編者按：2023年10月，中央金融工作會(huì)議首提金融“五篇大文章”。一年多以來，科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融構(gòu)成了貫穿了金融機(jī)構(gòu)工作的主線，金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整組織架構(gòu)、加大資源傾斜力度、豐富產(chǎn)品貨架、踐行“金融為民”使命。行至歲末，金融“五篇大文章”謀篇布局已初見成效；展望新年，如何把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)？21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道為讀者逐篇解讀“五篇大文章”年度答卷，此為普惠金融篇。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 唐婧 北京報(bào)道

　　從過往遵從“二八定律”到現(xiàn)在深耕“長尾客戶”，銀行業(yè)因普惠金融發(fā)生了重大改變，也正在變革的路上繼續(xù)前行。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至三季度末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)32.58萬億元，同比增長14.69%，較此前連續(xù)5年年均25%的增速有所放緩；前三季度全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率為4.42%，較2023年下降0.35個(gè)百分點(diǎn)。

　　然而，隨著普惠金融業(yè)務(wù)的不斷下沉，銀行普遍面臨可得性、風(fēng)險(xiǎn)與利率的不可能三角問題，兼顧成本可負(fù)擔(dān)和商業(yè)可持續(xù)的壓力愈發(fā)凸顯。一位大行普惠部負(fù)責(zé)人直言，目前普惠金融面臨融資成本與風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重考驗(yàn)。今年前9個(gè)月普惠金融貸款利率已降至4.4%左右，但不少企業(yè)仍感到融資成本較高，這與貸款之外的綜合融資成本有關(guān)，如續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的過橋資金成本及擔(dān)保費(fèi)用等。“在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，大批量線上業(yè)務(wù)帶來的壓力測試挑戰(zhàn)也明顯加劇。”

　　“要提高普惠群體的信貸可得性又要風(fēng)險(xiǎn)可控，就需要更多的資源、人力做貸前審查、貸后控制，勢(shì)必推升邊際成本；如果要降低風(fēng)險(xiǎn)又要融資成本下降，金融機(jī)構(gòu)只能去服務(wù)更優(yōu)質(zhì)的客戶，又會(huì)降低普惠群體的信貸可得性；而如果又要強(qiáng)調(diào)融資成本下降，又要實(shí)現(xiàn)‘普惠’，則會(huì)削減風(fēng)險(xiǎn)審查的一些資源，這將導(dǎo)致不良率上升。”在11月8日舉辦的2024中國普惠金融國際論壇上，中國普惠金融研究院（下稱“CAFI”）研究部執(zhí)行主任胡煦一語道破普惠金融業(yè)務(wù)“量價(jià)險(xiǎn)”的平衡之難。

　　胡煦進(jìn)一步指出，如果普惠金融既要實(shí)現(xiàn)可得性，又要控制風(fēng)險(xiǎn)，還要降低利率，就必須實(shí)現(xiàn)信貸技術(shù)的進(jìn)步，通過應(yīng)用數(shù)字技術(shù)去降低邊際成本。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松近日在《構(gòu)建更高水平普惠金融模式》一文中也指出，數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融由最初的政策驅(qū)動(dòng)和監(jiān)管導(dǎo)向逐步升級(jí)至商業(yè)可持續(xù)模式，未來還應(yīng)繼續(xù)從政策體系完善、技術(shù)平臺(tái)建設(shè)等方面持續(xù)提升數(shù)字普惠金融生態(tài)體系。一方面，發(fā)揮激勵(lì)約束作用，加強(qiáng)信用信息共享平臺(tái)建設(shè)；另一方面，探索普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)交叉融合，充分挖掘數(shù)據(jù)潛力。

　　還有城商行普惠部負(fù)責(zé)人坦言，數(shù)字技術(shù)深度嵌入普惠金融是破解 “不可能三角” 的利器。展望未來，銀行與政府應(yīng)深度合作、協(xié)同發(fā)展，雙方合力打通數(shù)據(jù)孤島，構(gòu)建統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、安全高效、實(shí)時(shí)共享的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)。政府完善政策框架、優(yōu)化激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)資源流向普惠領(lǐng)域；銀行精準(zhǔn)對(duì)接政策、創(chuàng)新服務(wù)模式，提升政策傳導(dǎo)效能。

