原標題：一縣級農商行轉讓個貸不良超9000萬元，中小銀行經營貸、消費貸加速“出清”

　　來源：華夏時報

　　作者：馮櫻子

　　今年以來，多家農商行、農村信用合作社等機構活躍在銀登中心的不良資產轉讓板塊，其中又以甘肅、廣東等地區中小銀行最為突出。值得注意的是，雖然是中小銀行，但部分不良資產包質量卻并不差。

　　7月26日，甘肅禮縣農商行發布了2筆不良資產轉讓信息，合計規模約9060萬元，貸款類型為經營貸、消費貸。《華夏時報》記者注意到，這兩筆個貸不良資產包明顯特點為逾期時間短，80%以上的貸款逾期賬齡在一年以內。

　　中南財經政法大學兼職教授譚俊浩對《華夏時報》記者表示，相較于國有大行，中小銀行不良貸款率一直偏高，存在一定風險。不良資產轉讓拓寬了中小銀行處置不良資產的渠道，有利于相關機構優化資產負債表，有助于推動中小銀行高質量發展，提高其服務地方實體經濟的能力。

　　一家農商行轉讓個貸不良超9000萬元

　　7月26日，甘肅禮縣農商行在銀登中心發布了兩則個人不良貸款轉讓公告，2筆不良資產包合計金額約9060萬元，預計競價時間均為2024年9月。

　　其中一則公告中介紹，該不良貸款項目涉及22戶、382筆，貸款金額7174.23萬元，其中本金6448.22萬元，利息726.01萬元，貸款類型為消費貸及經營貸。

　　值得關注的是，該筆不良資產包中，逾期賬齡較短，加權平均逾期賬齡僅約326天，其中，貸款逾期賬齡在一年以內的本金規模占比八成。具體而言，逾期180天以內本金占比約73.64%，逾期180—360天本金占比約5.89%，逾期1—3年本金占比約7.74%，逾期3—5年本金占比約11.15%，逾期5年以上本金占比約1.58%。

　　一般而言，個貸逾期后處置流程通常是電催、調解、訴訟。從公告中看出，上述不良資產包催收空間較大，超九成貸款未委外催收，所有貸款均未訴訟。

　　此外，上述資產包中，涉及借款人加權平均年齡約46歲，本金規模約六成借款人為50歲以內，且貸款發放地及借款人所屬地比較集中，除2戶借款人外，其他均為甘肅戶籍。

　　甘肅禮縣農商行同天掛出的另一筆不良資產包總規模1886.61萬元，其中本金1723.84萬元，逾期時間短，加權平均逾期賬齡僅約100天。

　　公開信息顯示，甘肅禮縣農商行于2015年12月18日正式掛牌成立，為隴南市首家成功改制的農村商業銀行。截至今年3月26日，該行各項貸款突破60億元，余額達到60.6億元，較年初凈增2.05億元，各項存款84.16億元，較年初凈增2.71億元。

　　實際上，早在2023年11月，甘肅禮縣農商行就曾嘗試公開轉讓個貸不良資產，當時“掛牌”的不良資產包規模較小，涉及金額1290.66萬元，涉及74戶共83筆不良貸款記錄。

　　此外，《華夏時報》記者注意到，今年以來，禮縣農商銀行召開兩次不良資產清收“百日攻堅”競賽活動動員會，其中提到2024年是該行5年清收化險的關鍵之年，繼續打好小額不良清零殲滅戰，提高清收“組合拳”，對小額不良，加大清收力度，力爭實現清零。

　　從數據整體表現來看，不良貸款轉讓市場在2024年二季度經歷了快速擴張，尤其是在個人不良貸款轉讓領域，掛牌轉讓項目和規模都有顯著提升。

　　銀登中心發布的《2024年二季度不良貸款轉讓試點業務統計》顯示，2024年二季度，不良貸款轉讓明顯提速，掛牌量和掛牌業務規模環比出現大幅增長，個人不良貸款批量轉讓成交業務規模更是激增547.67%，在分析人士看來，今年二季度個人不良貸款批量轉讓領域顯示出較高的市場活躍度和投資吸引力，從整體市場表現來看，今年下半年出清“包袱”仍將進一步提速。

