文/新浪財經(jīng)意見領(lǐng)袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 何飛

　　普惠金融聚焦于小微企業(yè)、“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和脫貧攻堅領(lǐng)域。近兩年來，政府工作報告提出，鼓勵大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務(wù)，有效緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題。商業(yè)銀行“做大”普惠金融，就是要“舉全行之力開展普惠金融業(yè)務(wù)”，即全行團結(jié)一心、共同協(xié)作，穩(wěn)步提高普惠金融貸款在全部貸款中的占比，著力擴大商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的市場覆蓋面及品牌影響力。商業(yè)銀行“做強”普惠金融，就是要“以發(fā)展普惠金融反饋全行”，即充分汲取普惠金融發(fā)展紅利，最大化普惠金融業(yè)務(wù)的綜合貢獻度，尤其要在提升息差水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險、促進板塊聯(lián)動上取得突破，最終通過“做大做強”目標(biāo)，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進的良好格局。

　　近期，一系列支持商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的政策陸續(xù)出臺，尤其在監(jiān)管考核方法上取得了重大突破。但是，一方面，當(dāng)前絕大部分商業(yè)銀行都已掛牌普惠金融事業(yè)部，成為推進普惠金融發(fā)展的中堅力量；另一方面，商業(yè)銀行在普惠金融的發(fā)展過程中存在思想認(rèn)識不到位、客戶定位不到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險管理不到位和政策激勵不到位等突出現(xiàn)象。在此背景下，如何發(fā)展普惠金融，成為商業(yè)銀行迫切需要解決的關(guān)鍵性難題。

　　一、大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行的重中之重

　　在“發(fā)展普惠金融”受到國家高度重視和政策鼓勵的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融十分必要，意義重大。

　　（一）大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行贏得政策紅利的重要載體

　　當(dāng)前，國家對普惠金融開展較好的商業(yè)銀行給予了豐厚的政策支持。比如，《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實施方案》提出以下支持政策：一是提升小微不良貸款容忍度，促進從業(yè)盡職免責(zé)落地實施。二是完善涉農(nóng)和中小微企業(yè)貸款核銷處置政策，對金融機構(gòu)與小微企業(yè)簽訂的借款合同免征印花稅。三是對普惠金融業(yè)務(wù)達到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機構(gòu)在存款準(zhǔn)備金政策方面給予一定激勵。四是在宏觀審慎評估（MPA）政策參數(shù)方面，對支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融工作執(zhí)行較好的商業(yè)銀行予以適當(dāng)傾斜。在此意義上，大力發(fā)展普惠金融，將有利于商業(yè)銀行充分獲取政策紅利，促進業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　（二）大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行提升息差水平的重要手段

　　當(dāng)前，在外部環(huán)境復(fù)雜多變及內(nèi)部改革深入推進的大背景下，息差急劇收窄，成為制約商業(yè)銀行盈利增長的瓶頸之一。與其他業(yè)務(wù)相比，普惠金融可以成為商業(yè)銀行提升息差水平的主要突破口之一，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)息差增長的重要途徑之一。以普惠金融的重頭戲小微金融為例，一方面，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)時，擁有更大的定價權(quán)，能夠從資產(chǎn)端增加貸款收益；另一方面，商業(yè)銀行在放貸基礎(chǔ)上吸收小微企業(yè)存款時，具備有利的議價權(quán)，能夠從負(fù)債端降低存款成本。與此同時，隨著小微業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷壯大，“一增一降”效應(yīng)將進一步放大，息差水平將獲得持續(xù)顯著提升。

