文/意見領袖專欄作家 李利明

　　幾天來，房貸年齡延長成為熱議話題。2月16日，“貸款年齡最長達100歲”的一則海報成為市場關注焦點，建發房產與南寧部分銀行合作，客戶購買建發南寧相關樓盤的住房按揭貸款加貸款期限可放寬，子女作為共同借款人最長可貸至100歲，即借款人不超過70歲，再加子女做共同借款人，貸款年限最高可以貸30年。這是各地各行房貸政策競相放寬的最新消息，此前，南寧多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，包括中信銀行等部分銀行已經在執行該政策；隨后，杭州兩家城商行延長貸款年齡至75歲，寧波兩家銀行將房貸年齡期限提升至最高80歲；交行北京一家支行在接受新京報記者采訪表示，當前最高房貸年齡期限可達到95歲。

　　筆者認為，對于銀行而言，這種房貸政策競相放寬的聲譽風險不容忽視。

　　首先，市場對此的反應并不正面。可以說，網上輿論不是一片叫好，而是普遍質疑。2月12日以來，諸多媒體對于幾家銀行調整放寬住房按揭政策的信息解讀，并不認為這是正面信息或者對銀行的利好，更多表現出了吃驚和擔心，既有媒體評論指出，“銀行放款房貸年限應避免啃老變坑老”，認為銀行放寬貸款年限并非是出于“扶老”，而是為了放出更多貸款賺取更多利息，銀行此舉是在掏老年人的錢包來刺激低迷的樓市；也有網上評論人士認為銀行這種做法有點過了；還網友認為“銀行死要錢，不要臉！！！”。多數媒體對于銀行如此放寬貸款年限的風險如何把控和實際可操作性表示出了謹慎的質疑。如果幾年后“貸款年齡最長達100歲”的客戶還款困難或者還款糾紛的個案被媒體曝光，一定會成為媒體關注焦點，將會讓所涉銀行成為眾矢之的，釀成重大聲譽風險。

　　其次，監管對于銀行這樣的政策調整將如何反應？正如多家媒體報道所言，這就是接力貸——“在現實中，即使用父母的購房資格來買了這套房子，后續的還貸基本還是由子女來還款的”。監管機構此前對接力貸明令禁止，去年某家銀行因為某款房貸產品涉及到接力貸而成為市場關注焦點，及時發聲澄清該產品并非接力貸并第一時間下架。到目前為止，并未看到監管對接力貸放行。難道幾家銀行是在試探監管對于接力貸的態度，希望監管能夠默認？如果監管表態銀行不能為了刺激房貸而忽視風險，這些接力貸是不是在打擦邊球？如果監管點名銀行打擦邊球并明令禁止，這幾家“出風頭”的銀行必將成為媒體報道和網上批評的重點對象。

　　此外，銀行不能讓地產商的噱頭成為自身的風險。房地產商為了加快住房銷售，各類營銷手段無所不用其極，“貸款年齡最長達100歲”就是其營銷噱頭之一，但這是拿合作銀行來背書。現實中，銀行即使放寬貸款年限，在具體操作中出于風險控制的考慮，貸款條件會更多，審批會十分嚴格，流程也會更加復雜，如中信銀行南寧分行相關負責人對財聯社記者表示，近期總行統一下發文件，其中“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80年，但“貸款人年齡不超過70歲”這一規定沒有改變，且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求；交行北京一家支行對新京報記者表示，當前最高房貸年齡期限可達到95歲，但是需要子女擔保，且貸款人退休金和擔保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。可以說，真正能夠在“貸款人年齡加貸款期限”達到80年申請到房貸的客戶，恐怕少之又少；達到95年的客戶，能夠申請到房貸的更會是屈指可數。如果年近70歲的客戶聽信了銀行這樣的宣傳去申請住房按揭貸款，花了好大的精力去申請，結果在每家銀行都未能申請成功，就有可能在網上發聲指責銀行，相關信息將會引發輿論發酵，紛紛批評銀行忽悠客戶，這將對銀行的聲譽產生負面影響。

　　(本文作者介紹：北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事，原民生銀行辦公室新聞宣傳處處長。)