wèn)題，不怕丟錢(qián)包，減少搶奪偷盜犯罪、更高效（少排隊(duì)、不用點(diǎn)鈔，加速經(jīng)貿(mào)資金流轉(zhuǎn)，社會(huì)信用體系更完善）、更普惠（信用將等于財(cái)富，只要個(gè)人信用良好，都能獲得公平金融和公共服務(wù)）、更環(huán)保（節(jié)約貨幣造成成本、減少碳排放，減少貨幣交易中的細(xì)菌傳播機(jī)會(huì)）。其次，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)里，不僅支付可以瞬間完成，而且每一次日常消費(fèi)，都能為自己積累更多信用，并能將這些信用轉(zhuǎn)化為財(cái)富，享受到更好的金融服務(wù)和公共服務(wù)。

　　也許是受到超級(jí)樂(lè)觀的情緒支配，也許是網(wǎng)絡(luò)水軍的炒作，人們包括媒體，也包括專(zhuān)家，甚至對(duì)“什么是人民幣”都開(kāi)始懷疑了！《中華人民共和國(guó)人民銀行法》第十六條規(guī)定了人民幣是中國(guó)的法定貨幣，有人就質(zhì)疑，“人民幣”是否指的就是人民幣紙幣硬幣呢？目前法律對(duì)此沒(méi)有明確定義啊！這當(dāng)然不是法律的問(wèn)題，而是邏輯或者智商的問(wèn)題。你拿張撲克牌能當(dāng)人民幣嗎？無(wú)非是有人忽然忘記了人民幣長(zhǎng)什么樣子了！

　　中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2016）》顯示，2016年，全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1251.11億筆，金額3687.24萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)32.64%和6.91%。但是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%。支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%。從這些數(shù)據(jù)可見(jiàn)，中國(guó)的移動(dòng)支付和支付機(jī)構(gòu)發(fā)生增長(zhǎng)率，遠(yuǎn)高于其他非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付以及無(wú)現(xiàn)金社會(huì)屬于是一種必然會(huì)到來(lái)的趨勢(shì)，不可阻擋。

　　問(wèn)題是，不可阻擋的趨勢(shì)多了去了，怎么做？做到什么程度？用多快速度去做？完全是另外一回事！

　　我們現(xiàn)在距離無(wú)現(xiàn)金社會(huì)以及移動(dòng)支付的全面普及，賦予其法定地位，還有很遠(yuǎn)的距離。這根本就不是個(gè)技術(shù)的問(wèn)題，也不是一個(gè)需要不需要的問(wèn)題，而是一個(gè)政策問(wèn)題，一個(gè)法律問(wèn)題。要知道，政策和法律是決定支付的最核心、最關(guān)鍵的問(wèn)題，有了這個(gè)依據(jù)，就是白條也能當(dāng)貨幣，何況貨幣基礎(chǔ)上移動(dòng)支付？！所以，最關(guān)鍵的是政策和法律，這是未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵，也是重大金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，是未來(lái)亟待解決的問(wèn)題。

　　對(duì)比現(xiàn)在隨波逐流滿(mǎn)嘴跑火車(chē)，走到哪里算哪里的移動(dòng)支付發(fā)展模式，走向未來(lái)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)中國(guó)還有一大堆的問(wèn)題沒(méi)有做，目前都還作為政策風(fēng)險(xiǎn)敞口擺在那里。

　　一、人民幣現(xiàn)金的地位。有關(guān)人民幣現(xiàn)金使用的法則，尤其是保護(hù)性細(xì)則；沒(méi)有這條，人民幣的法定地位就會(huì)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)所動(dòng)搖。

　　二、貨幣政策的再均衡。尤其是M0以及儲(chǔ)蓄管理政策；移動(dòng)支付可不僅僅是支付手段的變化，它還會(huì)影響到一個(gè)國(guó)家的金融政策大局。

　　三、貨幣投資的法律和法規(guī)。大量貨幣寄存在貨幣流通的中間環(huán)節(jié)，必然產(chǎn)生大量的貨幣投資，這就讓貨幣投資的有效性受到巨大挑戰(zhàn)。