　　（三）大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行改善客戶結(jié)構(gòu)的重要方式

　　改善客戶結(jié)構(gòu)，是完善商業(yè)銀行息差管理的最重要目標(biāo)之一。當(dāng)前，商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)較為單一，這與商業(yè)銀行發(fā)展過程中過于依賴大中型客戶有關(guān)。然而，一方面，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深化，大中型企業(yè)的“去產(chǎn)能、去杠桿”進程加快，商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)受到明顯的影響；另一方面，隨著“金融回歸本源”和“金融降杠桿”等政策落地，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受到較大的影響。同時，由于大型企業(yè)及金融機構(gòu)本身具備較強的融資能力，在獲取金融服務(wù)過程中擁有更多的選擇權(quán)，使得商業(yè)銀行往往處于被動地位。相比對公和同業(yè)業(yè)務(wù)，普惠金融業(yè)務(wù)涉及的客群種類多樣，并且都有較為廣闊的發(fā)展預(yù)期，對于商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)改善非常有利。此外，大中型企業(yè)也是由小微企業(yè)成長而來，發(fā)展普惠金融能夠為商業(yè)銀行培養(yǎng)大中型客戶夯實了基礎(chǔ)。

　　（四）大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行分散經(jīng)營風(fēng)險的重要途徑

　　當(dāng)前，“防范金融風(fēng)險”與“服務(wù)實體經(jīng)濟”、“深化金融改革”并列為金融發(fā)展的三大任務(wù)。從商業(yè)銀行現(xiàn)狀看，雖然業(yè)務(wù)不良率有所控制，但仍然面臨反彈壓力，尤其在防控重大風(fēng)險上面臨挑戰(zhàn)。事實上，普惠金融天然具有分散風(fēng)險的優(yōu)勢。以小微金融為例，一方面，小微業(yè)務(wù)筆均金額較小，不易形成風(fēng)險集聚；另一方面，小微業(yè)務(wù)客群分散，操作靈活，引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的可能性較小。同時，即便出現(xiàn)逾期或不良貸款，放款主體不僅可以依靠技術(shù)手段進行精準(zhǔn)催收，也可以通過資產(chǎn)證券化等方式進行批量處理。此外，“收益覆蓋成本”的風(fēng)控理念，能夠使普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理更為靈活且富有韌性。

　　（五）大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)社會責(zé)任的重要體現(xiàn)

　　截至2017年末，我國小微企業(yè)法人約有2800萬戶，個體工商戶約6200萬戶，中小微企業(yè)占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。可見，小微企業(yè)涉及人群眾多，已成為改善民生的重要載體。第五次全國金融工作會議指出，要把為實體經(jīng)濟服務(wù)作為金融發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。小微企業(yè)是金融服務(wù)實體的首要目標(biāo)和重要方向。商業(yè)銀行要把發(fā)展普惠金融、服務(wù)小微實體看作自身的社會責(zé)任。事實上，商業(yè)銀行已經(jīng)在開展公益扶貧等多個方面贏得了社會贊譽。當(dāng)前，在普惠金融業(yè)務(wù)缺口凸顯的情況下，商業(yè)銀行勇挑重?fù)?dān)，大力發(fā)展普惠金融，有助于社會公眾對其給予更好的認(rèn)知與判定。

　　（六）大力發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行應(yīng)用金融科技的重要方向

　　一直以來，普惠金融業(yè)務(wù)存在分布廣、組織散和風(fēng)險高等特征，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展積極性。同時，通過傳統(tǒng)手段發(fā)展普惠金融，存在效率低、效果差、效益弱等問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)不可持續(xù)。隨著技術(shù)進步，以大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能為代表的金融科技，能夠支撐普惠金融業(yè)務(wù)的獲客渠道創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新、客戶服務(wù)創(chuàng)新、信用評級創(chuàng)新和風(fēng)控手段創(chuàng)新，是商業(yè)銀行規(guī)模化發(fā)展的有力抓手。當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融科技研究推進穩(wěn)健，實現(xiàn)落地應(yīng)用成為下一步的工作重點。事實上，包括螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等在內(nèi)的金融科技巨頭，工行、建行、交行、民生和浙商等在內(nèi)的大中型商業(yè)銀行都已借助金融科技實現(xiàn)小微發(fā)展效率提升。大力發(fā)展普惠金融，已然成為商業(yè)銀行金融科技落地應(yīng)用的重要方向。

　　二、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向

　　在國家鼓勵發(fā)展普惠金融的政策指導(dǎo)下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將“立足自身、穩(wěn)健經(jīng)營、短期做大、長期做強”作為大力發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略方向。

