文/新浪財經(jīng)意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家  莫開偉

　　近幾日，各大輿論媒體報道比較多的是，銀行首套房貸及二套房貸利率上浮幅度較大，且貸款額度較緊，審批時間較長，讓不少急欲購房的剛需族心里焦慮難受。

　　近幾日，各大輿論媒體報道比較多的是，銀行首套房貸及二套房貸利率上浮幅度較大，且貸款額度較緊，審批時間較長，讓不少急欲購房的剛需族心里焦慮難受。而這個問題在一線城市更加突出。

　　首套房貸利率上浮不是當前銀行才實施的新調控手段，在過去房貸過度膨脹的時期，也曾用過這一招，但那時實施時間短，房地產(chǎn)形勢稍微緩和，銀行便主動拉下房貸利率上浮的杠桿，將利率降至優(yōu)惠水平上。可眼下，首套房貸及二套房貸利率趨高是在中央政府一再要求降房價、抑制樓市投機和過熱、“房子是用來住的”等輪番嚴調控趨勢下實施的金融信貸調控政策；且在房貸調控上還沒有明確的時間表，在房貸調控利率也沒有明確的上限，這意味著首套房貸及二套房貸利率實施在短期內不會縮手，房貸利率也還有進一步上漲的可能。

　　這顯然是對購房剛需族不利的，目前對銀行首套房上浮利率社會評論較多，褒貶不一，最難聽的還公開責怪銀行是在“趁火打劫”，無視社會弱勢購房群體的利益，甚至痛罵銀行缺乏社會良知和社會責任；就連筆者也曾跟著起哄，屢次撰文指責銀行上浮首套房貸利率的行為。現(xiàn)在看來，這對銀行多少有些不公平，畢竟上調首套房貸利率只是執(zhí)行宏觀調控政策的無奈之舉，并非銀行信貸本章。從銀行利益出發(fā)，房貸目前已然成了優(yōu)質資產(chǎn)，是各家銀行必搶的“金娃娃”，誰會愚蠢到連房貸這樣穩(wěn)賺不賠的錢都去主動放棄呢？由此，對銀行上浮首套房貸及二套房貸利率的行為，大眾更多地應持包容態(tài)度，銀行也有銀行的苦衷，多些換位思考，多些政策調控意識，就不會責難銀行了。

　　話說到這份上，并不是說銀行房貸利率可無限制地上漲，房貸利率上浮時間可限期地延伸；畢竟這樣無助于化解購房領域的資金供需矛盾，也無益于解決購房剛需族的困難，更不利于我國房地產(chǎn)長久可持續(xù)發(fā)展。可見，提高房貸利率不僅讓銀行信貸經(jīng)營陷入了尷尬局面，也讓政府房地產(chǎn)宏觀調控陷入了兩難境地。

　　很明顯，目前房貸利率上浮的矛盾不能回避，而是需要各種政府及社會各界認真正視并積極面對的客觀問題，努力尋找解決辦法才是正道；否則，不僅不利于化解房貸存在的“提高房貸利率—房貸需求‘堰塞湖’越大—銀行房貸供給缺口越大”的困局，反而會讓銀行房地產(chǎn)信貸失去人心和民生，對銀行發(fā)展帶來不利。

　　而眼下，解決房貸矛盾的最好辦法還是應該換一種方式，就是銀行及購房剛需族做到各退一步，用通俗的話說是“退一步海闊天空”，大家沒必要都非要往那座“獨木橋”上擠。

　　銀行在首套房利率上不搞“一刀切”，根據(jù)購房者實際收入狀況及所處的城市，實行有所區(qū)別的靈活房貸利率，總體確保首套房貸利率不突破央行基準利率或在央行基準利率基礎上適當下浮優(yōu)惠；同時將其他消費貸款額度適當壓縮，將暗就變明，增加房貸信貸額度，基本保證購房剛需族的貸款需求；還可與當?shù)卣?lián)手建立樓市調控調節(jié)基金，用住房公積金利息或投資所得的盈利給予補充，在銀行房貸利率全面上浮的時候，對購房剛需族因購房產(chǎn)生的經(jīng)濟困難或多支出的利息進行適當補貼，減少購房剛需族壓力。

　　就是說，應發(fā)揮好各級政府在提高首套房貸或二套房貸上的“緩沖”作用，用好財政補貼這根“定海神針”，對因提高房貸利率對購房者多支出的利率給予適當補貼，在提高房貸利率與保護購房剛需族利益上尋找平衡點，不將提高首套房貸或二套房貸利率的負擔全部轉嫁給購房消費者，也不讓全社會責怨都遷怒于銀行，讓銀行真正按房貸供需狀況及其變化來確定市場化的房貸利率。

　　購房剛需族也應積極轉變住房理念，根據(jù)自身經(jīng)濟收入和貸款承受能力靈活選擇住房方式，經(jīng)濟收入較高、有房貸上浮利率承受能力的，可選擇按揭貸款購房方式，不會因房貸利率上浮而影響或降低自身的生活質量；如果經(jīng)濟收入不高、對房貸利率上浮承受能力不強的，可選擇租賃住房方式，且目前政府支持這種方式，不少開發(fā)商也投入了租賃商品房的建設，租賃住房只會變得越來越容易；且隨著政府制訂商品房租賃指導意見的出臺，管理更加規(guī)范，任意提高租賃房價格的行為將被遏制，租房住也不再是難事，也不會帶來較大的支出壓力。

　　這樣做的好處，可避免部分缺乏足夠應對首套房貸利率上浮能力的購房剛需族能對住房消費形成正確理念，使剛需購房族既不超越自身經(jīng)濟承受能力、“打腫臉充胖子”，又不盲目與其他購房者攀比，合理分流社會購房需求，使所有購房民眾的住房需求趨于合理，從而減少銀行房貸壓力，也使銀行房貸的有效需求下降，間接推動銀行房貸利率的下降，最終使有能力購房的剛需族避免銀行首套房貸高利率上浮的“盤剝”，使銀行房貸及購房消費兩者最終回歸理性狀態(tài)，達到破解銀行房貸利率上浮、額度緊張、審批時間過長等困局。

　　這應該是政府希望的，也是銀行與購房剛需族互利共振的有效方式，銀行與住房消費者不妨身體力行！

　　(本文作者介紹：中國不良資產(chǎn)行業(yè)聯(lián)盟金融與法律研究院研究員)