來源：華夏時(shí)報(bào)
記者 馮櫻子 北京報(bào)道
“三年前大額存單利率將近4%，目前利率水平只有之前的一半了。”1月22日，家住北京的張先生對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。
2021年初，張先生在一國(guó)有大行購(gòu)買3年期大額存單利率3.97%，如今產(chǎn)品已到期，想再次購(gòu)買該銀行大額存單卻發(fā)現(xiàn)利率幾乎腰斬。
近日，本報(bào)記者走訪多家銀行時(shí)了解到，目前國(guó)有大行大額存單產(chǎn)品利率優(yōu)勢(shì)甚微，其中工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大額存單3年期利率均為2.35%，與其普通定期存款利率相同。
“現(xiàn)在應(yīng)該不用搶了，我們網(wǎng)點(diǎn)幾乎沒有客戶買。”一名國(guó)有大行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，兩年及以上期限相當(dāng)于沒有大額存單，因?yàn)?0萬元起存與50元起存的產(chǎn)品利率一樣。
招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，大額存單起點(diǎn)金額高、期限相對(duì)較長(zhǎng)，銀行下調(diào)大額存單利率主要是為了降低負(fù)債成本。為保持息差基本穩(wěn)定和利潤(rùn)合理增長(zhǎng)，增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性和高質(zhì)量發(fā)展的穩(wěn)健性，銀行通過下調(diào)存款利率來壓降負(fù)債成本，已成為一種必然選擇。
大額存款利率優(yōu)勢(shì)甚微
今年以來，國(guó)有大行對(duì)大額存單的態(tài)度明顯發(fā)生了改變，在“減量”的同時(shí)，也不斷調(diào)整大額存單利率，目前多家國(guó)有大行3年期大額存單利率與普通定期存款利率相同，此外部分股份制銀行大額存單利率也與普通定存相差無幾。
1月23日，《華夏時(shí)報(bào)》記者從工商銀行手機(jī)APP上看到，該行20萬元起存2年、3年利率分別為1.9%、2.35%與該行整存整取利率相同，6個(gè)月、1年期利率1.7%、1.8%，比同期限普通定期存款利率略高0.1%。
此外，一款300萬元起存的“高端”大額存款產(chǎn)品，3年利率也僅為2.35%。
“跟普通定期存款利率完全一樣，兩年及以上期限相當(dāng)于沒有大額存單。”工商銀行北京一支行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，20萬元起存與50元起存的產(chǎn)品利率一樣，短期6個(gè)月和1年的大額存單利率略高一些，但咨詢的客戶也很少。
本報(bào)記者注意到，在國(guó)有大行中，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行3年期大額存單年利率同樣為2.35%。
一名建設(shè)銀行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，3年期利率都一樣，3年期定期存款利率上浮后也是2.35%，但3年期大額存單門檻為80萬元人民幣。2年期大額存單利率也一樣是1.9%，6個(gè)月為1.7%。
農(nóng)業(yè)銀行3年期大額存單分為20萬起存與100萬元起存，利率均為2.35%。20萬元起存一年期利率為1.80%，2年期100萬元起存利率1.90%。
此外，部分股份制銀行客戶經(jīng)理也表示，大額存單已經(jīng)沒有明顯的利率優(yōu)勢(shì)。
“就差一點(diǎn)，大額存單還得預(yù)約，很多客戶就直接買定期存款了。”一名股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，其所在銀行3年期大額存單僅比定期存款利率高0.05%。
上述客戶經(jīng)理對(duì)本報(bào)記者表示，現(xiàn)在任務(wù)是推動(dòng)低成本存款，以短期存款為主，不鼓勵(lì)存長(zhǎng)期。此前，其所在支行收到通知，讓各機(jī)構(gòu)提高一年期定期存款銷售的重視程度，推動(dòng)低成本存款增長(zhǎng)。
“主要是為了降低成本，緩解息差壓力。”董希淼對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，一些客戶通過大額存單提前鎖定較高利率，顯然增加了銀行的負(fù)責(zé)成本。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，在經(jīng)濟(jì)下行周期，各類資產(chǎn)價(jià)格下降，投資收益下滑，存款利率下降是大勢(shì)所趨。
存款定期化加重息差收窄壓力