　　（一）立足自身

　　充分認(rèn)清商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的突出問題及其背后的重大阻力，是立足自身的當(dāng)務(wù)之急。一方面，商業(yè)銀行既要著力完成監(jiān)管規(guī)定的“兩增兩控”目標(biāo)，又要做好自身普惠金融事業(yè)部改革。為此，商業(yè)銀行必須針對當(dāng)前突出問題，在既定時間內(nèi)完成“治標(biāo)”目的。另一方面，為促進普惠金融實現(xiàn)全面化、高效化、規(guī)模化、持續(xù)化和整體化發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)制定具體的實施方案及明確的時間節(jié)點，從根本上解決思想認(rèn)識不到位、客戶定位不到位、技術(shù)支撐不到位、風(fēng)險管理不到位、政策激勵不到位的問題，以此實現(xiàn)“治本”目的。

　　（二）穩(wěn)健經(jīng)營

　　在立足自身基礎(chǔ)上，加快形成“專營團隊+傳統(tǒng)網(wǎng)點+線上平臺”的穩(wěn)健經(jīng)營模式。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮已有優(yōu)勢，基于“專營團隊+傳統(tǒng)網(wǎng)點+線上平臺”的經(jīng)營模式，將“短、小、快、頻”的標(biāo)準(zhǔn)化普惠金融業(yè)務(wù)放到線上，實現(xiàn)全自動審批管理；將重點普惠金融業(yè)務(wù)交由專營團隊負(fù)責(zé)，合理、有效圍繞供應(yīng)鏈發(fā)展普惠金融；同時繼續(xù)推動省轄分行成為普惠金融發(fā)展主陣地，著力打造具有品牌特色的普惠金融專營網(wǎng)點。

　　（三）短期做大

　　以普惠金融事業(yè)部改革為契機，以穩(wěn)健經(jīng)營模式為抓手，用兩至三年時間做大普惠金融。之所以要用兩至三年時間，是因為：一是要給政策完善及執(zhí)行預(yù)留時間。商業(yè)銀行需要因時因地對現(xiàn)有政策做細(xì)化調(diào)整，并給政策執(zhí)行留足時間。二是要給隊伍建設(shè)及培訓(xùn)留有時間。商業(yè)銀行的普惠金融隊伍建設(shè)正處于攻堅克難階段，在隊伍建設(shè)完成后，還要通過培訓(xùn)等方式全面提升人員素質(zhì)。三是要給“省轄分行成為普惠金融發(fā)展主陣地”留有時間。當(dāng)前，很多省轄分行尚不具備規(guī)模化發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，部門設(shè)置、人員配備和政策激勵等尚不完善，需要一定的過渡時間。四是要給技術(shù)創(chuàng)新及數(shù)據(jù)應(yīng)用留有時間。商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新尤其是線上化發(fā)展技能尚不成熟，同時商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用尤其是標(biāo)準(zhǔn)化普惠樣本累積尚不充分，這些都需要寬裕的時間保證。

　　（四）長期做強

　　在短期做大的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行再著力實現(xiàn)普惠金融做強目標(biāo)。做強目標(biāo)的核心要點包括客戶多、風(fēng)控強和盈利穩(wěn)等。比如，所有省轄分行都要涉足普惠金融業(yè)務(wù)，不同省分行的普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展平衡，省分行本部與省轄分行的普惠金融業(yè)務(wù)比例協(xié)調(diào)，不同項目及產(chǎn)品的開辦進度協(xié)調(diào)。全行普惠金融客戶定位明確，不同類型客群劃分合理，客戶結(jié)構(gòu)豐富、活躍度高、不良率低。在監(jiān)管的統(tǒng)一口徑下，全行普惠金融產(chǎn)品覆蓋線上線下，產(chǎn)品與客戶匹配得當(dāng)，普惠金融的盈利水平穩(wěn)步提升。