　　數(shù)字普惠金融仍需更進(jìn)一步

　　從2013年11月黨的十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融”，到2023年10月國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（下稱《意見》），我國普惠金融走過了十年的跨越式發(fā)展歷程，可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高，其中數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用功不可沒。 

　　在高質(zhì)量發(fā)展的新階段，普惠金融該如何再上新臺(tái)階？9月5日，中國人民銀行副行長陸磊在回答21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者有關(guān)提問時(shí)表示，要堅(jiān)持科技賦能，我國數(shù)字普惠金融處于全球領(lǐng)先地位，未來要繼續(xù)通過科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng)，推動(dòng)金融科技和普惠金融深度融合，驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革，進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。

　　《意見》也明確，要有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。強(qiáng)化科技賦能普惠金融，支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，改進(jìn)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、涉農(nóng)主體等金融服務(wù)可得性和質(zhì)量。

　　“科技+數(shù)據(jù)”也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是破解普惠金融“不可能三角”的重要抓手。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理耿黎近日在“2024中小企業(yè)金融論壇暨普惠金融創(chuàng)新發(fā)展研討會(huì)”上表示，當(dāng)前普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求已從傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)分析轉(zhuǎn)向更關(guān)注企業(yè)未來成長性，這需要科技和數(shù)據(jù)的深度融合。 

　　談及如何平衡普惠金融業(yè)務(wù)的“量價(jià)險(xiǎn)”時(shí)，耿黎表示，應(yīng)通過“強(qiáng)平臺(tái)、強(qiáng)數(shù)據(jù)、強(qiáng)治理”三大策略推動(dòng)普惠金融與數(shù)字金融的有機(jī)融合。強(qiáng)平臺(tái)是指加強(qiáng)數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)資源共享。以郵儲(chǔ)銀行為例，其通過整合稅務(wù)、社保、海關(guān)等數(shù)據(jù)，構(gòu)建起高效的金融服務(wù)高速公路。強(qiáng)數(shù)據(jù)是指引入更多地方數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)覆蓋率和精準(zhǔn)度，為企業(yè)構(gòu)建全面的數(shù)字畫像，從過去的“看財(cái)報(bào)”轉(zhuǎn)向“看未來”。強(qiáng)治理是指完善數(shù)據(jù)治理，規(guī)范數(shù)據(jù)使用規(guī)則，為行業(yè)健康發(fā)展提供支撐。

　　作為地方數(shù)據(jù)的一大重要來源，地方融資信用服務(wù)平臺(tái)今年也迎來了重大改革。今年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《統(tǒng)籌融資信用服務(wù)平臺(tái)建設(shè) 提升中小微企業(yè)融資便利水平實(shí)施方案》（下稱《方案》），提出對(duì)功能重復(fù)或運(yùn)行低效的地方融資信用服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行整合，原則上一個(gè)省份只保留一個(gè)省級(jí)平臺(tái)，市縣設(shè)立的平臺(tái)不超過一個(gè)，所有地方平臺(tái)統(tǒng)一納入全國一體化平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行清單式管理，減少重復(fù)建設(shè)和資源閑置浪費(fèi)。

　　《方案》還要求，各地區(qū)要在2024年12月底前完成平臺(tái)整合，有序做好資產(chǎn)劃轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)移交、人員安置等工作，確保整合期間平臺(tái)服務(wù)功能不受影響。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者還留意到，今年下半年以來，地方融資信用服務(wù)平臺(tái)迎來了一波重組合并潮，例如，山東、河南等地先后發(fā)布工作方案，整合構(gòu)建全省一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)體系，進(jìn)一步提升信用信息共享水平，更好服務(wù)中小微企業(yè)融資。

　　不過，也有行業(yè)觀察人士指出，地方政府主導(dǎo)建設(shè)的信息信用共享平臺(tái)雖然可以緩解金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的信息不對(duì)稱問題，降低交易成本并提高市場效率和信貸可得性，但在有些場景下，也存在政府收集數(shù)據(jù)成本高、時(shí)效性差、金融機(jī)構(gòu)使用率不高等問題。此外，在數(shù)據(jù)個(gè)性化程度較高、數(shù)據(jù)價(jià)值不確定性大的領(lǐng)域，市場主體可能更具優(yōu)勢(shì)。

