4月上旬，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制向商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于禁止通過(guò)手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ) 維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》（下稱《倡議》）。券商中國(guó)記者從多個(gè)信源核實(shí)了該消息。
《倡議》要求，商業(yè)銀行需抓緊開(kāi)展內(nèi)部整改，不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權(quán)上限的補(bǔ)息。同時(shí)，此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。
目前，離《倡議》要求完成整改的“DDL”（最后期限）已不足半月，券商中國(guó)記者采訪了多家銀行工作人員獲悉，已有銀行對(duì)相關(guān)情況開(kāi)展調(diào)查。同時(shí)，多數(shù)商業(yè)銀行或?qū)Υ箢~存單設(shè)置限額，或下調(diào)存款利率，紛紛對(duì)負(fù)債成本進(jìn)行調(diào)控。
已有銀行開(kāi)展自查
據(jù)了解，手工補(bǔ)息原系銀行對(duì)業(yè)務(wù)操作失誤進(jìn)行的勘誤環(huán)節(jié)。《倡議》指出，部分銀行通過(guò)手工補(bǔ)息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，以此攬儲(chǔ)。
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，以手工補(bǔ)息攬儲(chǔ)的具體操作一般是，銀行先按照標(biāo)價(jià)的承諾給出存款利息，再通過(guò)手工補(bǔ)息的方式補(bǔ)足承諾的更高利息。
董希淼指出，部分銀行可能會(huì)通過(guò)表內(nèi)的方式，將補(bǔ)貼的利息按月或按季、按年發(fā)放到客戶賬戶內(nèi)。還有一些銀行則通過(guò)更隱蔽的表外方式，借助其他名目，返還給客戶。
《倡議》強(qiáng)調(diào)，相關(guān)情況需在2024年4月底前完成整改，整改報(bào)告報(bào)利率自律機(jī)制秘書(shū)處，目前剩余整改時(shí)間已不足半月。
“最近有開(kāi)始讓我們查幾年前的業(yè)務(wù)傳單，看看是不是有手工補(bǔ)息的情況。”華南地區(qū)一國(guó)有銀行工作人員向記者透露，自己所在的銀行開(kāi)展了相關(guān)調(diào)查。
“一般公存款容易出現(xiàn)私下‘補(bǔ)貼’的情況。”另一銀行工作人員告訴記者。對(duì)此，董希淼向記者解釋，由于大型的對(duì)公客戶資源豐富，除了存款，還可能有其他合作如工資代發(fā)業(yè)務(wù)，因此議價(jià)能力比較強(qiáng)，“銀行往往更擔(dān)心這類儲(chǔ)戶流失。”
高息攬儲(chǔ)如同“飲鴆止渴”
“在規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)之下，銀行往往看重存款增長(zhǎng)速度和規(guī)模，存款考核壓力一直比較大。息差壓力往往難以有效傳導(dǎo)到銀行分支機(jī)構(gòu)和基層員工。”董希淼說(shuō)。
“大行（手工補(bǔ)息的情況）會(huì)更常見(jiàn)，因?yàn)榇笮行枰鸨砺首饔茫С謱?shí)體和促消費(fèi)的任務(wù)更重，同時(shí)可上浮的利率相對(duì)中小銀行也更低。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者。
額外的高息無(wú)形中推高了負(fù)債成本。董希淼表示，高息攬儲(chǔ)如同“飲鴆止渴”，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。
《倡議》同時(shí)也提及，對(duì)于此前違規(guī)作出的補(bǔ)息承諾，在付息日一律不得支付。券商中國(guó)記者咨詢律師獲悉，由于銀行與儲(chǔ)戶間補(bǔ)息承諾的方式各不相同，多為私下簽署協(xié)議，有些甚至沒(méi)有協(xié)議，在此情況下，儲(chǔ)戶會(huì)因?yàn)槿鄙僖罁?jù)，而無(wú)權(quán)追索利息。即使簽署協(xié)議，該協(xié)議也極有可能因?yàn)檫`反公序良俗而導(dǎo)致無(wú)效。
大行、中小行齊“減負(fù)”
王蓬博分析，《倡議》的出臺(tái)，能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極維護(hù)正常的存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，將更多的精力投入到提升經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力上。
實(shí)際上，行業(yè)息差持續(xù)向窄，大行、中小行“減負(fù)”動(dòng)作不斷，多家銀行對(duì)大額存單產(chǎn)品、存款利率作出調(diào)整，以有效控制負(fù)債成本。
多家股份行及國(guó)有大行減少大額存單產(chǎn)品。此前，招行三年期、五年期的大額存單“庫(kù)存告急”引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。日前，記者在招行App上搜索，僅有一年期和兩年期的大額存單產(chǎn)品可購(gòu)買，利率分別為2%、2.15%。中國(guó)銀行副行長(zhǎng)張毅則在業(yè)績(jī)會(huì)上表示，2024年該行將加大對(duì)3年期以上大額存單等高成本存款壓降力度。
部分中小銀行則通過(guò)下調(diào)存款利率進(jìn)行負(fù)債成本管控。券商中國(guó)記者梳理發(fā)現(xiàn)，4月以來(lái)，多家城農(nóng)商行均下調(diào)了存款利率。
駐馬店農(nóng)商行公告顯示，該行自3月31日起，對(duì)三個(gè)月、六個(gè)月等多個(gè)期限存款的整存整取定期存款執(zhí)行年利率進(jìn)行調(diào)整，一年期、二年期、三年期的年利率分別下調(diào)至1.8%、2%、2.35%，其中，二年期存款年利率下調(diào)幅度達(dá)35個(gè)基點(diǎn)。
修武農(nóng)商行同樣發(fā)布公告，自4月起調(diào)整定期存款年利率。其中，該行一年期存款產(chǎn)品由此前的2.25%下調(diào)至1.8%，降幅達(dá)45個(gè)基點(diǎn)。
4月12日，登封農(nóng)商銀行公告，4月起下調(diào)三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年等期限整存整取定期存款執(zhí)行年利率，分別從1.60%、1.80%、2.10%、2.30%，分別下調(diào)至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。
責(zé)任編輯：曹睿潼
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