　　四、風(fēng)險(xiǎn)控制。如何保障移動(dòng)支付工具的安全性，包括各個(gè)環(huán)節(jié)的各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　五、監(jiān)管。誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？怎樣實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管？監(jiān)管者的法定地位以及法律授權(quán)這些還都存在諸多的問(wèn)題，現(xiàn)在是靠聯(lián)合執(zhí)法來(lái)做，今后肯定不行。

　　六、創(chuàng)新的報(bào)備、監(jiān)管以及政策規(guī)范。現(xiàn)在移動(dòng)支付風(fēng)起云涌，但誰(shuí)說(shuō)移動(dòng)支付就是唯一的支付工具了？今后的創(chuàng)新還有很多，如何鼓勵(lì)這些創(chuàng)新，這就是一個(gè)重大政策問(wèn)題。其實(shí)，現(xiàn)在更簡(jiǎn)便的是人臉支付，連手機(jī)都不用，而且也已進(jìn)入到實(shí)用階段了。

　　七、賠償?shù)囊罁?jù)和法規(guī)。現(xiàn)有金融法規(guī)可以覆蓋銀行，儲(chǔ)蓄就有國(guó)家保護(hù)，但具有類(lèi)似金融屬性的中介支付機(jī)構(gòu)，法律法規(guī)還是擦邊球，尤其是懲罰和資金保護(hù)，都還沒(méi)有具體的規(guī)定，這本身就為違法奠定了基礎(chǔ)，露出了一個(gè)巨大的口子。

　　八、隱私權(quán)的保護(hù)及其法規(guī)。移動(dòng)支付實(shí)際是一種很糟糕的支付手段，只不過(guò)中國(guó)人的隱私意識(shí)不強(qiáng)，所以感覺(jué)不強(qiáng)烈。但這種事情因?yàn)橛猩衔环ù嬖冢允潜仨氁崆白龊玫模荒芊旁谀抢锊还堋，F(xiàn)在手機(jī)一刷，隨便一個(gè)“店小二”都能把你全家搞得一清二楚，這肯定是有大問(wèn)題的。

　　九、第三方支付的法定地位。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是一種社會(huì)形態(tài)，到了這個(gè)程度，肯定是要賦予法定地位的。否則，社會(huì)不成為其社會(huì)了。

　　十、特殊群體的保護(hù)問(wèn)題。不會(huì)使用的移動(dòng)支付的老人、殘疾人難道就該死嗎？我們的社會(huì)不能這樣做，所以政策法規(guī)應(yīng)該怎樣幫助這樣的群體，就是一個(gè)要解決的問(wèn)題。

　　十一、地下金融的規(guī)管。移動(dòng)支付以及更多的便利支付工具一旦出現(xiàn)，地下金融也會(huì)獲得更加便利的條件，這是雙面趨勢(shì)，必然出現(xiàn)的，那么法律怎么控制，要修改的法律就很多，刑法和民法恐怕都要改動(dòng)，工作量極大。

　　根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)估算，2016年美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模為1120億美元，相比之下，中國(guó)為9萬(wàn)億美元。移動(dòng)支付正在成為很多中國(guó)人支付各種商品和服務(wù)的手段，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的確正在向中國(guó)快步走來(lái)，但如果政策法規(guī)環(huán)境跟不上，這種金融創(chuàng)新為社會(huì)帶來(lái)的只是風(fēng)險(xiǎn)，而不是進(jìn)步，只要對(duì)比現(xiàn)在就應(yīng)該做而實(shí)際還沒(méi)做的事情，就可知道中國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際是大到?jīng)]有邊際，現(xiàn)在談中國(guó)的移動(dòng)支付的未來(lái)，甚至是無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，基本就是扯淡！

　　(本文作者介紹：安邦咨詢(xún)創(chuàng)始合伙人、首席研究員、博士后導(dǎo)師、著名智庫(kù)學(xué)者、信息分析權(quán)威專(zhuān)家。他是“新絲綢之路”的最早研究者，中國(guó)版馬歇爾計(jì)劃提倡者，他同時(shí)也是中國(guó)陸權(quán)理論的最早研究者。研究方向主要是基于信息分析的地緣政治戰(zhàn)略和城市發(fā)展戰(zhàn)略。陳功先生長(zhǎng)期擔(dān)任中國(guó)體制改革研究會(huì)理事，多所中國(guó)大學(xué)的教授及博士后導(dǎo)師。)