文/意見領袖 李庚南

　　共同富裕的硬核是財富，表現為基于經濟高質量發展的較高的財富水平和較小的收入差距；而體現財富增長的“擴中提低”是共同富裕社會建設最具標志性的中介目標，即通過擴大中等收入群體規模、推動更多低收入人群邁入中等收入行列，形成以中等收入群體為主體的橄欖形社會結構。

　　而金融作為撬動致富的杠桿，在促進共同富裕、助力“擴中提低”中無疑發揮著關鍵性作用。通過提升金融服務均等化水平，為創業致富提供金融賦能，消減金融資源配置不均衡、不科學、不合理可能帶來的貧富分化，維護微觀市場主體致富的機會，降低其致富成本，是金融促進共同富裕的基本邏輯。這就需要金融機構在促進共同富裕社會建設中樹立加法和減法雙向思維，既要做加法也要做減法。

　　加法思維：圍繞提低擴中、縮小差距目標，通過創新金融服務機制和產品，拓寬居民投資渠道，為低收入群體提供相對安全、合適的資產管理產品，助力財產性增值。

　　所謂做加法，從“擴中提低”角度看，就是在依法合規前提下采取一切有助于促進居民收入增加、財富增長的金融服務和舉措。當前情況下，主要是“加”在經濟發展的薄弱環節，強化社會托底。

　　減法思維：通過完善機制、填漏補缺，努力消除來自制度、市場對人民群眾利益的侵害，維護和保障金融消費者權益，減少消費者受損失，避免各種可能導致群眾收入“負增長”的因素。

　　共同富裕的核心要義是共建共享。這意味著先富者不能光顧著自己富裕，還要帶動周邊、利益相關方共同富裕，最基本要求就是要兼顧而不是損害相關方的利益。也就是說，一個市場主體在追求、實現自身富裕過程中，需要兼顧利益相關方的利益，需要有帶動利益相關方共同富裕的理念，需要注重互惠互利。

　　這應該是“擴低提中”的底線思維。唯有切實維護好金融消費者的合法權益，保護好其財產安全，才不至于在提高居民財產性收入方面做“負功”；唯有維護好其合法權益，才能維護其合法致富的機會，最大可能降低其致富的成本。

　　一方面，要按共同富裕的理念重新審視各項制度舉措是否符合共同富裕的理念，進行制度“瘦身”。

　　從金融監管的角度看，促進共同富裕社會建設就是要從解決人民最現實的利益問題等角度出發，通過依法、公平、公正的監管，切實維護好人民群眾的合法權益，避免普通民眾因金融信息的不對稱、所擁有資源的不平衡而在致富的路上分化，這是實現共同富裕的兜底性工程。而消除資本逐利性，則是從資本監管著手，促進共同富裕的路徑。

　　金融業促進共同富裕，推動“提低擴中”的路徑不僅僅是幫助民眾增收，還應秉持不與民爭利、讓利于民的理念。從金融的角度，就是要解決如何合理定價問題，包括存、貸款利率。要在定價中兼顧存款人、借款人的利益。

　　比如，在當前助企紓困中，我們鼓勵銀行降低利率扶持小微企業發展，這既是做大蛋糕的過程，實際上是在推動小微企業主為代表的群體走向富裕的過程，這是一個做大蛋糕和擴中并行的過程。

　　又如在住房按揭貸款利率問題。去年乃至之前一段時間，銀行在按揭貸款利率問題上的表現，如果放在共同富裕的語境之下，用共同富裕的理念來評判，也存在值得推敲的問題。曾幾何時，即使在LPR下行情況下，銀行對首套房在內的房貸利率反其道而上行。這就需要反思：這符合共同富裕的理念嗎，這有助于擴低提中嗎？

　　另一方面，金融特別是監管部門應該通過強化市場規則，維護市場秩序，加強消費者保護，來最大可能減少群眾財產損失，避免各種金融違法行為和金融陷阱對群眾財富的侵害。

　　這一點或比做加法意義更大，更現實。試想，我們一方面在殫精竭慮探索通過理財投資、慈善信托等為老百姓提供創收的渠道，但老百姓的財富結構與金融財富管理存在較大錯位，提低收效難以顯現，因為低收入群體或者根本就無財可理。但另一方面，瞄準老百姓錢袋子的各種金融騙局、金融陷阱層出不窮，防不勝防。一旦中招，給老百姓帶來的財富流失可能是一年、幾年甚至以輩子的積蓄。根據360互聯網安全中心發布的《2018年上半年中國互聯網安全報告》，在360獵網平臺收集的網絡詐騙舉報中，金融理財類涉案總金額占比27.6%，人均損失52305元；還有近年來頻頻發生的“銀行存款失蹤”的奇葩事件，動輒涉及居民上百萬元、千萬元的損失。一些中等收入群體或跌入低收入群體甚至返貧。這筆賬一算，加法和減法在提低擴中的功效之高低立現。

　　在這方面，尤其需要糾正一種習慣性思維，即對于老百姓上當受騙、陷入各種金融陷阱的境遇，往往簡單粗暴地歸因為貪婪或缺乏金融常識。誠然，不排除這種情況，但各種金融騙局泛濫的根本非關老百姓的貪婪與無知。這方面，P2P網貸風險已給我們深刻的教訓。這方面，我們需要做的是，如何協同相關部門，包括公安、市場、電信等部門，堵住金融詐騙行為的路。比如目前比較泛濫的貸款中介、貸款包裝。

　　共同富裕看似離我們很遠。但如果按照共同富裕的理念去踐行，把共同富裕的理念貫穿于我們每一項政策的制定、每一項措施的擬定之中，那么，共同富裕離我們其實很近，很真實！

　　(本文作者介紹：先后供職于工商銀行、人民銀行，現為銀行監管部門人士，長期負責小企業金融服務推進工作，潛心研究小企業金融服務問題。)