　　資金流信用信息共享的新探索

　　當(dāng)前，信息不對(duì)稱是導(dǎo)致銀行開展普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。我國征信體系仍有待進(jìn)一步完善，主要表現(xiàn)在部分中小微企業(yè)、低保人員等機(jī)構(gòu)或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統(tǒng)中沒有借貸記錄的用戶數(shù)量龐大等。

　　資金流信用信息共享被被行業(yè)視為解題方向之一。資金流信用信息是中小微企業(yè)最優(yōu)質(zhì)的信用信息之一，能夠全生命周期地動(dòng)態(tài)反映中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、收支狀況、償債能力、履約行為。全球很多國家都在積極關(guān)注、探索推動(dòng)其共享共用，幫助解決中小微企業(yè)融資問題。 

　　為解決金融機(jī)構(gòu)跨行共享資金流信用信息的堵點(diǎn)難點(diǎn)，建立制度化、體系化的資金流信用信息共享機(jī)制，在充分保護(hù)中小微企業(yè)權(quán)益的同時(shí)，促進(jìn)資金流信用信息共享，中國人民銀行開發(fā)建設(shè)全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（以下簡稱資金流信息平臺(tái)），并于10月25日上線試運(yùn)行。

　　據(jù)悉，資金流信息平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)端為每個(gè)中小微企業(yè)都建立了專屬于其自身的資金流信用信息賬戶，中小微企業(yè)通過身份驗(yàn)證后可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶，在該數(shù)據(jù)賬戶內(nèi)，中小微企業(yè)可以開展授權(quán)、查詢、異議、咨詢等業(yè)務(wù)活動(dòng)，推動(dòng)自身資金流信用信息流轉(zhuǎn)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)“我的信息我做主”。

　　中國人民銀行征信中心相關(guān)負(fù)責(zé)人曾在答記者問表示，本著循序漸進(jìn)原則，資金流信息平臺(tái)建設(shè)采用分步實(shí)施、分批推進(jìn)計(jì)劃。首批選擇了業(yè)務(wù)量大、技術(shù)實(shí)力強(qiáng)、具有地域代表性的31家金融機(jī)構(gòu)參與資金流信息平臺(tái)上線試運(yùn)行。資金流信息平臺(tái)已經(jīng)正式面向中小微企業(yè)和試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)提供資金流信用信息服務(wù)。下一步，中國人民銀行將加快金融機(jī)構(gòu)接入資金流信息平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)資金流信用信息共享全面覆蓋。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者留意到，10月以來，國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、民營銀行中均有依托資金流信息平臺(tái)落地的業(yè)務(wù)。例如，近日，廣發(fā)銀行佛山分行依托資金流信息平臺(tái)，跨行共享資金流信息，對(duì)企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性、資金周轉(zhuǎn)情況以及信用歷史進(jìn)行分析評(píng)估，順利完成廣東首筆小微企業(yè)資金流貸款投放。

　　另據(jù)人民銀行北京市分行披露，資金流信息平臺(tái)上線當(dāng)日，某從事新能源裝備制造的小微企業(yè)借助北京銀行“資信e貸”產(chǎn)品成功獲批3年期40萬元授信及放款，該企業(yè)仍處于虧損狀態(tài)，難以符合傳統(tǒng)授信標(biāo)準(zhǔn)，資金流信息提供了關(guān)鍵佐證，使企業(yè)獲得資金支持在石化產(chǎn)業(yè)鏈拓展業(yè)務(wù)。10月30日，中關(guān)村銀行發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，通過共享平臺(tái)分析客戶資金流信息后，為某小型中關(guān)村高新技術(shù)企業(yè)放款1000萬元，放貸時(shí)效性較常規(guī)提升50%。

　　（本報(bào)記者林漢垚、林秋彤亦有貢獻(xiàn)）

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責(zé)任編輯：秦藝