　　三、商業(yè)銀行大力發(fā)展普惠金融的對策建議

　　從現(xiàn)狀看，思想認(rèn)識不到位是制約商業(yè)銀行普惠金融全面發(fā)展的重要因素，商業(yè)銀行要想發(fā)展好普惠金融，思想認(rèn)識是根本，客戶定位是基礎(chǔ)，技術(shù)支撐是依賴，風(fēng)險管理是關(guān)鍵，政策激勵是保障。為此，商業(yè)銀行的工作重點是要統(tǒng)一思想認(rèn)識、明確客戶定位、提高獲客能力、提升審批效率、加強風(fēng)控能力、加大激勵力度，具體對策建議如下。

　　（一）統(tǒng)一思想認(rèn)識

　　第一，加強思想引導(dǎo)。商業(yè)銀行總行要定期對普惠金融的實際開展過程進行指導(dǎo)，以提高思想認(rèn)識為首要目標(biāo)，著力破除“不想做、不愿做”的思想頑疾，改變“不敢做、不會做”的經(jīng)營現(xiàn)狀。同時，總行應(yīng)通過現(xiàn)場講授、內(nèi)網(wǎng)宣傳、官微發(fā)文、在線指導(dǎo)等方式，定期對普惠金融現(xiàn)行政策做深刻解讀，以鞏固思想認(rèn)識。

　　第二，加強政策理解。商業(yè)銀行分行領(lǐng)導(dǎo)要帶頭認(rèn)識開展普惠金融的必要性，把“做大做強”普惠金融作為分行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。分行辦公室、普惠金融事業(yè)部及其他相關(guān)部門要深入理解總行政策要領(lǐng)，并結(jié)合實際情況對具體政策予以細(xì)化，做到“大的原則不違背，小的方針不僵化”。同時，分行要著力加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，做好傳導(dǎo)總行政策的關(guān)鍵人角色。

　　第三，加強政策執(zhí)行。商業(yè)銀行的基層經(jīng)營單位要轉(zhuǎn)變“唯大企業(yè)至上”的思想意識，合理調(diào)整工作重心至普惠金融業(yè)務(wù)，貫徹執(zhí)行總行政策，做到思想意識和實際行動“知行合一”。同時，經(jīng)營單位要將“及時反饋”思想融入日常，打破“報喜不報憂”的反饋思路，做到反饋內(nèi)容與實際情況“表里一致”。

　　（二）明確客戶定位

　　第一，明確普惠金融統(tǒng)計口徑。一直以來，商業(yè)銀行的普惠金融統(tǒng)計口徑調(diào)整頻繁，導(dǎo)致多項指標(biāo)的含義及范疇發(fā)生了明顯變化，失去了前后可比性。為此，商業(yè)銀行要結(jié)合監(jiān)管要求、市場發(fā)展及自身情況，綜合企業(yè)注冊資本、年營業(yè)額、企業(yè)利潤、稅務(wù)繳納、員工人數(shù)等指標(biāo)，合理設(shè)定普惠金融統(tǒng)計口徑，明確“小”和“微”、“普”和“惠”的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按照既定口徑拓展客戶。

　　第二，明確不同客群發(fā)展模式。針對不同類型客群交叉重疊的現(xiàn)象，建議商業(yè)銀行在標(biāo)準(zhǔn)劃定基礎(chǔ)上，根據(jù)不同客群的特征及地域差異，采取針對性發(fā)展模式。對于商業(yè)銀行當(dāng)前較為推崇的基于供應(yīng)鏈的重點客群，建議結(jié)合“產(chǎn)業(yè)鏈”、“商圈”、“銀政”、“科技金融”和“園區(qū)”等各自特征，開發(fā)適配度高的產(chǎn)品。

　　第三，明確各類客群拓展比例。商業(yè)銀行總部應(yīng)明確不同地區(qū)不同客群的拓展上限及下限，使得不同客群比例適宜、分布合理。對于省分行而言，在充分發(fā)揮自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，不應(yīng)過于依賴某一類客群，謹(jǐn)防風(fēng)險集聚爆發(fā)。就新客戶拓展與老客戶維護而言，應(yīng)當(dāng)結(jié)合客戶成長周期及風(fēng)險收益情況，有選擇地采取相應(yīng)措施。

