意見領袖 | 中銀研究

　　7月15日，中國銀保監會正式對外發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理　提升金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》），鼓勵商業銀行穩妥推進數字化轉型，持續提升金融服務質效。《通知》要求商業銀行強化互聯網貸款業務的資金流和信息流管理，在與相關機構合作過程中履行貸款管理主體責任，并按照“新老劃斷”的原則對商業銀行互聯網貸款的自主風控要求設置了過渡期，以促進業務平穩健康發展。主要有以下幾點值得關注：

　　第一，商業銀行互聯網貸款支持實體經濟力度明顯增加，但業務合規性與監管要求仍存在一定差距。近年來，隨著經濟社會邁向數字經濟階段，移動互聯網技術蓬勃發展，企業線上商業活動和居民線上消費活動陡然增加，在政策倡導和技術支撐之下，主流生活場景和客戶消費行為高度數字化。尤其在疫情防控背景下，互聯網貸款規模快速增長，成為消滅金融服務“空白地帶”的有力工具，有助于快速提升金融便利度和普惠覆蓋面。據統計，截至2021年末，銀行業金融機構互聯網貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%，其中用于生產經營的個人互聯網貸款和企業流動資金互聯網貸款同比分別增長68.1%、46.3%，對實體經濟的支持力度明顯增加。在銀行線上融資產品快速發展的同時，商業銀行互聯網貸款業務，尤其是與各類金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、非銀行支付機構、信息科技公司等非金融機構的合作業務仍然存在一定的問題，需要進一步整改規范。

　　第二，《通知》對商業銀行在落實主體責任、強化信息管理、加強資金管理、規范合作業務、監督合作機構等方面提出了明確要求，促進互聯網貸款業務高質量發展。為強化商業銀行貸款管理和自主風控，《通知》在履行貸款管理主體責任方面，要求銀行自身全面強化身份驗證、授信審批和合同簽訂全流程風控，并在業務合作過程中對相關“助貸”機構落實高標準嚴要求，全面提升風險管控能力；在強化信息數據管理方面，要求商業銀行在確保各類信息數據真實性的同時在數據使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護，并切實做好合作機構的安全評估工作；在加強貸款資金管理方面，要求商業銀行明確自主決策環節，并采取有效措施對貸款用途進行監測，確保貸款資金安全；在規范合作業務管理方面，要求商業銀行對與其開展營銷獲客、支付結算、信息科技等合作的相關機構進行規范，加強對消費者權益的保護。

　　第三，《通知》提出商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期至2023年6月30日，有利于業務各方全面整改及行業平穩健康發展。由于受到疫情反復和經濟承壓等因素影響，商業銀行互聯網貸款業務整改進程遇到一定阻礙，當前的業務合規性仍與《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》和《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》等監管規定之間存在一定的差距，此次《通知》考慮到部分業務面臨到期合規壓力，按照“新老劃斷”的原則設置了過渡期，對存量和增量業務作出了相應安排。對于商業銀行，過渡期的設置有助于其進一步完善相關業務的全鏈條風險識別、預警和處置機制，強化線上和線下風險防控措施，維持互聯網貸款業務平穩推進。但值得注意的是，少數中小銀行在過渡期內實現自主獨立風控的壓力猶存。

　　(本文作者介紹：中國銀行總行一級部門。研究領域涵蓋全球經濟、國際金融、宏觀經濟與政策、金融市場、銀行業發展等。)