　　知名經濟學者盤和林認為，一方面很多金融機構通過出售個人不良貸款的方式來壓降不良率，因為出售后就能在當期轉化為損益；另一方面，愿意購買個人不良貸款的機構在增多。我國個人破產制度尚不完善，個人承擔無限連帶還款責任，市場對個人不良貸款的需求較為旺盛。

　　中小銀行加速處置經營貸、消費貸不良

　　不良貸款轉讓試點工作從開啟至今，已逾三年之久。

　　2021年，銀行單戶對公不良貸款轉讓和個人不良貸款批量轉讓得以“破冰”。不過此時試點機構較為有限，首批參與試點的銀行僅是6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行。

　　2022年12月30日，在原試點機構范圍基礎上，原銀保監會辦公廳印發《關于開展第二批不良貸款轉讓試點工作的通知》，將注冊地位于北京、河北、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業銀行、農村中小銀行機構納入試點機構范圍。

　　在此基礎上，試點機構也進一步擴容，根據銀登中心公布的《已開立不良貸款轉讓業務賬戶機構統計表》，截至目前，已開立賬戶的機構數（含分支機構）達935家，包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農商行、消費金融公司、資產管理公司等多種機構。

　　今年以來，中小銀行對不良貸款公開轉讓的積極性有所提高。除了甘肅禮縣農商行外，今年7月，甘肅臨洮農商行也在銀登中心掛牌轉讓不良資產，貸款類型同樣為經營貸、消費貸，債權金額7301萬元，其中本金6116萬元，利息1185萬元等，其中未訴訟本息占比25%，已訴訟本息占比75%。

　　《華夏時報》記者注意到，今年以來，除了上述兩家銀行外，還有廣州農商行、定西農商行、廣東順德農商行，以及白銀市白銀區農村信用合作聯、渭源縣農村信用合作聯社等多家農商行、信用社積極掛牌轉讓不良資產，且多以經營貸、消費貸為主，涉及金額1000萬元—8000萬元。

　　在業內人士看來，地方銀行存在不良資產處置渠道和方式偏少等難點，當前形勢下，依靠農村中小銀行自身通過物抵債、核銷、重組等常規方式來化解風險的作用越來越小。因此，引入專業的處理機構化解中小銀行不良資產至關重要。

　　相較于國有大行，城商行、農商行等機構不良貸款率一直偏高，存在一定風險。在已公布2024年中期業績的中小銀行里，有26家公布了不良數據，其中江西新建農商銀行、青海大通農商銀行不良率均超4%，分別為4.17%和4.09%；湖南湘江新區農商銀行和安徽阜陽潁東農商銀行不良貸款率也超過了3%。

　　而部分中小銀行個人經營貸產品更是成為不良產生的高危區。過去兩年銀行個人經營貸規模爆發，大行在規模增長的同時保持著較低的不良率，然而部分小銀行個貸資產不良率高企，成了拖累項。例如宜賓銀行2023年個人貸款不良率為4.12%，其中個人商業貸款不良率達到了6.21%。

　　對此，有分析人士提出，相較于債轉股、不良資產證券化，不良資產批量轉讓具有門檻低、操作簡單、期限短等優點，對于中小銀行積壓的不良資產，轉讓可快速緩解不良壓力，快速實現不良資產出表，降低處置成本。

　　但同時，也有農商行工作人員表示，目前，對于不良資產批量轉讓操作流程和不良資產的估值定價等技術手段不熟悉，期望資產轉讓價格與投資人資產定價有差距，因此大部分銀行仍在觀望，更傾向于自行清收。未來中小銀行參與不良貸款轉讓的積極性仍有很大提升空間。

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責任編輯：王馨茹