　　（三）提高獲客能力

　　第一，加快隊伍建設(shè)。加快隊伍建設(shè)，是提升獲客能力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要從量和質(zhì)兩方面考量普惠金融隊伍建設(shè)成效，將隊伍建設(shè)是否完備，作為普惠金融發(fā)展是否到位的檢驗標(biāo)準(zhǔn)。省分行要把握普惠金融事業(yè)部成立契機，著力推進普惠金融從業(yè)隊伍建設(shè)，以“精兵強將”支撐獲客能力提升和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　第二，建設(shè)線上平臺。與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，商業(yè)銀行普惠金融的線上發(fā)展進程緩慢，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行規(guī)模獲客及品牌建設(shè)。對此，一方面，商業(yè)銀行要加快線上平臺建設(shè)，通過線上化產(chǎn)品實現(xiàn)規(guī)模獲客；另一方面，各銀行之間要相互借鑒經(jīng)驗，同時加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺的交流合作，通過引入后者的技術(shù)及數(shù)據(jù)資源，來擴大經(jīng)營范圍。

　　第三，開展精準(zhǔn)營銷。要善于運用微信、微博等開展點對點營銷，運用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)開展交叉營銷，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展個性化營銷。要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道，按照小微客戶批量化、批量客戶個性化、個性客戶分層化、分層客戶數(shù)據(jù)化和數(shù)據(jù)客戶智能化的方式，全面提升規(guī)模獲客效果。

　　第四，加強精細(xì)管理。加強客戶精細(xì)管理的目的是鞏固獲客成效。要借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對目標(biāo)客戶、潛在客戶、正式客戶、邊緣客戶和流失客戶進行分類分層分級，并著重做好存量客戶激活、增量客戶維護和流失客戶分析等精細(xì)化管理工作。

　　（四）提升審批效率

　　第一，完善相關(guān)政策。商業(yè)銀行要加快專項授權(quán)政策的修訂、白名單授信標(biāo)準(zhǔn)的修正、不同地區(qū)限制級行業(yè)的調(diào)整、擔(dān)保機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整、異地授信管制政策的調(diào)整、老客戶續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整等，從政策上解除桎梏審批效率的枷鎖。

　　第二，開發(fā)信貸產(chǎn)品。由于信用貸款天然具有流程精簡特征，商業(yè)銀行要加快推進普惠金融產(chǎn)品開發(fā)，著力提高信用貸款在全部貸款中的占比，充分發(fā)揮信貸產(chǎn)品在提升審批效率上的優(yōu)勢，力爭實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的全自動審批。

　　第三，優(yōu)化審批流程。審貸分離是商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的重要手段，但由于流程繁瑣，往往會導(dǎo)致發(fā)展效率低。一方面，要大力推廣“客戶經(jīng)理+風(fēng)險經(jīng)理”的平行作業(yè)模式，切實提升作業(yè)效率；另一方面，要結(jié)合自身組織架構(gòu)，著力通過技術(shù)手段提高審批效率。

　　第四，加強部門聯(lián)動。所有部門都要從客戶角度出發(fā)，將提高審批效率作為服務(wù)客戶的出發(fā)點和落腳點。在聯(lián)動過程中，普惠金融事業(yè)部要做好“牽頭人”角色，主動與其他部門加強溝通，其他部門要做好“配合人”角色，積極參與聯(lián)動過程中的重要環(huán)節(jié)，切實做好轉(zhuǎn)介工作。

　　（五）加強風(fēng)控能力

　　第一，更新風(fēng)控理念。目前商業(yè)銀行的普惠金融風(fēng)控理念較為傳統(tǒng)，授信政策及流程與大客戶授信并無區(qū)別，無法實現(xiàn)集約化管理。在不踩監(jiān)管紅線的前提下，商業(yè)銀行要基于“大數(shù)法則”和“價格覆蓋風(fēng)險原則”，及時更新普惠金融風(fēng)控理念。同時，要通過系統(tǒng)培訓(xùn)、集中演練和情景模擬等方式，提升基層從業(yè)人員的風(fēng)險防范意識及能力。

