文/A智慧保

　　剛剛過去的第十個全國保險公眾宣傳日，大大小小的保險公司線上線下“火力全開”，加強與公眾的互動和交流，推動保險走進千家萬戶，一時間成為行業乃至社會的一道風景線。

　　投資者教育這個事，不是做得太多，而是做得太少，尤其是對經歷過資本市場快進快出、金融市場剛性兌付的中國投資者而言，觀念上的博弈和重置，更顯重要。

　　具體到保險領域，如何持續改善保險業的聲譽，如何培養長期投資的習慣，如何確?！氨ｋU姓?！鄙钊肴诵?，如何使人明白保險是復雜的金融產品，不僅僅是7月8日這一日之功，還是積小勝為大勝的持久戰。

　　保   障

　　今年7.8的主題是“奮進新征程 保險守護穩穩的幸福”，保險公司致力于提升服務水平，傳遞保險的溫度，包括科技賦能、對“一老一小”的特別照顧，反詐宣傳，等等，成效可謂顯著。

　　經年累積的先入偏見和近年熱搜的負面觀感，使得公眾對于保險的印象分不高。保險和公眾之間需要一個平臺，溝通訴求，表達意愿，增進了解。

　　那么，公眾對于保險的訴求是什么？

　　保障肯定是首位的。自萬能險潮落，支撐起人身險規模增長的是保障類產品，包括重疾險、百萬醫療險和惠民保。這也是近年來強調“保險姓?！钡膽兄x。

　　對于保障的需求，真實廣泛存在，不僅高端市場需要定制化的高端產品，“五環外”的市場同樣面臨供給不足。低價保險之所以大行其道，就在于擊中了保障的痛點。

　　醫保只能夠兜底，對于大病返貧的焦慮，對于因病導致階層下流化的恐懼，為商保打開了賽道。這方面的投資者保險教育，大有文章可做。因為這個保障，連接著醫療服務，后者堪稱是這個世界最信息不對稱的領域之一，專業性極強，亟需答疑解惑。

　　同樣，勢大力沉的老齡化，也讓公眾對于未來養老提前規劃，希望找到專業的建議。這固然可以求助于理財顧問和保險代理人，但個人的不斷學習也是必須的。

　　理   財

　　公眾對于保險的訴求，不僅僅是保障。如果保險不具有理財的功能，也不會在全世界發展至如此規模。

　　保障談得多，理財談得少，這是近年來公眾對于保險認知的一個誤區。保險之所以是復雜的金融產品，就在于它兼具保障和理財，從而衍生出復雜的產品函數。說到底，保險公司賺錢，不靠負債端，而是靠投資端。

　　前些年，萬能險被資本大鱷異化，使得從上到下，都需要對保險的理財神話祛魅，這毫無疑問是正確的。但保險的理財功能在公眾宣傳和投資者教育方面被弱化，似乎可以再商榷。

　　自從去年二季度保險不好賣了，保險公司就在不斷試錯各種保險產品，希望能夠出現新的爆款，從而提振整個行業。目前看，人身險還處在艱難的復蘇過程之中，分紅險則愈發矚目，包括銀保渠道重歸C位，都說明公眾目前更看重理財的一面。至于增額終身壽險的躥紅更是如此，在利率下行的周期里，其現金價值的理財功能，最終俘獲了用戶的心智。當然，增額終身壽險存在著長險短做的可能，也不可避免面臨很多監管質疑。

　　在保障和理財之間如何取舍和權衡，是一道難題。

　　非萬能

　　保險不是萬能的。這個世界，沒有一把鑰匙能打開所有的鎖。

　　對保險萬能的迷思，是公眾關于保險的另一個誤區。這里面，一方面是銷售誤導，另一方面是知識壁壘，導致了公眾對于保險的認知并不完整。

　　保險條款，沒法像其他資管產品那樣，做到簡潔和一目了然，投資者也不能只是知道到期能夠獲得多少收益，就足夠了。保險始終面臨著逆選擇和道德風險，需要對風險做精算和排除，才能依靠大數定理保證收益，才能避免“賠穿”。

　　這就使得保險合同“騎虎難下”，雖然對其佶屈聱牙的詬病不絕于耳，但條款通俗化還是知易行難。于是，“一個合同，各自表述”的情形也就成了保險的特殊槽點。保什么和不保什么，健康告知的邊界在哪里，糾紛和訴訟往往從這里產生。特別是線上化之后，一鍵投保固然便利了不少，但合同條款也看得更少了，一切都留在出險之后。

　　公眾總以為買了保險，就能應對任何狀況和對沖任何風險，一勞永逸解決“看病難”和“看病貴”問題，這需要在長期的投資者教育中逐漸矯正。不同的保險，從惠民保到百萬醫療險，從重疾險到意外險，從投連險到年金險，以及蓄勢待發的養老保險，各有側重，各取所需，如何排列組合，如何在收入預算的約束下，爭取到最高的性價比，險企和公眾，需要“雙向奔赴”。

　　這也是全國保險公眾宣傳日的破題所在。破題需要一個抓手，而解題則貴在堅持。

　　駑馬十駕，功在不舍。

　　(本文作者介紹：用智慧講好保險故事)