文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）作家 莫開偉

　　銀行機構在當前中央及各級政府房地產調控不斷升級的大環境下，應在房地產調控上起表率作用，當好“排頭兵”，嚴守信貸投放關口，消除一切“私心雜念”，不能見利忘義，忠實踐行金融宏觀調控政策，永遠保護好信貸經營中的那塊“貞潔牌坊”。

　　近日，國家審計署披露的一項數據顯示：9家大型國有銀行違規向房地產行業提供融資360.87億元，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市和股市；一些金融機構通過發行短期封閉式理財產品吸收資金，用于投資長期項目等，存在期限錯配風險（6月20日《法制晚報》）。

　　看到這則消息，無論如何都讓人感到驚訝，作為國有銀行在執行國家宏觀金融調控政策上依然大打折扣，尤其是在各級政府嚴厲調控房地產和樓市調控的大背景下，大型國有銀行依然為了自身經營利益違規向房地產注入信貸資金，實在太不應該。也多少令全體民眾感到失望，同時也不禁讓人會想到這個問題：國有銀行在執行房地產調控政策上都沒有守住信貸經營中的那塊圣潔的“貞潔牌坊”，銀行信貸作為房地產調控長效機制的一個重要角色又如何能促進房地產健康、可持續發展？

　　顯然，這個問題觸及到了銀行經營的痛處，更觸及了到整個房地產調控能否給全體民眾帶來成效的敏感問題。可以說，正因為銀行在信貸經營上沒有嚴格認真把關，違規讓信貸資金流入房地產領域，才使利房地產調控出現了反復性、復雜性和艱難性。因為調控房地產和樓市就是調控資金，房地產盲目無序發展及樓市火爆是因為投資投機盛行，而投資投機肯定需要資金，這表明目前仍然有不少房地產違規開發和炒樓市的資金來源來于銀行，銀行在房地產信貸上的合規經營仍有待加強。

　　雖然此次審計署沒有對大型國有銀行信貸違規流入房地產領域的行為作詳細披露，但經分析不外乎三種途徑：一種是通過信貸項目“變換馬甲”，以其他信貸項目之名行房地產信貸之實，躲過上級行審查或上下級行心照不宣，將房地產信貸項目以其他信貸項目發放，以掩蓋信貸資金流入房地產領域的真實性，造成房地產信貸的虛假。一種是銀行消費貸監管不嚴或存在人為故意放縱等嫌疑，使大量消費貸被“變種”或被“嫁接”成了房地產貸款，讓消費貸成了信貸資金暗地流入房地產領域的一條有效“通道”。再一種是銀行迫于當地政府壓力或為追求自身經營利潤，故意放松房地產信貸審核條件，對一些不符合房地產信貸要求的房地產企業發放房地產貸款，造成房地產信貸的膨脹。據審計署披露，2017年消費貸款突然暴漲，背后有去房地產的嫌疑，表明銀行機構存在經常違規包裝資金、提高成本進入房地產；尤其銀行作為房地產調控的關鍵角色，既是“裁判員”也是“運動員”，盈利的沖動讓銀行有違規放貸的舉動，過去多輪房地產爆發，都是從銀行的放貸沖動開始的。

　　眾所周知，銀行信貸資金違規流入房地產領域，其后果或帶來的負面影響很大：首先，會消弭各級政府調控房地產政策的成效，使房地產調控長效機制難以形成并發揮作用，將打亂國家整個房地產調控計劃和步驟，難以真正控制房地產無序生長及有效化解房地產風險。其次，影響我國貨幣信貸政策真實性，使貸款真正用途被假相迷惑，無法給中央決策層提供準確的決策依據，會誘導各級政府做出錯誤判斷，影響宏觀產業調控政策的準確性、嚴肅性和有效性，最終影響我國產業結構的有效調整，對推進我國供給側結構性改革帶來不利影響。再次，會助長銀行機構在信貸項目或個人消費貸款上的弄虛作假行為，逃避監管部門的有效監管，對銀行業信貸安全及經營健康發展設置障礙，無形中更會加大銀行業信貸經營風險。

　　對此，筆者認為銀行機構在當前中央及各級政府房地產調控不斷升級的大環境下，心里應始終裝著國家、政府與民眾利益這個高于一切的大事，在房地產調控上起表率作用，當好“排頭兵”，嚴守信貸投放關口，消除一切“私心雜念”，不能見利忘義，忠實踐行金融宏觀調控政策，永遠保護好信貸經營中的那塊“貞潔牌坊”。

　　從當前看，大型國有銀行應從兩方面規范約束信貸經營行為：一方面，增強房地產調控的敬畏意識，樹立房地產調控高度的責任感和憂患感，給信貸項目如消費貸等戴上“安全套”，既要防止信貸資金突破信貸規范管理的安全范疇違規流入房地產領域，避免房地產信貸風險與銀行信貸風險的相互傳染；又要杜絕把消費貸當著一個“信貸大框”，將很多不倫不類的貸款都往里裝，使銀行個人消費貸嚴重“變異”，避免消費貸成為規避監管部門監管的“避風港”和誘發金融風險的源頭。另一方面，認真學習最近央行發布的《中國區域金融運行報告（2018）》提出的“嚴格防范消費貸款資金違規流入房地產等其他市場”要求，抓好落實：一是銀行金融機構應提高思想認識，將嚴控消費貸納入推動房地產調控的重要高度。主要是堅持信貸項目及消費貸款行為真實合理審核與把關，有效防范金融風險，認真落實貸款“三查制度”，杜絕以虛假方式套取資金并流入房地產領域。同時，銀行金融機構應對大額消費貸款的流向進行排查，嚴查個人消費貸中的違規資金使用行為，確保個人消費貸用途真實，堵塞消費貸流向房地產及他領域的通道。二是全力搞好征信體系建設，建立信用信息共享機制，為全面監測消費貸及其他貸款流向提供條件。銀行金融機構應積極協作，建立信息共享平臺，完善信用收集、分析評價和監督體系，進一步擴大信用信息覆蓋面，加快互聯網消費金融信息納入征信體系的步伐，建立全覆蓋的個人征信體系，實現個人征信信息的全面征集和使用，消除消費貸流向房地產領域的一切企圖。三是金融監管當局應進一步加大對大型國有商業銀行信貸行為監管力度，主要通過開展定期和不定期的現場檢查及時發現問題；并建立信貸項目尤其是消費貸款科學監測機制，通過非現場監管數據顯露的苗頭來判斷銀行消費貸款及其他貸款流向及可能存在的問題，然后給予風險提示，要求其進行嚴厲自查和整改。對于發現的問題不及時進行整改或變本加厲地放任消費貸管理，除給予巨罰款、對銀行機構高管給予撤職、取消金融高管資格等行政處罰之外，還應給予提高存款準備金、調減貸款規模等貨幣政策制裁措施，督促銀行機構將嚴格消費貸及其他信貸項目監管落到實處，為有效遏制銀行信貸資金違規流入房地產領域當好“千里眼”和“順風耳”，為房地產消腫、確保房地產健康可持續發展及消除銀行風險奠定堅定基礎。

　　(本文作者介紹：知名財經評論人、獨立經濟學者)