　　第二，加強數(shù)據(jù)支撐。數(shù)據(jù)是支撐風(fēng)控能力提高的核心要素。就目前情況看，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，并未實現(xiàn)客戶與數(shù)據(jù)的完全匹配，不同部門在數(shù)據(jù)使用上存在壁壘，客戶分散在不同條線的數(shù)據(jù)未形成聯(lián)通。為此，一方面，商業(yè)銀行要成立專門的數(shù)據(jù)管理部門，著力打通內(nèi)部數(shù)據(jù)；另一方面，商業(yè)銀行要積極拓展電商、運營商和公共服務(wù)等外部數(shù)據(jù)。

　　第三，加強科技運用。要運用科技手段做好普惠金融客戶的分類分層分級，并在此基礎(chǔ)上做好風(fēng)險預(yù)判，制定利率級差管理方案，著力提升差異化利率定價水平。同時，要著力構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，著力提高大數(shù)據(jù)評分、貸前反欺詐、貸中異常監(jiān)控和貸后逾期催收等風(fēng)控能力。

　　第四，加強不良處置。要綜合運用貸款重組、集中上收、聯(lián)合催收、訴訟管理、核銷處理、批量轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化等多種手段，及時處置不良資產(chǎn)。同時，要著重增強風(fēng)險疏導(dǎo)能力，尤其要在業(yè)務(wù)逾期階段及時控制風(fēng)險。

　　（六）加大激勵力度

　　第一，明確考核要點。商業(yè)銀行要進一步明確普惠金融業(yè)務(wù)的考核要點，尤其是要明確聯(lián)動開展業(yè)務(wù)的績效比例，按照普惠金融發(fā)展流程及各方貢獻大小，為聯(lián)動發(fā)展中的“牽頭方”與“配合方”制定合理考核方案。

　　第二，加大資源配置。商業(yè)銀行要直接面向普惠金融事業(yè)部設(shè)立專項支持計劃，為表現(xiàn)突出的普惠金融專營團隊及客戶經(jīng)理設(shè)立專項獎勵計劃。省分行要為所轄行配置更多資源，同時要緊密結(jié)合普惠金融業(yè)務(wù)特征，保證資源配置的持續(xù)性和連貫性。

　　第三，落實盡職免責(zé)。按照監(jiān)管要求，商業(yè)銀行總行要加快完善與普惠金融從業(yè)人員相關(guān)的盡職免責(zé)政策。省分行要貫徹執(zhí)行總行規(guī)定，從根本上釋放普惠金融從業(yè)人員的巨大壓力。省轄分行要對普惠金融客戶經(jīng)理、專營團隊給予考核傾斜，以減輕其發(fā)展包袱。

　　第四，拓展晉升渠道。商業(yè)銀行要為優(yōu)秀的普惠金融客戶經(jīng)理提供更多轉(zhuǎn)崗及晉升機會。同時，要為普惠金融專營人員營造寬松的從業(yè)環(huán)境，提高普惠金融專營人員的話語權(quán)和影響力，使其成為全行普惠金融業(yè)務(wù)開展的中堅力量。

　　概而言之，商業(yè)銀行“做大”普惠金融，就是要“舉全行之力開展普惠金融業(yè)務(wù)”，即全行團結(jié)一心、共同協(xié)作，穩(wěn)步提高普惠金融貸款在全部貸款中的占比，著力擴大商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的市場覆蓋面及品牌影響力。商業(yè)銀行“做強”普惠金融，就是要“以發(fā)展普惠金融反饋全行”，即充分汲取普惠金融發(fā)展紅利，最大化普惠金融業(yè)務(wù)的綜合貢獻度，尤其要在提升息差水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、分散業(yè)務(wù)風(fēng)險、促進板塊聯(lián)動上取得突破，最終通過“做大做強”目標(biāo)，實現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)發(fā)展齊頭并進的良好格局。

　　(本文作者介紹：交通銀行金融研究中心高級研究員，南京大學(xué)金融學(xué)博士，上海浦東國際金融學(xué)會特聘專家，《央行觀察》專欄作家。)