為全面評估消費金融公司的經(jīng)營管理和風險狀況，合理配置監(jiān)管資源，有效實施分類監(jiān)管，促進消費金融公司穩(wěn)健經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展，金融監(jiān)管總局近日修訂印發(fā)《消費金融公司監(jiān)管評級辦法》（以下簡稱《評級辦法》），自印發(fā)之日起施行。

消費金融公司監(jiān)管評級是指監(jiān)管部門根據(jù)日常監(jiān)管掌握的情況以及其他相關(guān)信息，按照《評級辦法》對消費金融公司的整體狀況作出評價判斷的監(jiān)管過程，是實施分類監(jiān)管的基礎(chǔ)。

分類監(jiān)管是指監(jiān)管部門根據(jù)消費金融公司監(jiān)管評級結(jié)果，參考消費金融公司季度風險分級等情況，對不同評級級別的消費金融公司在市場準入、監(jiān)管措施以及監(jiān)管資源配置等方面實施有所區(qū)別的監(jiān)管政策。

記者注意到，《評級辦法》主要修訂了三方面內(nèi)容：

一是增加“合作機構(gòu)管理”“消費者權(quán)益保護”兩個評級要素，更加注重消費者權(quán)益保護工作評價。

二是將監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣劃分為1-5級和S級，其中2級和3級細分為A、B兩個檔次，評級結(jié)果數(shù)值越大表明風險程度越高。

三是監(jiān)管評級結(jié)果將作為監(jiān)管部門制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)，并作為消費金融公司業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管的審慎性條件。

PART.01

增加“合作機構(gòu)管理”“消費者權(quán)益保護”兩個評級要素

消費金融公司監(jiān)管評級要素包括公司治理、資本管理、風險管理、合作機構(gòu)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、消費者權(quán)益保護、信息科技管理等七個部分，評級指標由定量和定性兩類組成。

根據(jù)《評級辦法》，消費金融公司監(jiān)管評級結(jié)果的滿分為100分，各部分的分值權(quán)重分別為公司治理（15%）、資本管理（15%）、風險管理（25%）、合作機構(gòu)管理（10%）、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量（10%）、消費者權(quán)益保護（15%）、信息科技管理（10%）。

值得關(guān)注的是，修訂后的《評級辦法》合理調(diào)整了評級要素，提高評級顆粒度，增加“合作機構(gòu)管理”“消費者權(quán)益保護”兩個評級要素，更加注重消費者權(quán)益保護工作評價。

對此，業(yè)內(nèi)專家在接受《金融時報》記者采訪時表示，修訂后的《評級辦法》，評級維度更加全面、合理，更能反映消費金融公司經(jīng)營管理的實際情況。消費金融公司與外部機構(gòu)合作較多，將“合作機構(gòu)管理”作為評級要素，有助于引導消費金融公司加強對合作機構(gòu)管理。將“消費者權(quán)益保護”作為評級要素，將督促消費金融公司進一步加強和改進消費者權(quán)益保護。

PART.02

監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣分為1-5級和S級

消費金融公司的監(jiān)管評級結(jié)果全面反映消費金融公司經(jīng)營狀況、專業(yè)服務(wù)能力、風險管理能力和風險程度。

總的來看，消費金融公司的監(jiān)管評級結(jié)果從優(yōu)到劣分為1-5級和S級，其中2級和3級進一步細分為A、B兩個檔次，評級結(jié)果數(shù)值越大表明風險程度越高。

根據(jù)《評級辦法》，監(jiān)管評級為1級的消費金融公司經(jīng)營狀況持續(xù)良好，公司治理架構(gòu)健全、機制完善，風險管理能力強，內(nèi)部控制有效，主要股東抗風險能力突出且對消費金融公司經(jīng)營給予有力支持。消費金融公司可能存在一些輕微問題，但能夠通過公司內(nèi)部“三道防線”及時發(fā)現(xiàn)并解決。

對于這類消金公司，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主，定期監(jiān)測各項監(jiān)管指標，通過現(xiàn)場走訪、監(jiān)管會談和調(diào)研等方式，掌握最新經(jīng)營狀況，適當放寬監(jiān)管周期、降低現(xiàn)場檢查頻率，在市場準入、創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點等方面給予支持。

而監(jiān)管評級為5級的消費金融公司經(jīng)營狀況嚴重惡化，資產(chǎn)質(zhì)量快速劣變，可能或已經(jīng)出現(xiàn)對外債務(wù)逾期，風險外溢趨勢明顯，嚴重影響債權(quán)人利益或金融市場穩(wěn)定，需要采取措施進行風險處置或救助。

對于此類機構(gòu)，要按照高風險非銀機構(gòu)風險處置的有關(guān)要求執(zhí)行。

此外，《評級辦法》新增加S級，即對處于重組、被接管、實施市場退出等的消費金融公司，經(jīng)認定后可直接列為S級，不參加當年監(jiān)管評級。

專家表示，監(jiān)管部門對不同評級的消費金融公司采取不同的監(jiān)管措施，有助于獎優(yōu)罰劣，體現(xiàn)了差異化監(jiān)管原則和方向。

PART.03

調(diào)整優(yōu)化不同評級結(jié)果可開展的業(yè)務(wù)品種

據(jù)了解，監(jiān)管評級結(jié)果將作為監(jiān)管部門制定及調(diào)整監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的主要依據(jù)，并作為消費金融公司業(yè)務(wù)分級分類監(jiān)管的審慎性條件。

自2024年4月18日起施行的《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）對消費金融公司業(yè)務(wù)范圍進行了修訂，區(qū)分了基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。

根據(jù)《辦法》，基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)包括：發(fā)放個人消費貸款；接受股東及其境內(nèi)子公司、股東所在集團母公司及其境內(nèi)子公司的存款；向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；向作為公司股東的境外金融機構(gòu)借款；發(fā)行非資本類債券；同業(yè)拆借；與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準的其他業(yè)務(wù)。專項業(yè)務(wù)包括：資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)；固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；國家金融監(jiān)督管理總局批準的其他業(yè)務(wù)。

《評級辦法》綜合考慮不同業(yè)務(wù)的復雜程度和潛在風險情況，調(diào)整優(yōu)化了不同評級結(jié)果可開展的業(yè)務(wù)品種。

具體來看，監(jiān)管評級結(jié)果為1級、2級、3級的消費金融公司，除開展《辦法》第十五條規(guī)定的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)外，經(jīng)批準可以開展《辦法》第十六條規(guī)定的專項業(yè)務(wù)。

監(jiān)管評級結(jié)果為4級的消費金融公司，可以開展《辦法》第十五條規(guī)定的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。

監(jiān)管評級結(jié)果為5級的消費金融公司，在風險敞口不擴大的前提下，可以開展《辦法》第十五條規(guī)定的以下基礎(chǔ)業(yè)務(wù)：接受股東及其境內(nèi)子公司、股東所在集團母公司及其境內(nèi)子公司的存款；向作為公司股東的境外金融機構(gòu)借款。

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