南方財經全媒體記者龐成 許爽 廣州報道

　　7月下旬以來，商業銀行新一輪存款掛牌利率下調相繼落地。經過本輪下調，存款掛牌利率正式進入“1時代”，國有行5年期定期存款利率低至1.8%，股份行及城商行等中小銀行定期存款利率也少見“2”字蹤影。

　　在降息的背景下，不少儲戶再度化身存款“特種兵”，游走于各大銀行，尋找相對高息的存款利率。同時，保險、大額存單等穩健型金融產品再度受到熱捧。 

　　近日，南方財經全媒體記者走訪廣州多家銀行后了解到，盡管多家銀行的個人大額存單發行利率已相繼下調，但相對較高的利率和可轉讓功能仍備受儲戶青睞，在銷售火爆的同時，部分銀行出現了“一單難求”的情況。

　　對此，有銀行經理提醒，除了拼“手速”外，儲戶還可選擇手機銀行上不定期出讓的大額存單進行交易。

　　發行利率下調但仍舊“搶手”

　　南方財經全媒體記者注意到，隨著存款掛牌利率下調，多家銀行在售的個人大額存單產品亦下調發行利率。

　　工商銀行、農業銀行、建設銀行等國有行20萬起存、3年期大額存單利率于7月25日前后進行了調整，下調至2.15%。未調整前，國有行3年期大額存單利率普遍為2.35%。平安銀行、浦發銀行則是將3年期大額存單發行利率由2.45%、2.6%下調至2.35%、2.5%。

　　從各家銀行情況來看，目前銀行在售大額存單產品期限主要為中短期為主，5年期大額存單基本停發，利率普遍降至3%以下。

　　盡管多家銀行大額存單發行利率有所下調，但投資者認購熱情仍舊不減，有銀行還對新轉入資金購買大額存單給予一定優惠利率。

　　“目前我行額度有限，部分大額存單剩余額度已經小于100萬。”南海農商行某支行客戶經理告訴南方財經全媒體記者，大額存單的利率定價相對于定期存款優勢明顯，許多客戶已經購買不少存單，該行亦推出相關政策吸引外來存款。

　　南方財經全媒體記者注意到，目前南海農商行在售的大額存單產品共8種。其中，20萬元起存的6個月、2年、3年期大額存單利率則分別1.90%、2.25%、2.5%；50萬元起存、3年期的大額存單利率為2.6%。

　　“若是新轉入資金辦理大額存單，客戶前往我行網點柜臺辦理時可享受利率上浮政策，2、3年期大額存單利率可在上述基礎上分別上浮10個基點到25個基點。”南海農商行該名客戶經理說。記者注意到，截至發稿時，該行僅4個大額存單產品額度相對充足，分別為20萬元起存1個月、3個月、2年期、3年期的大額存單。

　　民生銀行廣州某支行客戶經理告訴南方財經全媒體記者，該行定期存款、大額存單均可在柜面或手機銀行辦理。記者查詢民生銀行手機銀行后發現，該行在售的3款大額存單已全部售罄。3款大額存單為20萬起存，期限分別為1個月、6個月及1年期，到期年化利率分別為1.7%、1.75%、1.85%。

　　廣發銀行手機銀行顯示，該行在售大額存單產品共4款，均為20萬元起存，期限分別為1個月、3個月、6個月及1年期，利率分別為1.6%、1.6%、1.8%及1.9%

　　相較于股份行及城商行、農商行，國有行大額存單額度相對充裕，但利率水平則稍低。中國銀行手機銀行顯示，該行20萬元起存的1個月、6個月、1年期、2年期、3年期的大額存單到期年化利率分別1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%。

　　工商銀行及農業銀行在售的20萬元起存，1個月、6個月、1年期、2年期、3年期的大額存單利率為1.4%、1.4%、1.6%、1.7%、1.7%、2.15%，出現1個月與6個月、1年期與2年期大額存單利率持平的情況。

　　可于大額存單轉讓區“撿漏”

　　對于儲戶而言，各家銀行在手機銀行設置的“大額存單轉讓專區”也是“撿漏”大額存單的重要渠道。

　　一位股份行理財經理向南方財經全媒體記者介紹，儲戶可以在手機銀行上選擇轉讓專區的大額存單進行交易，購買他人轉讓存單，存期更短，收益更可能高。

　　例如，一筆存期為3年的大額存單，持有該筆訂單的客戶若持有2年后計劃提前變現，可發起大額存單委托賣出。賣出后，其他客戶可于“大額存單轉讓專區”購入，并只需要再持有1年即可到期。由于轉讓方可能會降價讓利，買入他人轉讓的存單持有至到期，實際年化收益率可能高于存單同等存期年化收益率。

　　近期，不少網友紛紛于社交媒體上分享起“蹲守”存單轉讓區的“撿漏”心得。“無聊翻開手機銀行，竟然被我發現有2.85%、3年大額存單的轉讓，馬上入手，猶豫一秒都是對它的不尊重。”一名網友分享了從銀行購買轉讓存單的經歷。該名網友表示，她以50.28萬元的價格買入了一張3年期的大額存單，該筆存單距到期還有1024天，目前年利率約為2.79%。

　　“一般而言，大額存單轉讓的窗口期不長，特別是近期存款利率下調后，儲戶如果刷到，可按需購買。”上述股份行理財經理提醒稱。

　　中信銀行廣州某支行客戶經理表示，目前該行暫無1年期以上大額存單在售，該行手機銀行大額存單轉讓專區僅有少量小額存單在轉讓出售，如客戶有需求，建議抓緊買入。

　　此外，近期部分社交平臺上出現“黃牛”，聲稱可以有償向投資者提供大額存單的搶購攻略或“代搶”服務。對此，有業內人士提醒，投資大額存單的消費者應綜合考慮市場利率變化情況、產品是否具有可轉讓性、轉讓價格是否合理以及潛在的合規風險，而通過“黃牛”代搶的行為，涉及違反銀行的銷售規定和金融監管政策，雙方都可能面臨處罰。 

　　除了大額存單以外，部分銀行亦向風險偏好較低的客戶推薦預訂利率較高的增額終身壽險等儲蓄型保險產品。

　　例如，農業銀行某支行客戶經理向記者表示，若有中長期理財需求，客戶可了解增額終身壽險等保險產品，錨定長期穩定收益，并表示后續相關保險產品利率可能會進一步下調，提醒客戶抓緊這一窗口期認購。 

　　此外，今年上半年紅火的銀行理財市場持續走俏。銀行業理財登記托管中心日前發布的《中國銀行業理財市場半年報告（2024年上）》顯示，截至2024年6月末，銀行理財市場存續規模為28.52萬億元，較2023年12月末增長約1.72萬億元；持有理財產品的投資者數量達1.22億個，較年初增長6.65%，同比增長17.18%。

　　無論是大額存單走俏，還是保險產品受捧，在一定程度上反映出存款利率持續下行等多重因素影響下，存款資金持續“搬家”的態勢。

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責任編輯：張文