實(shí)際上，為了緩解息差壓力，2023年內(nèi)商業(yè)銀行啟動(dòng)了三輪“存款降息”，國(guó)內(nèi)主要銀行3年期和5年期定期存款掛牌利率年內(nèi)累計(jì)下調(diào)達(dá)65bp。
然而，盡管利率不斷下調(diào)，存款定期化趨勢(shì)愈依舊明顯，尤其國(guó)有大行的存款規(guī)模呈兩位數(shù)增長(zhǎng)，其中定期存款增長(zhǎng)迅速。
12月份M2與M1剪刀差為8.4%，繼續(xù)處于年內(nèi)高點(diǎn)附近。有專家提出，M1同比低于常年水平，M2-M1“剪刀差”維持高位，也反映定期存款占比偏高。
人民銀行公布的2023年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，四大國(guó)有銀行，包括工行、建行、農(nóng)行、中行，個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款26.74萬億元，單位定期存款12.75萬億元。
而截至2022年末，個(gè)人、單位定期存款分別為21.58萬億元及7.95萬億元。
以上述數(shù)據(jù)計(jì)算，2023年末，工行、建行、農(nóng)行及中行合計(jì)個(gè)人定期存款同比上漲23.9%，單位定期存款同比上漲60%。
顯然，負(fù)債端存款定期化使銀行存款平均付息率上升，加重了息差收窄壓力。
興業(yè)研究宏觀高級(jí)研究員何帆分析道，在定期存款利率和活期存款利率均保持不變的情況下，定期存款的占比每上升1個(gè)百分點(diǎn)，平均存款成本大約上升2bp。
國(guó)家金融監(jiān)管總局公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度，商業(yè)銀行凈息差為1.73%，較去年同期的1.94%下降0.21個(gè)百分點(diǎn)，再創(chuàng)歷史新低。
關(guān)于存款定期化的問題，一國(guó)有大行高管曾提到，上半年我國(guó)經(jīng)濟(jì)總體回升向好，但是由于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是一個(gè)漸進(jìn)性的過程，當(dāng)前國(guó)內(nèi)居民消費(fèi)仍有待恢復(fù)，民間投資意愿有待進(jìn)一步提升，工商企業(yè)生產(chǎn)資金和個(gè)人理財(cái)資金的存款化、定期化趨勢(shì)還將保持一段時(shí)間，但預(yù)計(jì)將有所好轉(zhuǎn)。
目前來看，穩(wěn)息差將仍是銀行2024年的重點(diǎn)工作之一。中信建投的一份研報(bào)預(yù)計(jì)，受到存量按揭重定價(jià)、LPR下調(diào)等因素影響，銀行業(yè)息差筑底期再度拉長(zhǎng)，2024年上半年，大部分銀行息差仍有下行壓力。
該研報(bào)中指出，對(duì)于按揭貸款重定價(jià)，假設(shè)一半在1月份重定價(jià)，其余在剩下的11個(gè)月平均重定價(jià)，預(yù)計(jì)按揭貸款重定價(jià)幅度為-10bps（基點(diǎn)）。根據(jù)測(cè)算，LPR重定價(jià)預(yù)計(jì)將影響上市銀行凈息差2個(gè)基點(diǎn)左右，其中對(duì)國(guó)有行、股份行、城商行、農(nóng)商行影響分別為2.8個(gè)基點(diǎn)、1.7個(gè)基點(diǎn)、1.7個(gè)基點(diǎn)、1.4個(gè)基點(diǎn)。
自2023年以來，“調(diào)整存款利率”就已成為銀行業(yè)緩解息差壓力，穩(wěn)定收益的重要措施，也是銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)方向之一。
而大額存單利率較高，勢(shì)必會(huì)增加銀行負(fù)債端成本壓力，因此昔日“攬儲(chǔ)利器”，如今在國(guó)有大行的發(fā)展中黯然失色了。
此外，多名受訪者也提到，在穩(wěn)息差方面，提振市場(chǎng)信心和提高有效融資需求是重中之重。
“應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，充分滿足市場(chǎng)主體的融資需求。”中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬?qū)Α度A夏時(shí)報(bào)》等媒體記者表示，優(yōu)化民間融資環(huán)境，強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)，呵護(hù)好民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的激情，以此扭轉(zhuǎn)民間投資增速放緩趨勢(shì)。同時(shí)大力發(fā)展普惠金融，助力市場(chǎng)主體提信心添活力。
責(zé)任編輯：張文
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